Hivatalossá vált, hogy a magasabb jövedelműek különbek

Ezért nem kapsz majd hitelt

Fotó: Leéb Ádám

2014. augusztus 28. A fizetésüket zsebbe kapók, de a magasabb jövedelműek is kevesebb hitelt kaphatnak majd jövőre a jelenleginél az új jegybanki szabályok alapján. Ezek a korlátok pedig nem csak az újonnan hitelt igénylőket érintik. A mostani adósok (akik közül egyébként sokan az előző szigorítás miatt kerültek csapdába) számára pedig még nehezebb lesz például olcsóbbra váltani hitelüket.

A lakossági hitelezés eredetileg erre az évre várt új jegybanki szabályai a Magyar Nemzeti Bank (MNB) tájékoztatása szerint 2015. január 1-től lépnek majd hatályba. A dátummal együtt már a részletes feltételeket is megismerhettük (lásd a mellékelt táblázatot). A bevezetésre kerülő új korlátok az MNB szerint nem jelentenek túlzott szigorítást a forinthitelek esetében, de amennyiben erőteljesebb lakossági hiteldinamikát észlelnek, az adósságfék szigorításával korlátozzák majd a túlzott hitelkiáramlást. Ez azt jelenti, hogy a korábban tapasztalt hitelboom soha többé nem következhet be. Szerintünk azonban más hatásokkal is számolni kell.

Az MNB rendelet, amelyet egyeztettek Európai Központi Bankkal és a piaci szereplőkkel is, várhatóan 2014. szeptemberben jelenik meg a Magyar Közlönyben. Ahogy ez hatályba lép, a szabályok nem csak az újonnan benyújtott hitelkérelmeknél lesznek érdekesek. A mostani adósok (akik közül egyébként sokan az előző szigorítás miatt kerültek csapdába) számára még nehezebb lesz például olcsóbbra váltani hitelüket.

A sajtóban általában üdvözölték az MNB (egyébként egy boldogabb országban szerintünk is indokolható) lépését. Az egész intézkedést azonban érdemes annak tükrében is vizsgálni, hogy nagyon sokan vannak, akik hivatalosan csak a minimálbért kapják, a többi pénz zsebben landol. A Hír24 éppen tegnap írt arról, hogy olvasójuk jelzése szerint a Fővárosi Közterület-fenntartónál (FKF) a takarítást végző vállalkozás a takarítókat így fizeti (ezt a portálnak a vállalkozás cáfolta). Korábban egy biztonsági őr hasonló sztorijáról írtak. Akiket azonban így fizetnek, azok a jelenleginél is csekélyebb eséllyel számíthatnak majd hitelre. A vadonatúj mutató, a jövedelemarányos törlesztőrészlet (JTM) az ügyfelek rendszeres, legális jövedelmének meghatározott arányában korlátozza az új hitel felvételekor maximálisan vállalható törlesztési terheket.

Jelenleg (még) 70-80 százalékos tehervállalás is elképzelhető

A minimálbéresek tehát legfeljebb alig több mint 30 ezer forintos adósságterhet vállalhatnának, amibe minden (például a hitelkártya, diákhitel) is beleszámít. Mindezt pedig a pozitív adóslista bevezetése óta ellenőrizni is lehet. (A jövedelemigazolás – mint arról a hitelkiváltási trükkök és buktatók között írtunk – ma még megúszható.) Még akár szerencsésebbeknek is tarthatjuk azokat, akik legalább a teljes munkaidős foglalkoztatás után járó minimálbért megkapják. Találkoztunk ugyanis olyan esetekkel is, amikor 4-6 órára jelentették be az amúgy főállású dolgozót. Akik pedig fellépnek a helyzet ellen, könnyen teljesen állás nélkül találhatják magukat. A jogalkotók nyilvánvalóan úgy gondolják, az érintetteknek inkább nyugdíjas korukra takarékoskodniuk kellene, semmint hitelt felvenni különböző beruházásokra.

A bizonytalanabb helyzetben levő, erősen kiszolgáltatott réteg mellett az új szabályok a tehetősebbeket is érintik majd. Jelenleg (tehát a JTM bevezetése előtt) a bankoknak belső szabályzatukban kell rögzíteni azokat a feltételeket, amelyek alapján elvégzik hitelképességi vizsgálatot. Mindebből alakul ki a nyilvánosan nem ismert, úgynevezett hitelezhetőségi limit. Ez fejezi ki az elfogadhatónak tartott maximális havi törlesztési képességet. Több hitelközvetítőtől is hallottuk, hogy a magasabb jövedelműek arányosan több terhet vállalhatnak.

Binder István, az MNB felügyeleti szóvivője korábban érdeklődésünkre elmondta: a hitelezhetőségi limit megállapításának az adós, illetve háztartása jövedelmi helyzetén kell alapulnia. Elképzelhető tehát a jövedelem 70-80 százalékos terhelhetősége, ha a jövedelem maradék 20-30 százaléka elegendő az adós megélhetésére és egyéb tartozásainak törlesztésére. Most viszont a havonta 400 ezer forintnál többet keresők (ezzel egyébként először jelent meg hivatalos formában a magyarok eredendően fizetés szerinti megkülönböztetése) a többieknél magasabb, bár így is „csak” 60 százalékos terhet vállalhatnak.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát.
Annak érdekében pedig, hogy ne maradjon le az érdekesebb írásokról, iratkozzon fel hírlevelünkre!

Maximális arányok (százalék)

		Forint	Euró	Egyéb deviza (jen, svájci frank)
Jövedelemarányos-törlesztőrészlet mutató (JTM)	400 ezer forint havi jövedelem alatt	50	25	10
Jövedelemarányos-törlesztőrészlet mutató (JTM)	400 ezer forint havi jövedelem, vagy afölött	60	30	15
Hitelfedezeti arány (LTV)*	Jelzáloghitelre	80	50	35
Hitelfedezeti arány (LTV)*	Gépjárműhitelre	75	45	30
*: A pénzügyi lízingre vonatkozóan 5 százalékponttal magasabb hitelfedezeti korlátok alkalmazhatók Forrás: MNB