Most jegybanki rendeletre kell még várnunk

Elszámoltatás: itt a törvény!

Ez már tényleg a célegyenes?
Fotó: Latzer Anna

2014. október 7. A választás hetére aláírta a köztársasági elnök a bankok elszámoltatásáról szóló törvényt, sőt viharos gyorsasággal már a Magyar Közlönyben is kihirdették. Az elszámolásokra a törvény is tartalmaz időpontokat, de ezek még kiegészülnek a jegybank készítendő rendeletében majdan foglaltakkal. A bajba került adósoknak fontos tudniuk, hogy lélegzethez igazán csak az elszámolási értesítő megérkezéséig juthatnak.

A szeptember utolsó teljes hetében a parlament által futószalagon elfogadott jogszabályokat már a múlt hét végéig mindet kihirdették. Csak az elszámoltatási törvény csúszott. Ami azonban késik, még nem biztos, hogy múlik. Vasárnap aláírta a jogszabályt a köztársasági elnök, hétfő este pedig meg is jelent a Magyar Közlönyben. Az elszámoltatási törvényről itt talál részleteket, a hozzá benyújtott jókora módosítási csomagról pedig itt olvashat. Most a törvényben szereplő határidőket és a konkrét teendőket, az adósok számára fontos részleteket vesszük sorra. Egyetlen apróbb bizonytalanság még azért maradt: számos ponton a jogalkotó a Magyar Nemzeti Bank (MNB) erről készítendő rendeletének hatáskörébe utalja a dolgokat. (A törvény teljes egészében itt olvasható el.)

Részletes szabályokat dolgoztak ki azokra az esetekre, amikor a hitelesek (egykori adósok) elégedetlenek a nekik küldött elszámolásokkal, vagy kifogásolják, hogy ők – bár jogosultak lettek volna erre – egyáltalán nem is kaptak ilyent. A kifogásolásra 60 nap áll rendelkezésre, az eljárásban pedig jelentős szerepet játszik majd a Pénzügyi Békéltető Testület (PBT). Ezekkel az előírásokkal azonban a következő évben érdemes majd részletesen foglalkozni.

Az elszámoltatás minden költsége a bankokat, pénzügyi vállalkozásokat terheli. A törvény külön kitér arra, hogy a pénzügyi intézmények az ebben a törvényben meghatározott kötelezettségeiknek teljesítéséhez kapcsolódóan külön költséget és díjat nem számolhatnak fel. Ez alighanem vonatkozik a tranzakciós illetékre is, amit adóként be kell a bankoknak fizetniük (ez is hárommilliárd forintot tehet ki), de ezt valószínűleg az MNB mondja majd meg.

Lakcímet, számlaszámot jelezni kell!

Ha a fogyasztó lakóhelye a fogyasztói kölcsönszerződésben megjelölttől vagy az utoljára bejelentettől eltér, akkor az adósnak be kell jelentenie az új címet az elszámolásra köteles pénzügyi intézménynek. A bankok tértivevényes levelet küldenek (az időpontokat táblázatban foglaltuk össze), a megküldés időpontjának pedig a törvény szerint az elszámolás postára adásának időpontját kell tekinteni. Mindenkinek saját jól felfogott érdeke tehát, hogy jelezze új címét (szerintünk ezt érdemes bizonyítható módon tenni, tehát például a fiókban aláírással, pecséttel átvetetni az új címről szóló közlést. Nem zárható azonban ki, hogy később erre is lesz valamilyen szabályozott eljárás.

Az mindenképpen ellenőrizhető, hogy az értesítések megtörténtek-e. A jogszabály szerint ugyanis, amikor a pénzügyi intézmény valamennyi érintett fogyasztó számára megküldte az elszámolást, ennek tényét 15 napon belül az internetes honlapján közzé kell tennie, sőt ezzel egyidőben még a fiókban is ki kell függeszteni. (Aki ekkor sem kapott értesítést, joggal gyanakodhat arra, hogy az elérhetőségével vannak gondok, de még akkor is van ideje lépni). A közzététel részletes tartalmi és formai követelményeit az MNB rendeletben állapítja meg.

A már nem élő hitelszerződések esetében (akár, mert visszafizette a kölcsönt az adós, de abban az esetben is, ha a szerződést a bank nemfizetés miatt felmondta), szintén tenniük kell valamit azoknak, akik várnak vissza pénzt. Be kell jelenteniük azt a fizetési számlaszámot, amelyre az elszámolásban szereplő összeg utalását kérik, vagy közölniük kell, hogy az összeget a bankfiókban készpénzben veszik át.

A követeléskezelőnél, végrehajtónál levő ügyek

Akik már követeléskezelővel egyezkednek, attól kérhetik, hogy az árfolyamrés és kamatemelés miatt neki visszajáró pénzt vegyék figyelembe. Ilyenkor azonban belép az a szabály, hogy ebből az összegből le kell vonni az időközben adott engedményeket. Az sem mellékes, hogy a jóváírást elsősorban a költségre, azután a kamatra és végül a tőketartozásra kell elszámolni. Az egész folyamatot pedig nem állítja le az sem, ha az adós vitatja az elszámolást.

Amikor már a végrehajtónál van az ügy, akkor a törvény úgy rendelkezik, hogy az elszámolást követő harmincadik nap után már nem érvényes az adósmentő törvényben (arról a jogszabályíról itt foglaltunk össze minden tudnivalót, amelyek néhány pontját a most kihirdetett elszámolási szabályok némiképp árnyalják) megadott moratórium. Magyarul: újraindul az eljárás. Fontos látni, hogy az elszámolás számít vízválasztónak. Az is nagyon fontos, hogy addig nem mondható fel a hitel. Többen kérték, azért leírjuk, mire lehet a banknál hivatkozni (amely mégis felmondaná a kölcsönt). A 2014. évi XL. törvény 45. § (2) bekezdése szerint: „fogyasztói kölcsönszerződést a fogyasztót terhelő fizetési kötelezettség nem teljesítése miatt a pénzügyi intézmény az e törvény szerinti elszámolás fogyasztó részére való megküldését követő hatállyal mondhatja fel”.

Ha mégis felmondták a hitelszerződést, a felmondás nem léphet hatályba. Legalábbis az elszámolásig. A törvény szerint ugyanis az akár már az elszámolás megküldését követő napon (de legkésőbb 2016. december 31-én) érvénybe léphet, amennyiben a fennmaradt követelés az eljárás folytatását indokolja.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzemfacebook oldalát.
Annak érdekében pedig, hogy ne maradjon le az érdekesebb írásokról, iratkozzon fel hírlevelünkre!

Az elszámolásokról az értesítési határidők

Kategória	Időpont
Kamatemelés miatt nem perelő bankok	2015. január 15-29.
Kamatemelés miatt perelő bankok, ha az eljárás még az idén befejeződik	2015. február 1-28.
Elhúzódó eljárások esetében	Per lezárása után 60. nap
Egyéb (például forinttartozásra vonatkozó) per híján	2015. április 16-30.
Egyéb per esetében	2015.augusztus 15-szeptember 30.
Ha a per 2015. július 31. után zárul	Per lezárása után 60. nap
Kedvezményes végtörlesztők (külön kérni kell, a „zsebből" törlesztőknek ez 10 ezer Ft)	2015. november 30.
Nemzeti Eszközkezelős ügyek (külön kérni kell, a jóvátétel az államé lehet)	2016. február 28.