Az annuitás nagy varázslata
2022. október 27.
A megugró kamatok, a növekvő gazdasági nehézségek újra rádöbbenthetik az adósokat, mennyire drága lehet az eladósodás. A többség az alapvető fogalmakat sem ismeri, így gondolhatja: őt bizony átverték! Pedig általában „csak” arról van szó, hogy sajátos a hitelszámtan.
Közel 700 ezer forintot szerzett vissza egy adós egy követeléskezelőtől, mert jövedelmére a letiltást pontosan nyomon követte. Erről beszámoló cikkünkben már felhívtuk a figyelmet arra, mennyire fontos precízen számon tartani a hiteleket. Mint azonban az Azénpénzem.hu több olvasója is jelezte: szinte lehetetlen annak eligazodni, aki az egész szisztéma előtt értetlenül áll.
Tapasztalataink szerint a legnagyobb értetlenség a kamat és tőkefizetés viszonyát övezi. E mögött pedig az annuitás nagy „varázslata” áll. Az annuitás tulajdonképpen azt jelenti, hogy bár a havonta fizetendő összeg (a törlesztő) azonos, azon belül a futamidő során folyamatosan változik a kamat és a tőke aránya. Számításaink szerint egy 20 éves futamidejű hitelnél nagyjából a 12-dik év után kezdődhet komolyabban mérséklődni a tőketartozás (akkor válik alacsonyabbá a törlesztőn belül a kamatrész). A 15 éves futamidőnél ez már a hetedik év után bekövetkezik.
Sokszor landolnak olyan ügyek a jegybank mellett működő Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) előtt, amikor a panaszos azzal érvel, hogy „én már a teljes futamidőre előre megfizettem a kamatot”. Előfordult olyan kérelem is, amikor az ügyfél a végtörlesztést követően kamat-visszatérítést kért, ennek okaként pedig azt jelölte meg, hogy a végtörlesztés miatt rövidebb idő alatt fizette meg a tartozást. Mivel véleménye szerint a kamatot a teljes futamidőre, vagy annak egy jelentős részére már megfizette, így neki jár vissza kamat, hiszen a szerződés az eredeti futamidő előtt megszűnt.
Ezek a kérelmek – hangsúlyozta már nem egyszer a PBT – megalapozatlanok. Rendre hozzáteszik azt is, hogy a kamatszámítás képlete az üzletszabályzatokban megtalálható (mintha ezzel tudna bármit is kezdeni egy pénzügyekben nem annyira jártas adós). A kamatrész egyébként az előző hónap végi tőketartozásra (ez a kimutatásokban jellemzően nem esedékes tőketartozásként szerepel) felszámított ügyleti kamat.
A kamatszámítás az üzletszabályzatban, a kölcsön kamata viszont a szerződésekben szerepel. Nem csoda, hogy sok adós háborodik fel, ha hitele végül mégsem a nála is írásban levő megállapodás szerint kamatozik. Többnyire ilyenkor is az derül ki, hogy a banknak van igaza. A változó kamatozású hitelek kamata ugyanis a referenciakamat változása miatt biztosan más, mint amekkora induló érték a szerződésben szerepel. Mástól is nőhet azonban a kamat.
Különösen a hosszabb futamidőre felvett hiteleknél hajlamosak az adósok elfeledkezni arról, hogy a fizetendő kamat feltételhez kötött. A kamatkedvezményt pedig a mostani zivataros időkben könnyen el lehet veszíteni. Korábban például az UniCredit portálunk érdeklődésére elmondta: sok ügyfelük akad, aki igénybe vesz olyan kamatkedvezményt, amelynek feltétele a számlán meghatározott havi összegű jóváírás. Ebben az esetben a törlesztésre szolgáló számla nem szüntethető meg, bankváltáskor pedig célszerű mérlegre tenni a „kamatkedvezmény megszűnéséből keletkező hátrányt”. A bank-, illetve a hitelkiváltást most más is nehezítheti (erről részletesen itt írtunk).
Szerző: B.Varga Judit
Címkék: hitel, kölcsön, kamat, törlesztő, annuitás, kamatkedvezmény, PBT, futamidő, tőke
Ez a nagy titok a hitelek mögött
Fotó: clipart.com
Közel 700 ezer forintot szerzett vissza egy adós egy követeléskezelőtől, mert jövedelmére a letiltást pontosan nyomon követte. Erről beszámoló cikkünkben már felhívtuk a figyelmet arra, mennyire fontos precízen számon tartani a hiteleket. Mint azonban az Azénpénzem.hu több olvasója is jelezte: szinte lehetetlen annak eligazodni, aki az egész szisztéma előtt értetlenül áll.
Tapasztalataink szerint a legnagyobb értetlenség a kamat és tőkefizetés viszonyát övezi. E mögött pedig az annuitás nagy „varázslata” áll. Az annuitás tulajdonképpen azt jelenti, hogy bár a havonta fizetendő összeg (a törlesztő) azonos, azon belül a futamidő során folyamatosan változik a kamat és a tőke aránya. Számításaink szerint egy 20 éves futamidejű hitelnél nagyjából a 12-dik év után kezdődhet komolyabban mérséklődni a tőketartozás (akkor válik alacsonyabbá a törlesztőn belül a kamatrész). A 15 éves futamidőnél ez már a hetedik év után bekövetkezik.
Amikor az adósnak nem lehet igaza
Sokszor landolnak olyan ügyek a jegybank mellett működő Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) előtt, amikor a panaszos azzal érvel, hogy „én már a teljes futamidőre előre megfizettem a kamatot”. Előfordult olyan kérelem is, amikor az ügyfél a végtörlesztést követően kamat-visszatérítést kért, ennek okaként pedig azt jelölte meg, hogy a végtörlesztés miatt rövidebb idő alatt fizette meg a tartozást. Mivel véleménye szerint a kamatot a teljes futamidőre, vagy annak egy jelentős részére már megfizette, így neki jár vissza kamat, hiszen a szerződés az eredeti futamidő előtt megszűnt.
Ezek a kérelmek – hangsúlyozta már nem egyszer a PBT – megalapozatlanok. Rendre hozzáteszik azt is, hogy a kamatszámítás képlete az üzletszabályzatokban megtalálható (mintha ezzel tudna bármit is kezdeni egy pénzügyekben nem annyira jártas adós). A kamatrész egyébként az előző hónap végi tőketartozásra (ez a kimutatásokban jellemzően nem esedékes tőketartozásként szerepel) felszámított ügyleti kamat.
...és jöhetnek a meglepetések is
A kamatszámítás az üzletszabályzatban, a kölcsön kamata viszont a szerződésekben szerepel. Nem csoda, hogy sok adós háborodik fel, ha hitele végül mégsem a nála is írásban levő megállapodás szerint kamatozik. Többnyire ilyenkor is az derül ki, hogy a banknak van igaza. A változó kamatozású hitelek kamata ugyanis a referenciakamat változása miatt biztosan más, mint amekkora induló érték a szerződésben szerepel. Mástól is nőhet azonban a kamat.
Különösen a hosszabb futamidőre felvett hiteleknél hajlamosak az adósok elfeledkezni arról, hogy a fizetendő kamat feltételhez kötött. A kamatkedvezményt pedig a mostani zivataros időkben könnyen el lehet veszíteni. Korábban például az UniCredit portálunk érdeklődésére elmondta: sok ügyfelük akad, aki igénybe vesz olyan kamatkedvezményt, amelynek feltétele a számlán meghatározott havi összegű jóváírás. Ebben az esetben a törlesztésre szolgáló számla nem szüntethető meg, bankváltáskor pedig célszerű mérlegre tenni a „kamatkedvezmény megszűnéséből keletkező hátrányt”. A bank-, illetve a hitelkiváltást most más is nehezítheti (erről részletesen itt írtunk).
Szerző: B.Varga Judit
Címkék: hitel, kölcsön, kamat, törlesztő, annuitás, kamatkedvezmény, PBT, futamidő, tőke
Kapcsolódó anyagok
- 2023.01.09 - Erre számíthatnak az adósok a hitelmoratórium megszűnésével
- 2022.11.16 - Végleg eltűntek a jobb lakáshitelek
- 2022.11.03 - Nagyot emeltek a hitelkamatokon a bankok
- 2022.10.25 - MNB: marad az összes magas kamat
- 2022.10.23 - Retteg a kormány, hogy leáll az eladósodás növekedése
- 2022.10.22 - Itt a córesz, felpörögtek a zacik
- 2022.10.19 - Már 10 százalék felett a lakáshitelek kamata
- 2022.10.19 - Hogyan szorította sarokba a behajtót az adós
- 2022.10.17 - Így porladnak el a lakossági megtakarítások
- 2022.10.15 - Újabb lakáshitelesek mentesülnek a magas kamat alól
- 2022.10.14 - Durva lépésre szánta el magát az MNB, erre erősödött a forint
- 2022.07.01 - Figyelmeztet az MNB: sokba kerülhet a moratórium
További kapcsolódó anyagok
