Több szerződés: biztosabb kárkifizetés
2012. március 9.
Lehet több biztosításunk is az otthonunkra, ha ezek csak együtt térítik meg a tényleges kárunkat. Addig nem követünk el csalást, amíg nem lesz hasznunk belőle. De valójában már egy biztosítónak is fizetnie kellene a kárt, ha az a limiten belül marad.
Évente átlagosan 550 ezren kötnek új lakásbiztosítási szerződést, így a statisztikák szerint az otthonbiztosítást jellemzően 5-6 évente újítják meg a tulajdonosok. Ennek köszönhetően egyre kevesebb a korszerűtlen otthonbiztosítás, és már nem jellemző az alulbiztosítottság sem – mondta Gorda Zsolt, a Mabisz lakásbiztosítási bizottságának elnöke portálunknak.
Aki viszont még mindig 8-10 éves biztosításban ül, feltétlenül nézzen körül a piacon. Néhány évente egyébként is érdemes felülvizsgálni a szerződést, és mindenképp fontos újítani, ha a vagyonban jelentős változás áll be. Ilyen lehet az épület átalakítása, bővítése, korszerűsítése.
Az online alkuszoknak köszönhetően (akárcsak a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás esetében) fokozódik a biztosítók közötti verseny, ami árcsökkenéshez vezetett. Emiatt több tízezer forintos megtakarítást is jelenthet egy modernebb biztosítás a régihez képest. Magyarországon az otthonok mintegy 72 százaléka, 3,2 millió lakás biztosított, és a társasházakat is figyelembe véve az éves átlagdíj 30 ezer forint körül alakul.
Nem csak az ár számít
A biztosítás megkötésekor azonban nagyon fontos figyelembe venni azt, hogy nem biztos, hogy a legolcsóbb a legmegfelelőbb. Ugyanis ha káresemény történik, sok millió forintba is kerülhet az évi néhány ezer forintos díjkülönbség. Éppen ezért célszerű az újjáépítés értékén megkötni az épületre a szerződést. Ez pedig sokszor nem azonos a forgalmi értékkel. Hiszen egy tízéves, 100 négyzetméteres házat nagyon eltérő áron vásárolhatunk meg az ország különböző pontjain, miközben az újjáépítése közel azonos.
A lakásbiztosítási csomagokat jelenleg nehéz összehasonlítani, ugyanis különböző szolgáltatásokat pakolnak bele az egyes biztosítók. Azonban az már elmondható, hogy ezek mindegyike tartalmazza az alapvető kockázatokat (földrengés, árvíz, felhőszakadás) – mondta Gorda. (Független lakásbiztosítási kalkulátorunkat itt találja. )
Társasházak
A legtöbb társasház rendelkezik már biztosítással, viszont egyáltalán nem mindegy, hogy az az egyes lakásokra megfelelő-e. Éppen ezért fontos, hogy pontosan megismerje a lakó, mire és mennyit fizet a társasház biztosítása, hiszen nem mindegy, hogy négyzetméterenként mekkora a biztosítási összeg. Lehet, hogy az épület négyzetméterenként csak 100 ezer forintra biztosított, így egy 85 négyzetméteres lakásra mindössze 8,5 milliót fizetne a biztosító a teljes újjáépítés esetén, míg az egyéni lakásbiztosítást inkább 22 millióra kötnénk. Erre egyébként megoldás lehet az is, hogy a társasház 8,5 milliós biztosítása mellé mi magunk 13,5 millióra kötjük meg a szerződést.
Az biztos, hogy a társasház biztosításába az ingóságok nem tartoznak bele. Ha valóban jó épületbiztosítása van a társasháznak, akkor elegendő lehet a lakónak csak az ingóságokra külön biztosítást kötni. Fontos tudni azt is, hogy a társasház esetében csak a közös helységekre vagy a teljes épületre szól-e a kockázat. Tekintettel arra, hogy társasházi biztosítást nem lehet online kötni, nagyon nehéz összehasonlítani az árakat és a szolgáltatásokat. Érdemes figyelembe venni, hogy hitelfedezeti biztosításként is működhet a társasházi biztosítás. (Azonban ekkor figyelemmel kell kísérni, ha esetleg megszűnne a szerződés. Ekkor ugyanis a bank is felmodhatja a hitelszerződést, ha nincs az ügyfélnek lakásbiztosítása.)
Valós értékig több biztosítás is lehet
Andreának épp akkor ázott be az egyik szobájának fala, amikor túljutott egy 6 millió forintos felújításon. Kiderült, hogy a fővezetékről a fürdőszobájához leágazó vízcső tört el a csatlakozásnál. A kár a teljes helyreállítással együtt 190 ezer forint volt. A társasház biztosítója első körben 80 ezer forintot fizetett, elismerve, hogy ez nem lesz elég, de a később benyújtott számla alapján még kifizetett 40 ezer forintot. Andrea lakásbiztosítója 70 ezer forintot fizetett. A két kárkifizetés együtt fedezte a teljes költséget.
Amíg a valós kár helyreállításának költségét fedezi akár több biztosítás is, addig teljesen szabályosan veszi igénybe ezeket az ügyfél – hangsúlyozta Gorda Zsolt. Ha azonban valaki a valóságos értéket meghaladó összegre köt biztosítást, káreseménynél pedig nyereséget tenne zsebre, az már csalás. Igaz, szerződéskötésnél csak megbecsülik egy ingatlan valós értékét, valójában a teljes újjáépítésnél derül ki, mennyibe kerül. A biztosító általánosan az új érték elve szerint fizet, és nem előírás a számla bemutatása sem. Ugyanakkor vitatott esetben jól jöhet.
(Korábbi cikkünket a Pénzügyi Békéltető Testület döntéséről lakásbiztosítási ügyben itt olvashatja.)
30 ezer forint az átlagos lakásbiztosítás
Évente átlagosan 550 ezren kötnek új lakásbiztosítási szerződést, így a statisztikák szerint az otthonbiztosítást jellemzően 5-6 évente újítják meg a tulajdonosok. Ennek köszönhetően egyre kevesebb a korszerűtlen otthonbiztosítás, és már nem jellemző az alulbiztosítottság sem – mondta Gorda Zsolt, a Mabisz lakásbiztosítási bizottságának elnöke portálunknak.
Aki viszont még mindig 8-10 éves biztosításban ül, feltétlenül nézzen körül a piacon. Néhány évente egyébként is érdemes felülvizsgálni a szerződést, és mindenképp fontos újítani, ha a vagyonban jelentős változás áll be. Ilyen lehet az épület átalakítása, bővítése, korszerűsítése.
Az online alkuszoknak köszönhetően (akárcsak a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás esetében) fokozódik a biztosítók közötti verseny, ami árcsökkenéshez vezetett. Emiatt több tízezer forintos megtakarítást is jelenthet egy modernebb biztosítás a régihez képest. Magyarországon az otthonok mintegy 72 százaléka, 3,2 millió lakás biztosított, és a társasházakat is figyelembe véve az éves átlagdíj 30 ezer forint körül alakul.
Nem csak az ár számít
A biztosítás megkötésekor azonban nagyon fontos figyelembe venni azt, hogy nem biztos, hogy a legolcsóbb a legmegfelelőbb. Ugyanis ha káresemény történik, sok millió forintba is kerülhet az évi néhány ezer forintos díjkülönbség. Éppen ezért célszerű az újjáépítés értékén megkötni az épületre a szerződést. Ez pedig sokszor nem azonos a forgalmi értékkel. Hiszen egy tízéves, 100 négyzetméteres házat nagyon eltérő áron vásárolhatunk meg az ország különböző pontjain, miközben az újjáépítése közel azonos.
A lakásbiztosítási csomagokat jelenleg nehéz összehasonlítani, ugyanis különböző szolgáltatásokat pakolnak bele az egyes biztosítók. Azonban az már elmondható, hogy ezek mindegyike tartalmazza az alapvető kockázatokat (földrengés, árvíz, felhőszakadás) – mondta Gorda. (Független lakásbiztosítási kalkulátorunkat itt találja. )
Társasházak
A legtöbb társasház rendelkezik már biztosítással, viszont egyáltalán nem mindegy, hogy az az egyes lakásokra megfelelő-e. Éppen ezért fontos, hogy pontosan megismerje a lakó, mire és mennyit fizet a társasház biztosítása, hiszen nem mindegy, hogy négyzetméterenként mekkora a biztosítási összeg. Lehet, hogy az épület négyzetméterenként csak 100 ezer forintra biztosított, így egy 85 négyzetméteres lakásra mindössze 8,5 milliót fizetne a biztosító a teljes újjáépítés esetén, míg az egyéni lakásbiztosítást inkább 22 millióra kötnénk. Erre egyébként megoldás lehet az is, hogy a társasház 8,5 milliós biztosítása mellé mi magunk 13,5 millióra kötjük meg a szerződést.
Az biztos, hogy a társasház biztosításába az ingóságok nem tartoznak bele. Ha valóban jó épületbiztosítása van a társasháznak, akkor elegendő lehet a lakónak csak az ingóságokra külön biztosítást kötni. Fontos tudni azt is, hogy a társasház esetében csak a közös helységekre vagy a teljes épületre szól-e a kockázat. Tekintettel arra, hogy társasházi biztosítást nem lehet online kötni, nagyon nehéz összehasonlítani az árakat és a szolgáltatásokat. Érdemes figyelembe venni, hogy hitelfedezeti biztosításként is működhet a társasházi biztosítás. (Azonban ekkor figyelemmel kell kísérni, ha esetleg megszűnne a szerződés. Ekkor ugyanis a bank is felmodhatja a hitelszerződést, ha nincs az ügyfélnek lakásbiztosítása.)
Valós értékig több biztosítás is lehet
Andreának épp akkor ázott be az egyik szobájának fala, amikor túljutott egy 6 millió forintos felújításon. Kiderült, hogy a fővezetékről a fürdőszobájához leágazó vízcső tört el a csatlakozásnál. A kár a teljes helyreállítással együtt 190 ezer forint volt. A társasház biztosítója első körben 80 ezer forintot fizetett, elismerve, hogy ez nem lesz elég, de a később benyújtott számla alapján még kifizetett 40 ezer forintot. Andrea lakásbiztosítója 70 ezer forintot fizetett. A két kárkifizetés együtt fedezte a teljes költséget.
Amíg a valós kár helyreállításának költségét fedezi akár több biztosítás is, addig teljesen szabályosan veszi igénybe ezeket az ügyfél – hangsúlyozta Gorda Zsolt. Ha azonban valaki a valóságos értéket meghaladó összegre köt biztosítást, káreseménynél pedig nyereséget tenne zsebre, az már csalás. Igaz, szerződéskötésnél csak megbecsülik egy ingatlan valós értékét, valójában a teljes újjáépítésnél derül ki, mennyibe kerül. A biztosító általánosan az új érték elve szerint fizet, és nem előírás a számla bemutatása sem. Ugyanakkor vitatott esetben jól jöhet.
(Korábbi cikkünket a Pénzügyi Békéltető Testület döntéséről lakásbiztosítási ügyben itt olvashatja.)