A kamatoknak nincs hova csökkenniük

Ezen már az MNB sem tudott többet rontani

2020. augusztus 5. Nem rontotta tovább a banki betéti kamatokat az MNB kétszeri alapkamat csökkentése, azok ugyanis már eddig is olyan alacsonyak voltak, hogy nincs már hova mérsékelni. Negatív pedig a törvény szerint nem lehet, legalábbis a magánszemélyek esetében. Továbbra is az állampapír fizeti a legtöbbet a pénzünkre.

A folyószámlán tartott túl magas betét miatt 700 ezer forint negatív kamatot vont le az egyik nagybank a nála folyószámlát vezető cégtől, ahol olvasónk pénzügyi vezető. Olvasónk felháborodása azért is volt nagy, mert a bank menet közben változtatott az összegen, ami felett negatív kamatot számol, erről pedig „elfelejtette” értesíteni ügyfelét.

Szerencsére a magánszemélyekkel ez nem fordulhat elő, de csak azért nem, mert a Polgári törvénykönyv (Ptk.) nem engedi, sőt a kamat nem csökkenhet 0,01 százalék alá. Ezzel el is érkeztünk a már évek óta alkalmazott minimum kamatszinthez, amit a bankok fizetnek a lekötött betétekre. Innen pedig már nincs hova hátrálni, hiába csökkentette a jegybank júniusban és júliusban is 15-15 bázisponttal 0,6 százalékra az alapkamatot.

Van magasabb, de az is kevés

Vannak persze akciós kamatok is a kínálatban, de ezek is inkább a 0 százalékhoz állnak közelebb, mint az 1 százalékhoz. Az MNB statisztikái szerint ugyan májusban kissé nőtt, átlagosan 0,56 százalékra a lekötött betétek átlagkamata, ami nem meglepő módon aligha ösztönzi betétek lekötésére a megtakarítókat. Noha folyamatosan hízik a bankban tartott lakossági megtakarítás, mára csak a pénz hatodát (mintegy 17 százalékát) kötjük le, a többit hagyjuk parlagon heverni.

Az MNB adatai szerint 2020. március végén 8380 milliárd forintot tartott forint bankbetétben a lakosság, ebből 6947 milliárd forintot folyószámlán, lekötetlenül. Május végére már 7312 milliárdra nőtt a lekötetlen pénz a bankokban. Miközben 5 évvel ezelőtt (2015. június végén) csak 2783 milliárd forint volt folyószámlán a bankban tartott 5931 milliárd forintból, azaz akkor több mint 3100 milliárd forintot gondosan lekötöttünk, szemben a jelenlegi 1400 milliárd forint körüli összeggel.
Ezzel párhuzamosan az 5 éve még 3 ezermilliárd forintnyi készpénz már március végére 5 ezer milliárd forint fölé dagadt, és azóta is tovább növekszik; június végére megközelítette a 7 ezer milliárdot, igaz ennek egy része nem a lakosságnál van.

Már az állampapír sem száguld

Továbbra is a lakossági állampapírok fizetik a legtöbbet a megtakarításainkra; a Magyar Állampapír Plusz 5 évre átlagosan 4,95 százalékos kamatának nincs versenytársa, de az első 6 hónapra fizetett 3,5 százaléknak sincs. A koronavírus-járvány miatt kihirdetett vészhelyzet miatt márciusban leállították a gazdaságot, emiatt tömegesen veszítették el munkájukat az emberek. Így az április és a következő hónapok sokaknak a pénzügyi túlélésért folytatott küzdelemben telt. Sokan nyúltak a megtakarításaikhoz.

Az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) adataiból jól látszik, hogy március közepétől drasztikusan visszaesett az érdeklődés a Magyar Állampapír Plusz iránt, de már korábban is csak visszafogott volt az érdeklődés. Ez egyrészt az elszálló inflációval volt magyarázható, hiszen a 4 százalék feletti januári és februári adatok mellett egyre kevésbé volt vonzó ez a befektetés, másrészt a szupergazdagok sem hajtották már fel a keresletet. (Tavaly a gazdagok jelentős mennyiségben vásárolták a MÁP Pluszt – sokszor hitelből.) Erre jött a járvány okozta gazdasági sokk, ami miatt aztán az ÁKK módosította az idei finanszírozási tervet.

Jelenleg hetente 30-40 milliárd forint kel el a MÁP Pluszból, a mélypontot az áprilisi heti 20 milliárd forint körüli értékesítések jelentették. Az elmúlt héten ugyanakkor 80 milliárd forintért vásároltak. Igaz, júliusban nagyobb mennyiségű, korábban kibocsátott lakossági állampapír járt le, így a júliusi vásárlások jelentős része feltehetően a lejárt állampapírokból származó pénz ismételt befektetése.

A betéti kamatokat (forint, euró, dollár, svájci frank) itt kalkulálhatja.

Nézze meg karikatúránkat is!

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát!

Top ajánlatok 5 millió forintra

Bank	3 hónapra	Bank	4 hónapra	Bank	6 hónapra	Bank	12 hónapra
Budapest	0,20%	Budapest*	0,90%	Budapest	0,10%	Budapest	0,50%
MKB	0,10%	Budapest	0,10%	MKB	0,10%	MKB	0,10%
Unicredit	0,10%	OTP*	0,05%	CIB	0,03%	CIB	0,03%
*A bankba érkező új pénzre Forrás: Azénpénzem.hu kalkulátor a banki hirdetmények alapján

A lakossági állampapírok kamata

Állampapír neve	Futamidő	Éves kamat	Éves kamat számítása
Prémium Euró Magyar Állampapír 2023/X	3 év	1,70%
Prémium Euró Magyar Állampapír 2025/X	5 év	1,95%
Egyéves Magyar Állampapír	1 év	2,50%	EHM* 2,47%
Prémium Magyar Állampapír 2023/L	3 év	4,40%	Infláció + 1,0%
Prémium Magyar Állampapír 2025/J	5 év	4,80%	Infláció + 1,4%
Kincstári Takarékjegy	1 év	2,25%
Kincstári Takarékjegy II.	2 év	2,75%	EHM* 2,71%
Magyar Állampapír Plusz	5 év	3,50-6,00%	EHM* 4,95%
(nyomdai is)	első félévben	3,50%
	második félévben	4,00%
	2. évben	4,50%
	3. évben	5,00%
	4. évben	5,50%
	5. évben	6,00%
Babakötvény 2033-39/S		6,40%	Infláció + 3,00%
Babakötvény 2032/S**		5,80%	Infláció + 3,00%

Forrás: www.allampapir.hu

*EHM: egységesített értékpapír hozam mutató; Lejáratig számított éves hozam
**kamatforduló december 2-án

Szerző: Lovas Judit
Címkék: kamat, állampapír, szuperállampapír, megtakarítás, betét, bank, készpénz