Az ajánlatok és a bánásmód is bankonként változó
Mint azt korábbi cikkünkben megírtuk, sikerül a lehető legrosszabb árfolyamon forintra váltani a bedőlt devizahiteleket. Nagyon nem mindegy viszont, erre melyik banknál kerül sor (lásd alábbi táblázatunkat). Kifejezetten baráti a Budapest Bank ajánlata a bajba jutott adósainak. A pénzintézet hozzáállását az is jól mutatja, hogy itt a legmagasabb a jelentkezők aránya, ugyanis a jogosultak 50 százaléka jelentkezett a forintosításra. A banknál a kamat megegyezik a 6 havi BUBOR-ral (Budapesti Bankközi Kamatláb), erre semmilyen felárat nem tesz rá a bank, így a legolcsóbb ajánlatot adja az ügyfeleknek.
A CIB a 3 évre rögzített kamatozású CIB Fix3 Megoldás hitelét kínálja. A kölcsön 11,35 százalékos kamatával a középmezőnyben helyezkedik el, így nem várható, hogy az eddig fizetésképtelen adós rendben törleszteni tudja majd. Azonban a bank lehetővé teszi, hogy az ügyfelek 3 éven át a törlesztőrészletnek csak a felét fizessék, a felhalmozott tartozás pedig növeli a 3 éves időszakot követő részleteket. Például 30 ezer svájci frankos tartozás forintra váltása, majd a tartozás 25 százalékának elengedése után 5,592 millió forint lesz az ügyfél hitele. A könnyített, 3 éves időszakban a havi törlesztőrészlete mintegy 29.800 forint lesz, ami 3 év után 74.500 forintra emelkedik. (Az eredeti svájci frankos havi részlete most 71 ezer forint körül alakul.) A mostani összeghez képest tehát – még ha átmenetileg is – 60 százalékkal kevesebbet fizethet az ügyfél.
A K&H Bank több lehetőséget is felkínál a hitelüket forintra váltó adósoknak. Az ügyfelek igénybe vehetik az 5 éven át, évente csökkenő mértékben járó állami kamattámogatást. Ebben az esetben a kamat az első évben 7,35 százalék. A hitel kamata az ötéves államkötvények hozamához igazodik, erre tesz rá a bank még 3 százalék felárat (11,7 százalék ügyleti kamat). Ezt csökkenti 5 éven át az állami támogatás. Aki nem élhet vagy nem akar élni a kamattámogatással 3 havi BUBOR-hoz igazodó kamatozású forinthitelt kap a banknál. A K&H felajánlja azt is, hogy 5 éven át csökkentett mértékű legyen a törlesztés, a havi részletek 40 százalékát kell csak fizetni kezdetben. Ekkor viszont 25 évesre módosul a hitel, és 5 év után a maradék 20 évre oszlik el az 5 év alatt felhalmozódott tartozás. Ez átmeneti megoldásként jónak tűnhet, ugyanakkor 5 év után túlzottan is megnőhet a felhalmozott tartozás miatt a törlesztőrészlet, ami újabb csapdahelyzetet hozhat. Aki pedig nem kér könnyítést, annak valamivel magasabb felárat kell fizetnie a kölcsön kamatában.
Az Erste Banknál a hitel az aktuális, piaci feltételű kondíciókkal egyezik meg. Az ügyfelek más banktól felvett kölcsönből vagy saját forrásból bármikor visszafizethetik a tartozásukat – mondták el a banknál. Az Unicredit mindössze annyit árult el: a hitel kamata referenciakamathoz kötött lesz, és legfeljebb évente változhat majd (egyéves kamatperiódus). A hitelszerződésre a hatályba lépésekor aktuális kondíciók lesznek érvényesek, így a kamat mértékét – mivel a referenciakamat addig változhat – jelenleg még nem ismerhetjük.
A forintosítás sikere tehát nagyban függ attól is, hogy a bank valós alternatívát ajánl-e az ügyfélnek, vagy csak letudja a jogszabályi kötelezettségét. Az egész procedúra azoknak segíthet, akik az új törlesztőrészleteket képesek lesznek fizetni, akár átmenetileg is. A csökkentett részletekkel az a gond, hogy a türelmi idő leteltével nagyon megugorhat a havi összeg, amit utalni kell a banknak. Azonban átmeneti segítségként jól jöhet. Ugyanakkor a forintosítással lehetővé válhat, hogy a tartozás negyedének elengedése után a tartozás kisebb legyen, mint az ingatlan értéke. Így az adós úgy adhatja el az ingatlanát, hogy nem marad tartozása, sőt esetleg némi megtakarítás is lehet a végső egyenleg. Ezzel lehetővé válna a kiszállás a csapdahelyzetből.
* Évente csökkenő kamattámogatás , első évben 11,7%-4,35%
** 15-én a 6 havi BUBOR 7,32% volt
Adósgyilkos különbségek
2012. július 2. A bajba került devizaadósok meghökkentően különböző bánásmódra számíthatnak aszerint, melyik bank ügyfelei. Összegyűjtöttük, milyen durva különbségek tapasztalhatók a különböző hitelintézetek forintosítási ajánlatainál.Mint azt korábbi cikkünkben megírtuk, sikerül a lehető legrosszabb árfolyamon forintra váltani a bedőlt devizahiteleket. Nagyon nem mindegy viszont, erre melyik banknál kerül sor (lásd alábbi táblázatunkat). Kifejezetten baráti a Budapest Bank ajánlata a bajba jutott adósainak. A pénzintézet hozzáállását az is jól mutatja, hogy itt a legmagasabb a jelentkezők aránya, ugyanis a jogosultak 50 százaléka jelentkezett a forintosításra. A banknál a kamat megegyezik a 6 havi BUBOR-ral (Budapesti Bankközi Kamatláb), erre semmilyen felárat nem tesz rá a bank, így a legolcsóbb ajánlatot adja az ügyfeleknek.
A CIB a 3 évre rögzített kamatozású CIB Fix3 Megoldás hitelét kínálja. A kölcsön 11,35 százalékos kamatával a középmezőnyben helyezkedik el, így nem várható, hogy az eddig fizetésképtelen adós rendben törleszteni tudja majd. Azonban a bank lehetővé teszi, hogy az ügyfelek 3 éven át a törlesztőrészletnek csak a felét fizessék, a felhalmozott tartozás pedig növeli a 3 éves időszakot követő részleteket. Például 30 ezer svájci frankos tartozás forintra váltása, majd a tartozás 25 százalékának elengedése után 5,592 millió forint lesz az ügyfél hitele. A könnyített, 3 éves időszakban a havi törlesztőrészlete mintegy 29.800 forint lesz, ami 3 év után 74.500 forintra emelkedik. (Az eredeti svájci frankos havi részlete most 71 ezer forint körül alakul.) A mostani összeghez képest tehát – még ha átmenetileg is – 60 százalékkal kevesebbet fizethet az ügyfél.
A K&H Bank több lehetőséget is felkínál a hitelüket forintra váltó adósoknak. Az ügyfelek igénybe vehetik az 5 éven át, évente csökkenő mértékben járó állami kamattámogatást. Ebben az esetben a kamat az első évben 7,35 százalék. A hitel kamata az ötéves államkötvények hozamához igazodik, erre tesz rá a bank még 3 százalék felárat (11,7 százalék ügyleti kamat). Ezt csökkenti 5 éven át az állami támogatás. Aki nem élhet vagy nem akar élni a kamattámogatással 3 havi BUBOR-hoz igazodó kamatozású forinthitelt kap a banknál. A K&H felajánlja azt is, hogy 5 éven át csökkentett mértékű legyen a törlesztés, a havi részletek 40 százalékát kell csak fizetni kezdetben. Ekkor viszont 25 évesre módosul a hitel, és 5 év után a maradék 20 évre oszlik el az 5 év alatt felhalmozódott tartozás. Ez átmeneti megoldásként jónak tűnhet, ugyanakkor 5 év után túlzottan is megnőhet a felhalmozott tartozás miatt a törlesztőrészlet, ami újabb csapdahelyzetet hozhat. Aki pedig nem kér könnyítést, annak valamivel magasabb felárat kell fizetnie a kölcsön kamatában.
Átmeneti megoldás
Az MKB 15,5-16,8 százalékos forinthitelt ajánl fel az ügyfeleknek, amit feltehetően nem fognak tudni fizetni az eddig is bajban lévő adósok. A pénzintézet egyébként eddig még nem osztotta meg, hogy hányan igényelték nála a forintosítást. A feltételek alapján nem valószínű, hogy túl sokan. Az OTP Bank 12,84-14,14 százalékos kamatozású kölcsöne esetében is kérdéses, hogy az ügyfelek fizetni tudják-e majd a hitelt.Az Erste Banknál a hitel az aktuális, piaci feltételű kondíciókkal egyezik meg. Az ügyfelek más banktól felvett kölcsönből vagy saját forrásból bármikor visszafizethetik a tartozásukat – mondták el a banknál. Az Unicredit mindössze annyit árult el: a hitel kamata referenciakamathoz kötött lesz, és legfeljebb évente változhat majd (egyéves kamatperiódus). A hitelszerződésre a hatályba lépésekor aktuális kondíciók lesznek érvényesek, így a kamat mértékét – mivel a referenciakamat addig változhat – jelenleg még nem ismerhetjük.
A forintosítás sikere tehát nagyban függ attól is, hogy a bank valós alternatívát ajánl-e az ügyfélnek, vagy csak letudja a jogszabályi kötelezettségét. Az egész procedúra azoknak segíthet, akik az új törlesztőrészleteket képesek lesznek fizetni, akár átmenetileg is. A csökkentett részletekkel az a gond, hogy a türelmi idő leteltével nagyon megugorhat a havi összeg, amit utalni kell a banknak. Azonban átmeneti segítségként jól jöhet. Ugyanakkor a forintosítással lehetővé válhat, hogy a tartozás negyedének elengedése után a tartozás kisebb legyen, mint az ingatlan értéke. Így az adós úgy adhatja el az ingatlanát, hogy nem marad tartozása, sőt esetleg némi megtakarítás is lehet a végső egyenleg. Ezzel lehetővé válna a kiszállás a csapdahelyzetből.
| Bank | Típus | Felár | Báziskamat | Kamat |
|---|---|---|---|---|
| Budapest | Lakáscélú jelzáloghitel | 0% | 6 havi BUBOR | 7,44% |
| Nem lakáscélú | 0% | 6 havi BUBOR | 7,44% | |
| CIB | CIB Fix3 Megoldás Lakáscélra | - | Nincs, fix kamat | 11,35% |
| CIB Fix3 Megoldás Szabad felhasználású | - | Nincs, fix kamat | 12,35% | |
| Erste | Lakáscélú jövedelem jóváírás nélk. | 5,90% | 6 havi BUBOR** | 13,22% |
| Lakáscélú jövedelem jóváírással | 4,90% | 6 havi BUBOR** | 12,22% | |
| Szabad felhasználású jöv. Jóváírás nélk. | 6,90% | 6 havi BUBOR | 14,22% | |
| Szabad felhasználású jöv. Jóváírással | 5,90% | 6 havi BUBOR | 13,22% | |
| K&H | Kamattámogatott hitel | 3,00% | 5 éves államkötvény átlaghozama | 7,35%* |
| Fizetéskönnyítéssel | 3,00% | 3 havi BUBOR | 10,19% | |
| Lakáscélú fizetéskönnyítés nélkül | 4,20% | 3 havi BUBOR | 11,39% | |
| Ingatlanfedezetes személyi | 5,70% | 3 havi BUBOR | 12,89% | |
| MKB | Lakáshitel | 8,35% | 3 havi BUBOR | 15,55% |
| 8,35% | 12 havi BUBOR | 15,85% | ||
| Ingatlanhitel | 8,85% | 3 havi BUBOR | 16,05% | |
| 8,85% | 12 havi BUBOR | 16,35% | ||
| Magánhitel | 9,35% | 3 havi BUBOR | 16,55% | |
| 9,35% | 12 havi BUBOR | 16,85% | ||
| OTP | Forint Átváltó Lakáshitel | 5,65% | 3 havi BUBOR | 12,84% |
| Takarékos Forint Átváltó Lakáshitel | 5,65% | 3 havi BUBOR | 12,84% | |
| Forint Átváltó Jelzáloghitel | 6,95% | 3 havi BUBOR | 14,14% |
* Évente csökkenő kamattámogatás , első évben 11,7%-4,35%
** 15-én a 6 havi BUBOR 7,32% volt
Kérjen, bíráljon, segítsen, hogy mi is minél jobban segíthessünk.
