Csak megtévesztésre jó a havi törlesztés csökkenéséről beszélni

Átverés az árfolyamgátas hitelelengedés

Fotó: Leéb Ádám

2013. november 18. Sokan ujjongtak az adósságok elengedésének az árfolyamgát szabályozásához kapcsolt kényszere kapcsán. Úgy tűnik, az elemzéseket nem a törvény, hanem a kormányzati kommunikáció „hangszerelte”. A helyzet valójában igen ellentmondásos.

Az egyik olvasónk 13 millió forintos lakást vett 2007-ben 10 millió forintnyi devizahitel felvételével. Két éve már egyetlen fillért sem tud törleszteni, az adóssága jelenleg több mint 15 millió forint. Lakását most 9,5 millió forintért tudná eladni (kipróbálta). A parlament által nemrégiben elfogadott árfolyamgátas törvénymódosítás után nagyon lelkes lett. A Fidesz frakcióvezetője, Rogán Antal által tartott sajtótájékoztatót követően kiszámolta, hogy az adósságát kilencmillió forintra csökkentheti a bank, így az egész devizaadósságos lidércnyomásból ugyan lakás nélkül, de még némi kis pénzzel szállhatna ki. A számítás sajnos teljes egészében hibás. A jogszabály ugyanis (a kormányzati kommunikációval ellentétben) egyértelműen fogalmaz: "a devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlan pénzügyi intézmény által fedezetként történt elfogadáskor meghatározott forgalmi értékének" a 95 százalékára leengedett hitel esetén hívhatja le a bank az állami garanciát.

Sokatmondó egyébként, hogy azoknál a bankoknál, ahol Gyűjtőszámlahitel III. konstrukció néven részletesen ismertetik a kibővített árfolyamgátat, a hitelelengedésről egy szót sem ejtenek. Írják viszont, hogy a fizetési késedelembe esettek a 181. napon kikerülnek az árfolyamgát hatálya alól. Az új konstrukciónál. Úgy tűnik, hogy arra a 171 ezer adósra, aki már belépett a védernyő alá, továbbra is érvényes a 90 napos előírás. A jogszabály szerint ugyanis a határidő kitolását „az e rendelkezések hatálybalépése után kezdeményezett gyűjtőszámlahitelre kell alkalmazni.” A jogszabály éppen 10 napja hatályos.

Az említett esetben tehát 12,35 millió forintra csökkenthető (a jogszabály – minden ellenkező reménnyel ellentétben – kötelezést sem tartalmaz) az adósság. Több kalkuláció jelent meg azzal kapcsolatban, hogy milyen jókorát csökkenhet a törlesztőrészlet a hitelengedés révén. Egy ilyen szám viszont csak arra jó, hogy az érintetteket megtévessze. A hitelelengedési kikötés ugyanis az állami garancia lehívása, vagyis a hitel felmondása esetén érvényes. A kincstár ebben az esetben is csak a gyűjtőszámlán levő összegért áll helyt.

Nagyon macerás az állami garancia beváltása

Arról még korai lenne számításokat végezni, hogy az adósság és a gyűjtőhitel különböző esetekben miként arányulhat egymáshoz. Információink szerint ugyanis a jogszabály pontos alkalmazását még a banki jogászok is csak találgatják. Az azonban nem elhanyagolható, hogy – mint azt több pénzintézetnél is érzékeltük – a bankok nagyon macerásnak találják a garancia beváltását. Hosszú, bonyolult és nagyon nehezen kivitelezhető – jellemezte például valaki portálunknak az ügyletet. Az sem jelent gyors megoldást senkinek, ha most már villámgyorsan sikerül tisztázni a részleteket és az állami segítség is zökkenőmentesebbé válik. A törvény ugyanis az árfolyamgát alatti 180 napos nemfizetésről szól. Minimum tehát félévnek kell eltelnie, mire egyáltalán alkalmazni lehet a ma még elég zavaros szabályokat. Valójában persze alsó hangon is egy gyermek kihordási idejével kell kalkulálni (közben lezajlanak a választások).

A jelenlegi adatok alapján amúgy úgy tűnik, hogy az adósoknak nem is túl széles körét érintheti az árfolyamgátas hitelelengedés. Ennek kiszámolásához a Magyar Nemzeti Bank (MNB) táblázatai elég jó eligazítást adnak. Nem kevéssé azért, mert a hitel-fedezet arány számítása 2011-től megváltozott, a fedezet értéke már nem a hitelbiztosítéki érték, mint az előző időszakokban, hanem az ingatlan piaci értéke. A jegybank maga is elismerte, hogy ezzel az arányok megváltoztak, sokkal többen kerültek abba a kategóriába, amelyre az elfogadott törvény nem vonatkozik.

Persze így sem csekély az érintettek aránya, de ez a teljes hitelösszeg tekintetében becslésünk szerint 40 százalék alatti lehet. Olyan adatokat nem találhatunk, amelyek azt mutatnák, hogy közülük hányan csúsztak meg jelentősebben a törlesztéssel. A legalább három hónapja nem fizetők azonban a teljes állományon belül 21,2 százalékot tesznek ki.

Ha az ingatlan értékhez képest nagyon magas hitelhányaddal rendelkezőknél is hasonló lenne a helyzet, akkor az összes adósnak mindössze a nyolc százalékára vonatkozna a hitelengedési lehetőség. Természetesen egészen más a helyzet akkor, ha az új szabályozás miatt tömegek hagynának fel a törlesztéssel. Ezt a magatartást azonban (például éppen a cikkben leírtak miatt) senkinek sem ajánljuk!

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát.
Annak érdekében pedig, hogy ne maradjon le az érdekesebb írásokról, iratkozzon fel hírlevelünkre!

Címkék: devizahitel, árfolyamgát, hitelelengedés, forgalmi érték, hitelhányad, MNB