Felbukkant az elszámolásnál a svájci irányadó kamat

Devizások: a pénzeső elmarad

2014. július 30. Gyorsítja a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a devizahitelesekkel való elszámolást, hiszen már most közzétették, miként kalkulálhatják ki a bankok, mekkora az adósok árfolyamrés miatti túlfizetése. Az iránymutatásból kiderül, hogy a még futó szerződésekkel rendelkezők nem számíthatnak készpénzes visszatérítésre.

Módszertani iránymutatást tett közzé az MNB az árfolyamrés semmissége miatti átszámításhoz. Ebből kiderül, hogy a hatóság szerint a túlfizetéssel a tőketartozást kell csökkenteni. Hiába számítottak tehát sokan arra, hogy a devizahitelesek némi készpénzhez juthatnak majd. Mi korábban is úgy gondoltuk, hogy az elszámolásnál figyelembe kell venni, hogy az adós élből annyival több hitelt cipel magával, amennyi a svájci frankban (vagy euróban, illetve jenben) szerepeltetett hitelösszeg, szorozva a hitelszerződésében szereplő árfolyam és a jegybanki különbözetével. És ez még csak a kezdet. Ez a különbség, csakúgy, mint az törlesztési árfolyamok eltérése, hónapról hónapra hatott. A jegybanki tájékoztatásban rögzítették is, hogy a túlfizetést minden időpontban tőke(elő)törlesztéseként, illetve a fennálló adósság folyamatos csökkentéseként kell értelmezni.

Áttekinthető táblázatba foglaltuk, mit tartalmaz a kormányzati adósmentő törvény. A jogszabály kifejezetten azt írja, hogy az árfolyamrés elszámolásának módját is külön törvényben rendezik. Ezt azonban mintha letudnák az MNB iránymutatásával, ami – mint hangsúlyozzák – nem jogszabály által előírt kötelezettség. Az ellentmondás persze látszólagos is lehet, hiszen nem árt a folyamatot kicsit megtámogatni. Saját módszertanukat ugyanis a bankoknak szeptember vége előtt kell megküldeniük a jegybanknak, ezt követően egy hónap áll rendelkezése a számítások elvégzésére.

Az MNB hangsúlyozta, hogy a módszertan kialakításánál figyelembe vette az Igazságügyi Minisztérium állásfoglalását. Mint írják, a régi és az új Ptk. értelmezése alapján, valamint a bírói gyakorlat szerint a tartós jogviszonyokhoz kapcsolódó túlfizetéseket tőke- előtörlesztésként kell értelmezni az átszámolásnál. Közzétették a számításokhoz használatos képleteket is.

A különböző kalkulációk között találunk elsőre némiképp meghökkentő kitételt is. Ilyen, hogy a már megszűnt szerződések elszámolásakor a különbözet kamatos kamattal jár vissza, svájci frank kölcsönök esetében viszont a kamat a kinti irányadó ráta (a 3 hónapos CHF Libor) szerinti. A bankok számára némiképp aggasztó lehet, hogy ezzel az elszámolásban felbukkan a svájci pénzpiaci kamat. Az adósok által indított, jelenleg felfüggesztett, perekben az ügyvédek már mind erőteljesebben azt szorgalmazzák, hogy a kamatokat ehhez a mutatóhoz kössék a bírák. Mindennek a következő, már az egyoldalú kamatemelésről szóló „menetben” lehet jelentősége. Ne szaladjunk azonban még ennyire előre, hiszen még meg sem indultak azok a perek, amelyekben a bankok igyekeznek majd bizonyítani, hogy a vélelemmel ellentétben tisztességesen jártak el. (Ezek az eljárások a bírósági várakozás szerint decemberre fejeződhetnek be.)

Mit jelenthet az árfolyamréses elszámolás?

A túlzott várakozásokat már korábban is igyekeztünk hűteni, hiszen számos szerződés alapján úgy látjuk, hogy igazán jelentős változást az árfolyamrés miatti elszámolás akkor hozhat, ha a pénzügyi intézmény trükközött az árfolyammal. Némi változás egyébként már a következő törlesztőnél érzékelhető lehet.

Korábban kigyűjtöttük, hogy a jogszabály hatályba lépése előtt a különböző bankok és pénzügyi vállalkozások, autóhitelezők milyen árfolyamon számolták el az aktuális törlesztőket. Ezeket a számokat érdemes összevetni az ugyanekkor érvényes jegybanki középárfolyammal. A különbség pedig vagy módosít a mostani elszámoláson, vagy nem. A törvényben (és most a jegybanki iránymutatásban is) különbséget tesznek ugyanis aszerint, hogy a bank átállt, illetve átállhatott-e a saját középárfolyamára.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzemfacebook oldalát.
Annak érdekében pedig, hogy ne maradjon le az érdekesebb írásokról, iratkozzon fel hírlevelünkre!

Címkék: devizahitelek, törlesztés, árfolyam, árfolyamrés, kamatemelés, MNB, adósmentő törvény, bankok