Olcsóbb lett a tagság szüneteltetése

Érdemes magánnyugdíjra váltani

2012. szeptember 25. Több önkéntes nyugdíjpénztárnál kevesebb kerül a tagok számlájára, mint korábban. A jelenlegi átlagnál 10 ezer forintos havi megtakarítás esetén öt százalékkal kevesebb az elvonás a magán-, mint az önkéntes kasszáknál. Ez pedig akár az éves hozam elbukását is jelentheti.

Átalakította költségszintjét az Aranykor és a Honvéd önkéntes nyugdíjpénztár is. Ezzel alaposan megváltozott a kasszák között sorrend (azt, hogy az egyes pénztáraknál évente mennyi gyűlik a tagok számláján, itt kalkulálhatja). Az Aranykor korábban havi 10 ezer forintos befizetés esetén a második legjobb volt, a módosítás után viszont a 12. helyre csúszott. A Honvéd a negyedik helyről került az utolsó előttire. A tagok számláján ez 1,3-2,2 ezer forintos különbséget jelent, évente ennyivel gyarapszik kevésbé pénzük. Az elsőre talán csekélynek tűnő összeg sokkal nagyobb jelentőséget kap, ha a százalékos mértéket nézzük. A jelenlegi (még meglehetősen magas) éves hozamok nagy részét elbukhatja így az idősebb korára takarékoskodó.

Az eltérő költségszintek a beolvadásoknál is érdekesek lehetnek. A legutóbbinál: a havi 13 ezer forintnál kevesebbet fizető K&H-pénztártagok rosszul járhatnak. Efelett azonban a befogadó kassza, a Generali alkalmazza a jobb költségszintet. Vigasztaló lehet talán, hogy ilyen esetekben (ahogy átlépésnél is) nem számítják fel a szokásos 2-4 ezer forintos belépési díjat. Az Allianz az elsőre legalább 50 ezer forintot fizetőktől sem kéri ezt el.

Sokkal jelentősebb ez az eltérés akkor, ha az önkéntes és a magánnyugdíjpénztáraknál elérhető megtakarításokat vetjük össze (ezek mára nagyjából csak a nevükben különböznek, hiszen a magán ág is önkéntessé vált). A magánkasszáknál ugyanis a jogalkotók alaposan korlátozták, mennyivel rövidíthetik meg a tagokat (a magánnyugdíjról részletek itt olvashat). A jelenlegi átlagnál 10 ezer forintos havi megtakarítás esetén öt százalékkal kevesebb az elvonás a magán-, mint az önkéntes kasszáknál. Azoknak tehát, akik a nyugdíjas korukhoz közelednek, mindenképpen megéri a váltás (a pénz áthelyezésének elvben nem lehet akadálya, de azért ez még kitaposott útnak sem tekinthető). Különösen azért, mert – legalábbis az eddigi adatok szerint – a magánkasszák hozamokban is rávertek az önkéntesekre.

A szabályozási kockázattal számolni kell

Tény azonban, hogy a szabályozás változása jókora kockázatot hordozhat. Ez azonban alighanem mindkét nyugdíjpénztári megtakarítást érintheti. Jelenleg ugyanis mindenki kérheti, hogy összegyűjtött pénzéhez egyösszegben juthasson hozzá. Elképzelhető azonban, hogy a jövőben kötelező lesz majd a járadékszolgáltatás (elhangzottak olyan kormányzati nyilatkozatok, amik ezt vetítik elő).

A lehetséges váltásról egyre kevesebben gondolkodhatnak el. Mint arról korábban írtunk, az önkéntes nyugdíjpénztárakból igen sokan léptek ki a válság óta. Nagyon sokan vannak, akik kényszerűségből (megtakarításukhoz csak tíz év után juthatnak hozzá – a részletes szabályokról itt olvashat) tagok maradnak, de fizetni nem tudnak. Számukra lehet jó hír, hogy a pénzügyi felügyelet (PSZÁF) állásfoglalása szerint a nemfizetők hozamából csak az egységes tagdíjnak a működési és likviditási alapra jutó havi hányada vonható le. Persze csak a hozam erejéig. Korábban a pénztárak a teljes minimális tagdíjat vették alapul. A honlapokon közölt információkból egyébként úgy látszik, hogy a többség még nem alakította át gyakorlatát a PSZÁF elvárása szerint.

A módosítás egyébként például négyezer forint havi befizetés esetében (nagyon kevés pénztárnál kell ennél többet fizetni havonta) azt jelenti, hogy a 233 forintot bukhat csak a tag. Szemben a korábbi négyezerrel (már ha elérte ezt az összeget a hozam).

Címkék: önkéntes nyugdíjpénztár, magánnyugdíjpénztár, díjterhelés, PSZÁF, költségszint, tagság szüneteltetése