Sok kicsi semmire nem megy

Elinflálnák a megtakarításunkat, de vannak trükkök ellene

2016. november 25. A jelenlegi betéti kamatok mellett csak veszít a pénzünk az értékéből. Az állampapír a semminél jobb megoldás, de érdemes lehet az eddiginél jobban elosztani a megtakarításunkat, és egy részét a különböző államilag támogatott megtakarításokba fektetni.

Az elmúlt hetekben – ahogy legutóbb megjósoltuk - folytatódott a betéti kamatok csökkenése, elvétve azonban akadhat még a látható tartományba tartozó kamat a banki ajánlatok között is. (Lásd a táblázatot cikkünk végén! A lekötési összegtől függő kamatokat itt kalkulálhatja.) Valójában az is csoda, hogy valamicskét fizetnek a bankok a pénzünkre, az MNB ugyanis jelentősen leszorította a pénzpiaci hozamokat.

Ezt úgy érte el, hogy korlátozta a háromhónapos betétben elhelyezhető banki likviditás mennyiségét, ezáltal kiszorítva a többletlikviditást az irányadó eszközből. A kiszorított likviditás a bankközi és az állampapírpiacon a hozamok csökkentését okozza, ugyanis arra „kényszeríti a bankokat”, hogy állampapírt vegyenek, illetve még többet hitelezzenek. A héten például a háromhónapos diszkontkincstárjegy referencia hozama mindössze 0,3 százalék lett, ami mindössze a harmada a jegybanki alapkamatnak. Ez két hónapja még 0,5 százalék körül alakult. Vagyis a bankok rövid távon ennyit kapnak a pénzükre (pénzünkre). Ebből pedig nem jut túl sok a betéteseknek.

Így csökkentettek két hónap alatt a bankok

Az Erste Bank még szeptember végén 0,05 százalékról 0,01 százalékra csökkentette a néhány hónapos lekötések kamatait, míg a 6 és 12 havi lekötését 0,15 százalékról 0,05 százalékra mérsékelte.  
Az MKB október 18-ától 15 bázisponttal 0,39 százalékra csökkentette akciós betéti kamatait, amivel még mindig kiemelkedik a mezőnyből. A normál lekötését ennél is jobban, egyes futamidőkét 20-24 bázisponttal vágta. Így a korábban kiemelkedő kamatot fizető MKB a normál lekötésre már alig fizet valamit. A Raiffeisen a Bizalom lekötött betétet már csak 3 hónapos lekötésre adja, ez eddigi 0,10 százalék helyett pedig évi 0,05 százalékot fizet. Az Unicredit viszont régi/új akciós kamatot hozott vissza. A bankba érkező új pénzre 2 hónapos lekötés esetén 3 százalékos éves kamatot fizet.

Devizára sem fizetnek

Szeptember végétől az Erste Banknál sem lehet már eurót lekötni, a Raiffeisen pedig október 25-től nem fogad be nem akciós euró betétre új betétlekötési megbízást. Az MKB az akciós dollárkamatokat 0,49 százalékról 0,35 százalékra csökkentette. A normál dollár lekötésre már csak 0,01 százalékot fizet, míg korábban például 12 hónapra akár 0,3 százalékot is megadott.
A Raiffeisen nem hirdetett meg akciós dollárkamatot, és az eddigi 0,10 százalékos normál kamat helyett már csak 0,01 százalékot ad. Az Unicredit megszüntette az akciós eurókamatokat, de a normál lekötés itt még megmaradt. A dollár lekötésére azonban még akciós kamatot kínál a pénzintézet.

Hova tegyem a pénzem?

Tekintettel a rendkívül alacsony kínálatra, érdemes elgondolkodni a lekötött betét helyett más megtakarítási alternatívákon. Annak sok értelme nincs, hogy az alacsony kamatok miatt nem kötik le az emberek a pénzüket, hanem inkább parlagon hevertetik a látra szóló számlákon. Havonta mintegy 3500 milliárd forintról beszélünk, miközben 5 éve ez 1700 milliárd forint körül alakult.
Az állampapír jó megoldás lehet akár éven belüli befektetésnek, akár hosszabb időre is. Az inflációkövető államkötvények némiképp megőrzik a pénz reálértékét, bár mindig a múltbéli inflációnál fizetnek valamivel többet (lásd a cikk végén a táblázatot!). Ez pedig emelkedő infláció idején nem feltétlen jelenti a teljes értékmegőrzést.

Ugyanakkor az állami támogatásoknak vagy éppen különféle adójóváírási lehetőségeknek köszönhetően jelentős hozamra tehetünk szert. Ehhez csak azt kellene tudni, hogy mire takarékoskodunk, és arra éppen jár-e valami kedvezmény.
A lakáscélú megtakarításokra például négy év alatt az állami támogatásnak köszönhetően 10 százalék körüli éves hozam érhető el a lakás-takarékpénztáraknál. (Erről korábban itt írtunk.) 

Az év végi hajrában pedig érdemes kiszámolni, hogy van-e befizetett személyi jövedelemadónk, amiből adójóváírással akár a nyugdíjcélú, akár az egészségcélú megtakarításainkat növelnénk. A nyugdíjcélú megtakarításoknál csak hosszú távon, a nyugdíjba vonuláskor juthatunk hozzá a félretett pénzünkhöz, a hozamokat azonban itt is megdobja a 20 százalékos adójóváírás az önkéntes nyugdíjpénztárak és a nyugdíjbiztosítások esetén is. Az önkéntes egészségpénztáraknál viszont szinte azonnal élvezhetjük az adójóváírásnak köszönhető 20 százalékos hozamot, vagy akár 30 százalékosat is

A betéti kamatokat (forint, euró, dollár, svájci frank) itt kalkulálhatja.  

A tartós betéti számlákra kínált friss kamatokat itt találja.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!


Top ajánlatok 5 millió forintra 

Bank2 hónapraBank 3 hónapraBank6 hónapraBank12 hónapra
Unicredit*3,00%BNP Paribas1,50%BNP Paribas1,70%BNP Paribas*2,20%
K&H*2,00%MKB0,39%MKB0,39%Budapest0,50%
OTP direkt0,20%Budapest/ Unicredit0,20%Unicredit0,31%MKB0,39%
  *A bankba érkező új pénzre.                                
    Forrás: Azénpénzem.hu kalkulátor a banki hirdetmények alapján 


Jelenlegi lakossági állampapír kamatok 

Állampapír neveFutamidőÉves kamatÉves kamat számítása
Prémium Magyar Államkötvény 2021/I5,5 év3,25%Inf. + 3,25%
Prémium Magyar Államkötvény 2019/L3,5 év2,75%Inf. + 2,75%
Bónusz Magyar Államkötvény 2026/N10 év3,36%12 hónapos Dkj hozam + 2,75% 
Bónusz Magyar Államkötvény 2022/N6 év3,11%12 hónapos Dkj hozam + 2,50% 
Bónusz Magyar Államkötvény 2020/Q4 év2,61%12 hónapos Dkj hozam + 2,00% 
Kamatozó Kincstárjegy1 év2,25%május 2-ától
Féléves Kincstárjegy6 hónap2,00%május 2-ától
Kincstári Takarékjegy Plusz1 év2,25%május 2-ától
Kincstári Takarékjegy I.1 év2,00%május 2-ától
Kincstári Takarékjegy II. 2 év2,50%május 2-ától
Forrás: Azénpénzem.hu gyűjtés a www.allampapir.hu alapján 

Szerző: Lovas Judit
Címkék:  , , , , , ,

Kapcsolódó anyagok