Holnaptól kevesebbet fizet a kedvenc Prémium Magyar Állampapír

A nyugdíjpénzünkre is rátenné a kezét az állam

Fotó: Pexels.com

2024. február 6. Díjmentes nyugdíj-előtakarékossági számla indítását jelentette be a múlt héten a Magyar Államkincstár. Az éves befizetések utáni adójóváírás ugyanúgy jár rá, mint a pénzügyi intézményeknél nyitható NYESZ számlákra, azonban csak állampapírban lehet előtakarékoskodni. Ráadásul most éppen egyre kevesebbet fizet az állam, és egyelőre szó sincs az évekkel ezelőtt beharangozott nyugdíjkötvény elindításáról.

A Magyar Államkincstár a múlt héten jelentette be, hogy elindult a Kincstári nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) szolgáltatása. A számlavezetés díjmentes, és a tranzakciók is, ami vonzó lehet, azonban a megtakarítók csak forint alapú állampapírokat (deviza alapú kilőve) – köztük lakossági állampapírokat – vásárolhatnak.

Kik nyithatnak?

A számlanyitás feltétele, hogy az ügyfél már rendelkezzen értékpapírszámlával a Kincstárban. A NYESZ online azonnal megnyitható lesz ügyfélkapun keresztül, valamint személyesen a Kincstár állampapír értékesítési ügyfélszolgálatain.
Az előtakarékoskodónak a számlanyitást megelőzően 5 ezer forint befizetést kell teljesítenie a fő értékpapírszámlájára. A befizetés után a nyugdíj-előtakarékossági számla Ügyfélkapun keresztül nyitható meg, ezt követően a Webkincstáron és Mobilkincstáron keresztül is intézheti megtakarításait az ügyfél.

Jár az adójóváírás

Aki NYESZ-en előtakarékoskodik, személyi jövedelemadó-visszatérítésre is jogosult. Ennek mértéke az adóévben teljesített befizetéseinek 20 százaléka, maximum 100 ezer forint. Az adó-visszatérítést a NAV a nyugdíj-előtakarékossági számlára utalja, ahol az összeg további állampapír-vásárlásra lesz használható. A maximális kedvezmény évi 500 ezer forint megtakarításával érhető el. Év közben bármikor be lehet fizetni rá, akár rendszeresen, akár egy összegben.

Mint ismert, háromféle nyugdíjcélú megtakarításra jár az adó-visszatérítés: az önkéntes nyugdíjpénztárra, a nyugdíjbiztosításra és a NYESZ-re. (Ezekről korábban részletesen itt írtunk.) Ha több ilyen nyugdíj-megtakarítása is van valakinek, akkor összesen maximum 280 ezer forint adójóváírást kérhet a befizetései után egy évben. A maximális adókedvezmény tehát a termékek kombinálásával, és összesen évi 1,4 millió forint megtakarításával érhető el.

A NYESZ számlán megtakarított pénzhez akkor juthatunk hozzá, ha már nyugdíjra jogosultak vagyunk, de a 2013-tól nyitott számlák esetében legalább 10 évnek el kell telnie a számlanyitás óta.

Egyszerre több NYESZ számlánk is lehet, de csak egy után vehető igénybe az adókedvezményt.

Kinek van, kinek nincs?

Az MNB legfrissebb adataiból azt lehet kibogarászni, hogy 1 millió 74 ezer önkéntes nyugdíjpénztári tag volt 2023. szeptember végén, és ezzel ez a legnépszerűbb nyugdíjcélú megtakarítási forma. (A 2023-as hozamokról itt írtunk.) Ha már megkapargatjuk a felszínt, kiderül, hogy nem ennyire szép a kép. Mindössze a tagok fele fizet, a többiek nem. Beléptek, mert a cégük annak idején beléptette őket, de ha már nem lehet például a cafeteria keretén belül választani, vagy már nem kérik az adóterhek miatt, akkor inkább nem fizetnek. (Bár nő azok száma, akik maguk fizetnek be.)

Nyugdíjbiztosítása mintegy 470 ezer embernek van, ugyanakkor mindössze 89,2 NYESZ számlát vezettek a befektetési szolgáltatók 2023. szeptember végén, az MNB adatai szerint.

Mivel nyugdíj-előtakarékossági számlán maga a takarékoskodó kezeli a pénzét, fekteti be, ezért ez olyanoknak ajánlható, akik értenek is a pénz- és tőkepiacokhoz. A számlára olyan befektetési termékek vásárolhatóak, amelyek megtalálhatóak az adott szolgáltató kínálatában, így például nem biztos, hogy minden olyan állampapír is fellelhető, mint amit a kincstárnál meg lehet vásárolni. Viszont más eszközök (befektetési alapok, kötvények, részvények) igen, így sokkal diverzifikáltabb portfolió építhető rajtuk keresztül.

Mit akar az állam?

Az állam célja az, hogy minél többen vegyenek állampapírt, és minél hosszabb lejáratúakat tartsanak az emberek. Erre a NYESZ alkalmas, hiszen ha arra fizetek be, minimum 10 évig ott is tartom a pénzem, tehát akár 10 éves állampapírt is vásárolhatok, és feltehetően nem is váltom vissza.

Ezt eddig is megtehette volna minden NYESZ-szel rendelkező ügyfél. És nyilván vettek is állampapírokat, de persze mást is. Ugyanakkor nincsenek sokan. Ez a 89 ezres szám nagyon alacsony, bár volt jóval magasabb is, 2013 év végén például 159 ezer volt.

Ez nem a nyugdíjkötvény

Igaz, néhány évvel ezelőtt felmerült a Babakötvény mintájára a Nyugdíjkötvény ötlete is, de 2021-ben már lekerült a napirendről. A Babakötvény most a legmagasabb kamatozású állampapír, jelenleg 20,6 százalék kamatot fizet (infláció plusz 3 százalék). Ha ilyen lett volna a Nyugdíjkötvény, akkor azzal valószínűleg jobban jártak volna a megtakarítók. A Babakötvényhez nem adókedvezmény, hanem állami plusz hozzájárulás kapcsolódik, ami ugyan szerény mértékű, de annak is jár, aki nem tudja az adókedvezményeket kihasználni.

Aki pedig most a kincstári NYESZ-t választja, jelenleg csak az egyre csökkenő kamatozású (hozamú) papírokba teheti a pénzét, és nem tudja legalább egy részét olyan eszközökbe fektetni, amelyek hosszú távon magasabb hozamot is elérhetnek.

Csökken a PMÁP kamata

Mint megírtuk, már csak ma délutánig vásárolhatunk a 9,9 százalékos induló kamatot adó Prémium Magyar Állampapírból (2032/I sorozat), ugyanis lezárják az értékesítését. A helyette érkező, következő sorozat már csak évi 7,9 százalékos kamatot fizet.

A február 7-étől induló, 2032/J sorozatú papír első kamatfizetése 2025 áprilisában lesz, így az időarányos kamatfizetés 9,5 százalék. A 2032/J további kondíciói megegyeznek a most lezáruló sorozatéval, vagyis 2025 áprilisától infláció plusz 0,5 százalék lesz a kamat, 2029 áprilisától pedig infláció plusz 1 százalék.

Kamatcsökkentések

Az infláció és a pénzpiaci hozamok csökkenésével fokozatosan mérsékli a lakossági állampapírok kamatát az ÁKK. Mint megírtuk, január 8-ától kevesebb kamatot fizet az Egyéves Magyar Állampapír és a Kincstári Takarékjegy is.

A korábbi 8 százalék helyett már csak 6,5 százalékot ad az Egyéves Magyar Állampapír. Az egyéves futamidejű Kincstári Takarékjegy I. kamata ugyancsak 8 százalékról 6,5 százalékra csökkent, míg a kétéves Kincstári Takarékjegy II. 8,5 százalékos kamata 6,75 százalékra esett.

A lakossági állampapírok kamata 2024. február 5-én

Állampapír neve	Futamidő	Éves kamat	Éves kamat számítása	Kamat változása
Euró Magyar Állampapír 2026/U	6 év	3,938 %	3 hónapos Euribor	Negyedévente, 2023.12.23.
Bónusz Magyar Állampapír 2027/N	3 év	9,31%	3 hónapos dkj-hozam	Negyedévente, 2024.02.26.
Bónusz Magyar Állampapír 2029/N	5 év	8,01%	3 hónapos dkj-hozam	Negyedévente, 2024.04.26.
Prémium Magyar Állampapír 2032/I Február 6-án délutánig	9 év	9,90%	Infláció + 0,50% infláció+1,00%	2025.04.22 2029.04.22.
Prémium Magyar Állampapír 2032/J - Február 7-től	9 év	7,9%	Fix Infláció + 0,50% infláció+1,00%	2025.04.22 2029.04.22.
Fix Magyar Állampapír	3 év	7,00%
Egyéves Magyar Állampapír	1 év	6,50%
Egyéves Magyar Állampapír	1 év	6,50%
Kincstári Takarékjegy	1 év	6,50%
Kincstári Takarékjegy	1 év
Kincstári Takarékjegy II.	2 év	6,75%
Kincstári Takarékjegy II.	2 év	6,75%
Magyar Állampapír Plusz	5 év	3,50-6,00%	EHM* 4,95%
(nyomdai is)	első félévben	3,50%
	második félévben	4,00%
	2. évben	4,50%
	3. évben	5,00%
	4. évben	5,50%
	5. évben	6,00%
Babakötvény 2033-41/S		20,60%	Infláció + 3,00%	2024.02.01
Babakötvény 2032/S		17,5%	Infláció + 3,00%	2024.12.01

Forrás: www.allampapir.hu
*EHM: egységesített értékpapír hozam mutató; Lejáratig számított éves hozam

A betéti kamatokat (forint, euró, dollár, svájci frank) itt kalkulálhatja.

Nézze meg korábbi karikatúránkat is!

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Szerző: Lovas Judit
Címkék: Babakötvény, kamatprémium, infláció, kamat, állampapír, Start-számla, Magyar Államkincstár, NYESZ, adójóváírás, nyugdíj-előtakarékossági számla