A legjobban azok járhatnak, akiknek aligha kell kölcsön

Drága a hitele? Ideje körülnézni!

Fotó: Latzer Anna

2017. augusztus 15. Meglehetősen sok panasz érkezett hozzánk arról, hogy hiába a kamatesés, még mindig „pokoli” terheket kell fizetniük. Többnyire a valóban elképesztően drága hitelkártyás adósságokról van szó, de szép számmal akadnak beragadt régebbi fogyasztási kölcsönök is. A bankok kínálatában ismét felbukkantak a kiváltó ajánlatok, de a helyzet azért nem ennyire egyszerű.

A mellékelt táblázatban látható, hogy a piacon a nagyobb szereplők által most kínált (ez egyébként folyamatosan változik, újabb akciók lépnek be, míg mások kifutnak) személyi kölcsönök közül mennyit kell fizetni a legolcsóbb és a legdrágább után. Ehhez képest a hitelkártya adósságként felgyűlt egymillió forint így vizsgálva legalább 3,2 millió forintba kerül (a hitelkártyák költségeinek itt nézhet utána). A hozzánk érkezett jelzések szerint szép számmal akadnak régebbi, magasabb kamatozású fogyasztási kölcsönök is.

Személyi hitelek
1 millió Ft 5 éves futamidőre
Megnevezés	Bank	Havi teher ezer Ft	Összes fizetendő millió Ft	Megjegyzés
Legdrágább	Budapest Expressz	28	1,67	Nettó 70 ezer forinttól elérhető
Legolcsóbb	Unicredit Stabli kamat	19	1,13	Nagyon aktív prémium ügyfél
Átlagos	Az MNB statisztikája alapján	23,4	1,4	A legfrissebb (júniusi) érték

A drága kölcsönöket, de különösen a jelentősebb hitelkártya adósságot cipelőknek érdemes venni egy nagy levegőt, és rendezni a helyzetet (annak, aki megszokta, hogy havonta csak öt százalékot fizet, ez nem könnyű lépés). Keresni például egy olcsóbb megoldást. A személyi kölcsönök terén már régóta versengő bankok közül egyre több kínál ilyen lehetőséget. Persze az adósságrendező kölcsönök ára is akkor igazán alacsony, ha tehetősebb ügyfélről és éppen akciós időszakról van szó, de a hitelkártyás adóssághoz képest még a drágább konstrukció is olcsóbbnak számíthat.

Van, aki nem is álmodhat jobb lehetőségről

Eleve csak azok gondolkodhatnak el a hitelcserén, akik nem szerepelnek a bukott adósok listáján. Fontos még, hogy legyen igazolt jövedelem (ennek nagysága sem mindegy), és az adós ne verje be a fejét a hitelkorlátba. (A magyar hitelfékről, a szabályozás változásáról részleteket itt olvashat.)

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) statisztikájából jól látszik, hogy az ügyfelek nem igazán a legalacsonyabb hiteldíjú kölcsönöket választják, illetve kapják. A jegybanki adatokban szereplő átlagos hiteldíj ugyanis magasabb, mint az adatbázisunkban szereplő összes érték átlaga.

Az Erste személyi kölcsöneinél becsületesen közzéteszi, mennyire drágítja meg a kölcsönt az alacsonyabb jövedelem és a mérsékeltebb hitelösszeg. A Most elnevezésű hitel standard esetben 150 ezer forint feletti igazolt jövedelem esetében 3,53 százalékponttal olcsóbb, mintha valaki 80-150 ezer forintot tud csak igazolni. Még körülbelül egy százalékpontnyi előny, ha a kölcsön egymillió forint feletti. Így terjed a teljes hiteldíj (THM) 16,88 százaléktól 21,36 százalékig.

Meglepő módon (azt gondolnánk, hogy a kiváltó hitellel erősen versenyezni akar a bank, hogy máshonnan átcsábítson ügyfeleket) adósságrendezés esetén az előbbi különbség csökken. A magasabb jövedelmű, nagyobb hitelt felvevők terhe nem megy 18 százalék alá. Ha pedig valaki menetközben meggondolja magát, vagy más okból hiúsul meg a hitelkiváltás, akkor a kamatot 4 százalékponttal emelik. Az adósságrendezésre más kikötés is akad: folyószámlahitelt és hitelkártya adósságot csak akkor enged így rendezni az Erste, ha az adós elfogadható havi jövedelme a hitel igénylésekor eléri a 170 ezer forintot.

A lehetséges leghosszabb futamidő sokszor függ a kölcsön összegétől is. Például a Raiffeisen az 595 ezer forint alatti kölcsön törlesztését öt évig engedi terjedni, szemben a 600 ezer forint feletti hét évvel.

A K&H a „Jólváltó” hitele terheit a normál és a kiemelt személyi kölcsön közötti sávba igazította. A bank az idei teljes évre akciós kamatokat hirdetett meg, de ezek az ajánlatok nem vonatkoznak azokra, akik bajba kerültek. Az újratárgyalt személyi kölcsönökre ugyanis az akció nem vonatkozik, azoknál a kamat alapból 3 százalékponttal magasabb.

Az OTP személyi kölcsönre hirdetett akciója ezen a héten lejárt (csak a múlt hét végéig beadott igénylésekre volt érvényben az egy százalékpontos kamatkedvezmény). A legnagyobb magyar bank nem tesz különbséget aszerint, hogy valaki például beruházásra vagy hitelkiváltási célból igényli a kölcsönt. A Raiffeisen 2 százalékpontos kamatkedvezményt ad a hitelkiváltásra. Aktív számlahasználattal szerezhető még további 3 százalékpont. Az Unicredit hitelkiváltásra a Cetelem kölcsönét ajánlja.

A személyi kölcsönök, a kiváltó hitelek kínálatát itt találja

Nézze meg a cikkhez készült karikatúránkat is!

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: hitel, kölcsön, személyi kölcsön, adósságrendező, kiváltó, bankok