Sok kicsi semmire nem megy
2016. november 25.
A jelenlegi betéti kamatok mellett csak veszít a pénzünk az értékéből. Az állampapír a semminél jobb megoldás, de érdemes lehet az eddiginél jobban elosztani a megtakarításunkat, és egy részét a különböző államilag támogatott megtakarításokba fektetni.
Az elmúlt hetekben – ahogy legutóbb megjósoltuk - folytatódott a betéti kamatok csökkenése, elvétve azonban akadhat még a látható tartományba tartozó kamat a banki ajánlatok között is. (Lásd a táblázatot cikkünk végén! A lekötési összegtől függő kamatokat itt kalkulálhatja.) Valójában az is csoda, hogy valamicskét fizetnek a bankok a pénzünkre, az MNB ugyanis jelentősen leszorította a pénzpiaci hozamokat.
Ezt úgy érte el, hogy korlátozta a háromhónapos betétben elhelyezhető banki likviditás mennyiségét, ezáltal kiszorítva a többletlikviditást az irányadó eszközből. A kiszorított likviditás a bankközi és az állampapírpiacon a hozamok csökkentését okozza, ugyanis arra „kényszeríti a bankokat”, hogy állampapírt vegyenek, illetve még többet hitelezzenek. A héten például a háromhónapos diszkontkincstárjegy referencia hozama mindössze 0,3 százalék lett, ami mindössze a harmada a jegybanki alapkamatnak. Ez két hónapja még 0,5 százalék körül alakult. Vagyis a bankok rövid távon ennyit kapnak a pénzükre (pénzünkre). Ebből pedig nem jut túl sok a betéteseknek.
Az MKB október 18-ától 15 bázisponttal 0,39 százalékra csökkentette akciós betéti kamatait, amivel még mindig kiemelkedik a mezőnyből. A normál lekötését ennél is jobban, egyes futamidőkét 20-24 bázisponttal vágta. Így a korábban kiemelkedő kamatot fizető MKB a normál lekötésre már alig fizet valamit. A Raiffeisen a Bizalom lekötött betétet már csak 3 hónapos lekötésre adja, ez eddigi 0,10 százalék helyett pedig évi 0,05 százalékot fizet. Az Unicredit viszont régi/új akciós kamatot hozott vissza. A bankba érkező új pénzre 2 hónapos lekötés esetén 3 százalékos éves kamatot fizet.
A Raiffeisen nem hirdetett meg akciós dollárkamatot, és az eddigi 0,10 százalékos normál kamat helyett már csak 0,01 százalékot ad. Az Unicredit megszüntette az akciós eurókamatokat, de a normál lekötés itt még megmaradt. A dollár lekötésére azonban még akciós kamatot kínál a pénzintézet.
Az állampapír jó megoldás lehet akár éven belüli befektetésnek, akár hosszabb időre is. Az inflációkövető államkötvények némiképp megőrzik a pénz reálértékét, bár mindig a múltbéli inflációnál fizetnek valamivel többet (lásd a cikk végén a táblázatot!). Ez pedig emelkedő infláció idején nem feltétlen jelenti a teljes értékmegőrzést.
Ugyanakkor az állami támogatásoknak vagy éppen különféle adójóváírási lehetőségeknek köszönhetően jelentős hozamra tehetünk szert. Ehhez csak azt kellene tudni, hogy mire takarékoskodunk, és arra éppen jár-e valami kedvezmény.
A lakáscélú megtakarításokra például négy év alatt az állami támogatásnak köszönhetően 10 százalék körüli éves hozam érhető el a lakás-takarékpénztáraknál. (Erről korábban itt írtunk.)
Az év végi hajrában pedig érdemes kiszámolni, hogy van-e befizetett személyi jövedelemadónk, amiből adójóváírással akár a nyugdíjcélú, akár az egészségcélú megtakarításainkat növelnénk. A nyugdíjcélú megtakarításoknál csak hosszú távon, a nyugdíjba vonuláskor juthatunk hozzá a félretett pénzünkhöz, a hozamokat azonban itt is megdobja a 20 százalékos adójóváírás az önkéntes nyugdíjpénztárak és a nyugdíjbiztosítások esetén is. Az önkéntes egészségpénztáraknál viszont szinte azonnal élvezhetjük az adójóváírásnak köszönhető 20 százalékos hozamot, vagy akár 30 százalékosat is.
*A bankba érkező új pénzre.
Forrás: Azénpénzem.hu kalkulátor a banki hirdetmények alapján
Forrás: Azénpénzem.hu gyűjtés a www.allampapir.hu alapján
Szerző: Lovas Judit
Címkék: bankbetét, kamat, bankok, akciós kamat, betétlekötés, állampapír, hozam
Elinflálnák a megtakarításunkat, de vannak trükkök ellene
Az elmúlt hetekben – ahogy legutóbb megjósoltuk - folytatódott a betéti kamatok csökkenése, elvétve azonban akadhat még a látható tartományba tartozó kamat a banki ajánlatok között is. (Lásd a táblázatot cikkünk végén! A lekötési összegtől függő kamatokat itt kalkulálhatja.) Valójában az is csoda, hogy valamicskét fizetnek a bankok a pénzünkre, az MNB ugyanis jelentősen leszorította a pénzpiaci hozamokat.
Ezt úgy érte el, hogy korlátozta a háromhónapos betétben elhelyezhető banki likviditás mennyiségét, ezáltal kiszorítva a többletlikviditást az irányadó eszközből. A kiszorított likviditás a bankközi és az állampapírpiacon a hozamok csökkentését okozza, ugyanis arra „kényszeríti a bankokat”, hogy állampapírt vegyenek, illetve még többet hitelezzenek. A héten például a háromhónapos diszkontkincstárjegy referencia hozama mindössze 0,3 százalék lett, ami mindössze a harmada a jegybanki alapkamatnak. Ez két hónapja még 0,5 százalék körül alakult. Vagyis a bankok rövid távon ennyit kapnak a pénzükre (pénzünkre). Ebből pedig nem jut túl sok a betéteseknek.
Így csökkentettek két hónap alatt a bankok
Az Erste Bank még szeptember végén 0,05 százalékról 0,01 százalékra csökkentette a néhány hónapos lekötések kamatait, míg a 6 és 12 havi lekötését 0,15 százalékról 0,05 százalékra mérsékelte.Az MKB október 18-ától 15 bázisponttal 0,39 százalékra csökkentette akciós betéti kamatait, amivel még mindig kiemelkedik a mezőnyből. A normál lekötését ennél is jobban, egyes futamidőkét 20-24 bázisponttal vágta. Így a korábban kiemelkedő kamatot fizető MKB a normál lekötésre már alig fizet valamit. A Raiffeisen a Bizalom lekötött betétet már csak 3 hónapos lekötésre adja, ez eddigi 0,10 százalék helyett pedig évi 0,05 százalékot fizet. Az Unicredit viszont régi/új akciós kamatot hozott vissza. A bankba érkező új pénzre 2 hónapos lekötés esetén 3 százalékos éves kamatot fizet.
Devizára sem fizetnek
Szeptember végétől az Erste Banknál sem lehet már eurót lekötni, a Raiffeisen pedig október 25-től nem fogad be nem akciós euró betétre új betétlekötési megbízást. Az MKB az akciós dollárkamatokat 0,49 százalékról 0,35 százalékra csökkentette. A normál dollár lekötésre már csak 0,01 százalékot fizet, míg korábban például 12 hónapra akár 0,3 százalékot is megadott.A Raiffeisen nem hirdetett meg akciós dollárkamatot, és az eddigi 0,10 százalékos normál kamat helyett már csak 0,01 százalékot ad. Az Unicredit megszüntette az akciós eurókamatokat, de a normál lekötés itt még megmaradt. A dollár lekötésére azonban még akciós kamatot kínál a pénzintézet.
Hova tegyem a pénzem?
Tekintettel a rendkívül alacsony kínálatra, érdemes elgondolkodni a lekötött betét helyett más megtakarítási alternatívákon. Annak sok értelme nincs, hogy az alacsony kamatok miatt nem kötik le az emberek a pénzüket, hanem inkább parlagon hevertetik a látra szóló számlákon. Havonta mintegy 3500 milliárd forintról beszélünk, miközben 5 éve ez 1700 milliárd forint körül alakult.Az állampapír jó megoldás lehet akár éven belüli befektetésnek, akár hosszabb időre is. Az inflációkövető államkötvények némiképp megőrzik a pénz reálértékét, bár mindig a múltbéli inflációnál fizetnek valamivel többet (lásd a cikk végén a táblázatot!). Ez pedig emelkedő infláció idején nem feltétlen jelenti a teljes értékmegőrzést.
Ugyanakkor az állami támogatásoknak vagy éppen különféle adójóváírási lehetőségeknek köszönhetően jelentős hozamra tehetünk szert. Ehhez csak azt kellene tudni, hogy mire takarékoskodunk, és arra éppen jár-e valami kedvezmény.
A lakáscélú megtakarításokra például négy év alatt az állami támogatásnak köszönhetően 10 százalék körüli éves hozam érhető el a lakás-takarékpénztáraknál. (Erről korábban itt írtunk.)
Az év végi hajrában pedig érdemes kiszámolni, hogy van-e befizetett személyi jövedelemadónk, amiből adójóváírással akár a nyugdíjcélú, akár az egészségcélú megtakarításainkat növelnénk. A nyugdíjcélú megtakarításoknál csak hosszú távon, a nyugdíjba vonuláskor juthatunk hozzá a félretett pénzünkhöz, a hozamokat azonban itt is megdobja a 20 százalékos adójóváírás az önkéntes nyugdíjpénztárak és a nyugdíjbiztosítások esetén is. Az önkéntes egészségpénztáraknál viszont szinte azonnal élvezhetjük az adójóváírásnak köszönhető 20 százalékos hozamot, vagy akár 30 százalékosat is.
A betéti kamatokat (forint, euró, dollár, svájci frank) itt kalkulálhatja.
A tartós betéti számlákra kínált friss kamatokat itt találja.
Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!
Top ajánlatok 5 millió forintra
Bank | 2 hónapra | Bank | 3 hónapra | Bank | 6 hónapra | Bank | 12 hónapra |
---|---|---|---|---|---|---|---|
Unicredit* | 3,00% | BNP Paribas | 1,50% | BNP Paribas | 1,70% | BNP Paribas* | 2,20% |
K&H* | 2,00% | MKB | 0,39% | MKB | 0,39% | Budapest | 0,50% |
OTP direkt | 0,20% | Budapest/ Unicredit | 0,20% | Unicredit | 0,31% | MKB | 0,39% |
Forrás: Azénpénzem.hu kalkulátor a banki hirdetmények alapján
Jelenlegi lakossági állampapír kamatok
Állampapír neve | Futamidő | Éves kamat | Éves kamat számítása |
---|---|---|---|
Prémium Magyar Államkötvény 2021/I | 5,5 év | 3,25% | Inf. + 3,25% |
Prémium Magyar Államkötvény 2019/L | 3,5 év | 2,75% | Inf. + 2,75% |
Bónusz Magyar Államkötvény 2026/N | 10 év | 3,36% | 12 hónapos Dkj hozam + 2,75% |
Bónusz Magyar Államkötvény 2022/N | 6 év | 3,11% | 12 hónapos Dkj hozam + 2,50% |
Bónusz Magyar Államkötvény 2020/Q | 4 év | 2,61% | 12 hónapos Dkj hozam + 2,00% |
Kamatozó Kincstárjegy | 1 év | 2,25% | május 2-ától |
Féléves Kincstárjegy | 6 hónap | 2,00% | május 2-ától |
Kincstári Takarékjegy Plusz | 1 év | 2,25% | május 2-ától |
Kincstári Takarékjegy I. | 1 év | 2,00% | május 2-ától |
Kincstári Takarékjegy II. | 2 év | 2,50% | május 2-ától |
Szerző: Lovas Judit
Címkék: bankbetét, kamat, bankok, akciós kamat, betétlekötés, állampapír, hozam
Kapcsolódó anyagok
- 2018.09.21 - Így veszíti el a pénzünk az értékét
- 2017.06.30 - Tényleg teljesen nulla lesz a kamat?
- 2017.05.12 - Így veszít a pénzed az értékéből
- 2017.04.20 - Mutatjuk, mennyit fizetnek a bankok a pénzünkre
- 2017.04.04 - Itt az új lakossági állampapír
- 2017.03.17 - Lassan már le se kötheted a pénzed
- 2017.02.17 - Hozd ide a pénzed, nem fizetünk érte
- 2017.01.23 - Így vitte el az állam a pénzünket
- 2017.01.12 - Komolyan ennyi a kamat?
- 2017.01.06 - Újabb cég távozik a tőzsdéről, mert drága
- 2017.01.03 - Tippek az új élethez
- 2016.12.27 - Ez lesz a nyerő befektetés 2017-ben
- 2016.12.16 - Hol kapom a legjobb kamatot?
- 2016.12.01 - Külföldön is nyitható tartós befektetési számla
- 2016.11.16 - Úgy nőtt az állampapír, hogy valójában csökkent
- 2016.11.11 - Így veszítheted el a vagyonod
- 2016.10.13 - Megtakarítanál? Sok jóra ne számíts!
- 2016.10.11 - Szeret nagyot mondani az ÁKK
- 2016.09.27 - Eltűnnek az akciós kamatok
- 2016.09.19 - Átcsoportosítják pénzüket a befektetők
- 2016.08.19 - Ne hagyd parlagon a pénzed!
- 2016.06.10 - Komolyan gondolják: ennyit adnak a pénzünkre
- 2016.05.06 - Sírnivaló kamatokat kapunk a pénzünkre
- 2016.04.21 - Mutatjuk a legjobb kamatokat
- 2016.03.24 - Jönnek a nulla kamatok
- 2016.02.19 - Ide menekül a pénz
- 2015.12.16 - Ez lett a pocsék kamatok éve
További kapcsolódó anyagok