Minden az árfolyamgátról

Az árfolyamgátat deviza alapú jelzáloghitellel rendelkező ügyfelek (magánszemélyek) igényelhetik 2013. május 31-éig , akik forintban törlesztik a hitelüket, a tartozásukat pedig euróban, japán jenben vagy svájci frankban tartják nyilván.

Az árfolyamgátat kérő ügyfél a törlesztőrészletét rögzített árfolyamon fizeti öt évig. (Svájci frank alapú hitelnél 180 forintos, euró alapúnál 250 forintos, míg japán jen alapúnál 2,60 forintos árfolyamon. ) Ez 250 forintos svájci franknál 28 százalékkal kisebb havi részletet jelent.

Előnyök

Azonnal 25-30 százalékkal csökken a törlesztő
A kamat árfolyam- különbségétől örökre megszabadul az adós
A felső limit felett az árfolyamgyengülés teljes kockázata eltűnik

Az életbiztosítással vagy lakás-takarékpénztárral kombinált hiteleknél az ügyfél csak kamatot törleszt, így nála tiszta megtakarításként jelentkezik a tényleges árfolyam és a rögzített árfolyam közötti rész.

Veszély és kivédése

A rögzített árfolyam lejárta (2017. június 30.) után a havi részleteket az aktuális árfolyamon kell törleszteni, és mellette piaci kamatozással fizetni kell a gyűjtőszámlán felhalmozott tartozást.
Az adós az árfolyamgát vége előtt kérheti, hogy a gyűjtőhitel törlesztése ne legyen több, mint a korábbi törlesztés 15 százaléka. A megoldás ilyen esetekben a hitel futamidejének kitolása.

Az árfolyamgáttal megtakarított pénzből félre is lehet tenni, befektetni. Öt év után a megtakarított pénzből előtörlesztéssel csökkenthetö a hitel.

Fontos tudni, hogy a törlesztőrészlet kamatfizetésből és tőketörlesztésből áll. Az egyenlő részletekben fizetett hitel (az úgynevezett annuitásos hitel) esetében a futamidő elején főként kamatot fizetünk a banknak, míg a tőketörlesztés aránya kicsi. A futamidő előrehaladtával a havi részletekben csökken a kamat aránya és nő a tőketörlesztés.

Az árfolyamgát idején a tényleges árfolyam és a rögzített árfolyam közötti különbséget egy úgynevezett gyűjtőszámlán, kétfelé bontva tartják nyilván a bankok. A kamatszámlán a tényleges és rögzített árfolyam közti különbséget az állam fizeti. Az adós mentesül ennek a megfizetésétől. Míg a törlesztőrészlet tőkerészének árfolyamkülönbözete gyűlik a számlán, és 3 havi Buborral (Budapesti Bankközi Kamatláb, jelenleg 6,29 százalék) kamatozik az árfolyamrögzítés idején.

Az árfolyamgát teljes védelmet jelent, ha a forint bizonyos szint fölé gyengülne. (Svájci frank alapú hitelnél 270 forintos, euró alapúnál 340 forintos, míg japán jen alapúnál 3,30 forintos árfolyamot jelent.) E felett mindent az állam fizet, így az adós megszabadul a „végtelen” forintgyülés kockázatától. Amennyiben időközben a rögzítettnél lejjebb menne az árfolyam, a különbözet csökkenti a gyűjtőhitel összegét.
Az ügyfelet a konstrukció választásakor semmilyen banki költség nem terheli és a közjegyzői díjat sem kell megfizetni.

Az alábbi táblázatban foglaltuk össze a lényeges jellemzőket, egyúttal igyekeztünk kitérni a gyakorlati haszonra is:

Megnevezés	Szabályozás	Megjegyzés
Rögzített árfolyam	Svájci frank: 180 Ft, euró: 250 Ft, japán jen: 2,5 Ft	Az efeletti rész kettéválik, a kamattartalom „eltűnik”, ettől tehát mentesül az adós
Maximális árfolyam	Svájci frank: 270 Ft, euró: 340 Ft, japán jen: 3,3 Ft	Piaci krach esetén az adós és a bank kockázata is csekélyebb, az államé viszont jelentősen nő
Gyűjtőhitel	A tőketartozás, ami 3 havi Buborral kamatozik	A kamat most 5,17 százalék, ami versenyképes a devizahitelek terhével, ha az árfolyamok kedvezőbbé válnak, a hitel összege csökken
Kamatszámla	A kamat és minden ilyen jellegű teher ide kerül, ettől az adós mentesül	A kamattartalom a hitel futamidejétől függően változó, ezt mindenki megnézheti banki kimutatásán
Szerződésmódosítás	Nem számíthatnak fel ezért díjat a bankok	A gyűjtőhitelnél sincs költség, így a kamat valójában a hiteldíjnak felel meg
Kik nem vehetik igénybe
A 20 millió forintnál nagyobb hitelösszeggel rendelkezők		Itt nincs kibúvó
Akinek törlesztési hátraléka meghaladja a 90 napot		Aki rendezi hátralékát, beléphet
A banki fizetéskönnyítő programban résztvevők		A futamidő-hosszabbítás nem számít, a banki program lezárását követően pedig szintén igényelhető a védernyő

Szükséges iratok

A PSZÁF áttekintése alapján a pénzügyi szolgáltatók többsége a következő dokumentumokat kéri az igényléshez:

gyűjtőszámla-hitel igénylő lap, személyi okmányok (személyi igazolvány, lakcímkártya, adóigazolvány),
30 napnál frissebb hiteles teljes tulajdoni lap, több hitel esetén a további intézmények igazolása arról, hogy feléjük sincs 90 napon túli tartozás,
ingatlanfedezeti biztosítás esetén annak kötvénye

Az igényléshez elvárt dokumentumok pontos köréről előzetesen a hitelt nyújtó intézménynél kell érdeklődni. A gyűjtőszámla megnyitása az eddigi hitelszerződés módosítását és egy új szerződés megkötését is jelenti, amelyet közjegyzői okiratba kell foglalni.

Közszolgálati dolgozók kedvezménye

A közszolgák kaphatnak kamattámogatást. Azok élhetnek a lehetőséggel, akik legalább 50 százalékban tulajdonosok a hitel fedezeteként szolgáló lakásban, és egyéb lakóingatlanuk nincs (az örökség kivétel, de ott meg felső korlátként szerepel az 50 százalék). A kamattámogatás három százalékpont, ami gyermekenként további egy százalékponttal nő. A gyűjtőhitel kamata így a jelenlegi feltételek alapján a három gyermeket nevelőknek mindössze 0,9 százalék – a teljes ötéves védernyő alatti időszakra. A jogosultság megszűnik, ha valaki már nem közszolga, vagy ha 90 napon túli tartozást halmoz fel.

Számítási példa

Ha 400 svájci frank a havi törlesztőrészletünk és ebből 180 a tőketörlesztés 220 a kamat, akkor 250 forintos árfolyamnál 100.000 forintot fizetünk havonta (400 x 250)

Árfolyamgát alatt 180 forintos svájci frankon törlesztünk (400 CHF x 180 = 72.000) 72 ezer forintot
A kamat 180 és 250 forintos árfolyam közötti részét (220 CHF x (250-180) = 220 CHF x 70 = 15.400), 15 ezer 400 forintot elengednek nekünk, ezt ugyanis az állam fizeti
A tőkerész 180 forint feletti része (180 CHF x (250-180) = 12.600), 12 ezer 600 forint egy gyűjtőszámlára kerül, és ott kamatozik 3 hónapos Buborral (ennek aktuális mértéke a honlapunk kezdő oldalán mindig megtalálható)