Az autóhitelesek kellemetlen meglepetéssel szembesülhetnek

Elszámolás: erre kell figyelni!

A napokban tömegével érkeznek a banki levelek
Fotó: Latzer Anna
2015. április 28. Összeszedtük, milyen sorokat és számokat érdemes kiemelten kezelni az elszámolási értesítőben, és mit miként kell értelmezni. Azoknak, akik a már lezárt szerződés utáni visszatérítéssel elégedetlenek, érdemes tudniuk: annak jár most több pénz vissza, akit korábban jobban átvertek! Most az autóhitelesekkel foglalkoztunk, hiszen ők kapták meg eddig nagyobb számban az értesítőt.

Egyelőre inkább az autóhitelesek kapták meg az elszámolásról az értesítőt, bár a határidő vészesen közel. Nem árt azonban tudatában lenni: az április 30-i dátum a postára adásra vonatkozik. A postát most elárasztják a levelek, így némi csúszás nem zárható ki. Úgy érzékeljük, sok autóhiteles inkább értetlenkedve, semmint örömmel böngészi a már megkapott levelet.  Elsősorban azon hökkennek meg, hogy miközben a „tisztességtelenül felszámított összeg” meglehetősen szép summát tesz ki, a várható törlesztőjük alig csökken. A mellékelt táblázatban foglaltuk össze, milyen adatokkal is szembesülhet a még tartozó, svájci frank alapon eladósodott autóhitelesek.

Néhány konkrét példa alapján úgy látszik, hogy akadtak egészen tisztességes feltételeket alkalmazó lízingcégek is. Alapszabály, hogy annak jár most több pénz vissza, akit korábban jobban átvertek!
A legnagyobb meglepetést sokaknak az elszámolás előtti és utáni havi törlesztő nagysága okozza. „Nem ezt ígérte a kormány” – hallottuk sokaktól. Részletesebben megnézve azonban az adatokat, kiderül: a meghökkentő jelenség oka az időközben bekövetkezett árfolyamváltozás. A lakáshitelesekkel szemben ugyanis az autóhitelesek tartozását nem forintosították, így az ő adósságukra ez továbbra is hat.

Az elszámolás előtti és utáni svájci frankban kimutatott törlesztő közötti eltérés jelenti az elszámolás miatti „túlszámlázást”. Tapasztalataink szerint ennek átlagos nagysága az autóhitelesek esetében 15 százalék körüli nagyságra rúg. Ez azt jelenti, hogy a havi 60 ezer forintos tehernek 51 ezerre kellene csökkennie. Az elszámolás előtti törlesztőt azonban a 2015. január hóra előírt banki árfolyammal számolják (elméleti példánkban ezt vettük 60 ezernek). A svájci frank pedig akkor 254,09-262,89 forintba került (ennek átlagát használtuk kalkulációnkhoz). Az elszámolást követően megállapított havi törlesztőt, illetve lízingdíjat viszont a 2015. február 1-jén érvényes hivatalos MNB devizaárfolyammal (ez 296,65 forint) számítják.

Az új törlesztési ütemezés utolsó soraira külön is érdemes figyelni. Több olyan esettel is találkoztunk, amikor az utolsó, vagy az utolsó néhány részlet extrém magasságba kúszott. Ez nem az árfolyam várható változásának becslése (mint azt többen is gondolták), hanem kiegyenlítő hatás. Nem zárható ki olyan eset – mondták az Azénpénzem.hu érdeklődésére a felügyeleti hatóságnál –, hogy az ügyfélnek a futamidő végén egy vagy több részletben kell megfizetnie az árfolyamváltozás korábbi hatásai miatti különbözetet. Ahogy láttuk, a futamidő utolsó hónapjaiban akár a korábbinak majd háromszorosára is nőhet így a törlesztő.
Ez az árfolyammozgás magyarázza, hogy a havi teher tízezer forintos nagyságrendű csökkenése helyett az adósok legfeljebb néhány ezer forintos visszaesést olvasnak ki az értesítőből. Némi bíztatást az adhat a továbbiakra, hogy a jegybanki átlagárfolyam márciusban kedvezőbb (azzal számítva 56 ezerre csökkenne a törlesztő). Aggasztó viszont, hogy április végére már megint 290 fölé ment a frank forintárfolyama.

Ha valaki valamit nem ért, mindenképpen járjon utána!


Elégedetlenséggel a már kifizetett kölcsönök esetében is találkoztunk. A lezárt szerződésekre küldött elszámolásban arra érdemes figyelni, hogy mennyi volt időközben a kamatemelés (ez visszajár), illetve az árfolyamrés. Amennyiben a finanszírozó eleve referenciás kamatot alkalmazott (például a CHF Liborhoz kötötte a kamatot), akkor jogszerű volt a változtatás. Ez nem vonatkozik azonban a felárra. Találkoztunk olyan szerződéssel, amiben irányadó kamatot alkalmaztak, de mégis jogosan szeretne visszakapni pénzt az adós, mert a felárat a futamidő alatt a kétszeresére emelték (ezt az ügyfél nem az értesítőből tudta meg, azért lehetett képben, mert időközben elolvasott minden banki értesítőt, és el is tette azokat).

A másik kérdés az árfolyam. A lízingcégek – ahogy tapasztaltuk – írhatják azt is, hogy a folyósításkor a „meghatározott típusú árfolyamot” alkalmazták. Ez azt jelenti, hogy az árfolyamrés miatt valóban nem jár vissza semmi (azért ilyenkor sem árt megnézni a számokat). Nem mindegy azonban, hogy a törlesztések során valamelyik bank által meghirdetett vagy a jegybanki középárfolyamot vették alapul. A törvény szerint az utóbbit kellett. Aki nem érti, vagy logikátlannak tartja az elszámolási értesítőt, érdemes panasszal élnie, illetve részletes kimutatást kérnie. Ez némi időt is ad arra, hogy alaposabban tájékozódjon (ennek lehetőségeit és a határidőket az elszámolás egyéb tudnivalóval együtt itt találja).

A részletes elszámolásból kiderülhet például, hogy mikor mennyivel csúszott meg fizetéskor az adós. Ebből persze az is látszik, ha a bank nyilvántartása valamiben nem felel meg a valóságnak. Az eltérést azonban (például a befizetést igazoló csekkel vagy átutalási bizonylattal) tudni kell bizonyítani. Láttunk olyan részletes elszámolást, amiből kiderült, hogy az adós (bár erre teljesen másképp emlékezett) többször is teljesen elmaradt a havi befizetéssel. A számok alapján a végül kimutatott hátralék évekkel korábban keletkezett.

A részletes kimutatásból az is kiderül, hogy valójában mekkora volt az árfolyamrés, vagyis a folyósítási és törlesztési árfolyamok alkalmazása miatti különbözet (az első sorban általában az ezt követőben szereplő számoknál egy jóval nagyobb érték látható).  Leellenőrizhetőek ezek a számok, de ahhoz össze kell vetni a törlesztésre ténylegesen alkalmazott árfolyamot és az aznapi jegybanki középárfolyamot (a bankok ezeket a számokat a levélben nem írják le). A banki árfolyamot a havi elszámolásokból, a jegybanki közepet pedig ezen a linken lehet megnézni.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát!

Itt olvashat részleteket az elszámoltatásról és a forintosításról


Fontos tábla a még frankban tartozó autóhiteleseknek*

 Elszámolás előttElszámolás utánMegjegyzés
Éves kamat8,018,01Ez a jegybanki statisztikában szereplő átlag, ki-ki megítélheti, hogy az övé ehhez képest mennyi
Kamatperiódus3 hó3 hóEnnyi időszakonként árazódhat át a hitel a pénpiaci mozgások alapján
Várható törlesztő CHF/hó230,8196,1A két szám különbözete mutatja, mennyit írnak jóvá az elszámolás keretében
Várható törlesztő Ft/hó60 00058 170Eltérő árfolyamhatás! (Részleteket lásd a cikkben!)
Szerződés lejárata2017. január2017. január Erre mindenkinek érdemes figyelni, az alacsonyabb törlesztő értékéből levon, ha kitolják a futamidőt
* az itt szereplő adatok elméletiek, a konkrét számok persze mindenkinek mást mutatnak


Szerző: Az Én Pénzem
Címkék:  , , , , ,

Kapcsolódó anyagok