Csak kevesen védekeznek a kamatbomba ellen

Forintosított devizahitelek: itt a végső határidő!

2015. július 31. Már csak napok kérdése, és itt a végső határidő a forintosított, korábban deviza alapú jelzáloghitelesek számára, ameddig felmondhatják régi hitelüket, ha díjmentesen újra akarják cserélni. A többség számára ez augusztus elején érkezik el. Az adósok érdektelensége azonban a legpesszimistább várakozásokat is alulmúlja. Pedig csak egy új, hosszabb távra fix kamatozású kölcsön védhetne attól az időzített kamatbombától, ami a kölcsönökben ketyeg.

Az elszámolási értesítő kézhezvételétől kezdődött a visszaszámlálás a már forintosított, korábban deviza alapú jelzáloghitellel rendelkezők számára, ameddig felmondhatják régi hitelüket, ha újra akarják cserélni. A kézhezvételétől számított 31. napon a szerződés módosul (azaz ekkortól érvényes az új, már forintosított hitel), és onnantól kezdve 60 napon belül mondhatja fel az ügyfél a hitelét. A bankoknak április végéig kellett postázniuk az elszámolásokat, így a többség május első napjaiban megkapta a levelet. (Vannak kivételek - ezeket a bankokat és a rájuk vonatkozó határidőket itt találja -, és vannak késlekedő bankok is. Ez utóbbiakat az MNB meg is büntette.) Aki például május 5-én kapta kézhez az értesítőjét, augusztus 4-ig mondhatja fel a szerződést. A felmondástól számítva pedig újabb 90 napja van arra, hogy a hitelt kiváltsa.

Ezek a határidők azért fontosak, mert ugyan később is kiválthatja bárki a hitelét, csakhogy annak akkor már többszázezer forintos költségvonzata is lesz. A mostani hitelcsere keretében ugyanis nem kérhet pénzt a régi hitelező bank, ráadásul a kiváltó hitelek jelentős részét induló költségek nélkül, sőt még pénzjutalommal is megspékelve kínálják a versenybe szálló pénzintézetek. De a százezres nagyságrendű költségeken felül azzal is tisztában kell lenni, hogy a mostani folyamatban nem kell a bankoknak megfelelniük az MNB nagyon szigorú hitelfékes szabályozásának. Most tehát (még) nem akadály a magas hitelhányad vagy az alacsony, akár sehogy sem igazolt jövedelem. Később viszont az lesz, és ez akadályozhatja a hitelkiváltást.

Most tehát a felmondás határideje jön el, és még 90 nap van a kiváltásra, viszont senkinek nem ajánlatos otthagyni a régi bankját, ha nincs a kezében az új bank hitelígérvénye. Ugyanis, bár úgy tűnik, hogy a bankok versenybe szálltak az ügyfelekért, valójában nem mindenkiért. (Az elutasításokról itt és itt írtunk.) Olvasóink jelzései szerint van olyan bank, amely azt mondta, hogy toleráns az ügyféllel, ha nem talál kiváltó hitelt, és „visszacsinálja” az egész hitelfelmondást. Erre azonban semmi garancia nincs. És korábban portálunknak az MNB is azt mondta, hogy a felmondó nyilatkozatot akkor célszerű csak megtenni, amikor a fogyasztó már rendelkezik új pénzügyi intézményétől a hitelkiváltó hitel megkötésére vonatkozó írásos ígérvénnyel. Új hitelt adni ugyanis nem kötelező.

Teljes érdektelenség

Márpedig a tapasztalatok alapján nem sokan keresték a bankokat, pedig többen is igazán bombázó ajánlatokkal rukkoltak elő. Ennek ellenére most a legpesszimistább várakozásokat is alulmúlja a várható hitelkiváltás. Míg az optimistább bankárok egy tavaszi konferencián még arra szavaztak, hogy a forintosított hitelek tíz-húsz százalékát fogják kiváltani az ügyfelek, addig az OTP mindössze hét százalékkal számolt. Ennél viszont lényegesen kevesebben élnek a lehetőséggel – tudta meg az Azénpénzem.hu az OTP Banktól.

Az okok közé sorolhatjuk, hogy a jelenlegi nagyon alacsony kamatszint mellett valóban bombázó hitelkiváltó ajánlatokkal jöttek ki a bankok, viszont a forintosított hitelek kamata is eleve nagyon kedvező lett. Így néhány száz vagy ezer-egynéhányszáz forintos különbségért nem akarták végigcsinálni a procedúrát az adósok.

Gergely Péter, a Bankráció.hu szakértője elmondta: míg áprilisban sokan nézték hitelkiváltó kalkulátorukat, hogy tájékozódjanak az ajánlatok között, később hétről-hétre csökkent az érdeklődés, és a felmondási határidő közeledtével sem nőtt. Szerinte sokan belefáradtak az adósmentésbe–forintosításba–elszámoltatásba, de a tipikus magyar passzivitás is közrejátszhat az érdektelenségben.

Bármikor jöhet a kamatsokk

Pedig – ahogy korábban már megírtuk – a most nagyon kedvezőnek tűnő forintosított hitelek bármikor úgy megdrágulhatnak, mint amikor a svájci frank árfolyama 155 forintról 200-220 forintra szállt el. A törlesztők 30-50 százalékkal emelkedhetnek, az átárazás pedig azonnali lesz. A kamatokat ugyanis évente négyszer(!) változtathatják a bankok a pénzpiaci kamatok mozgásának megfelelően. Most a BUBOR történelmi mélyponton áll, egy húszéves futamidejű kölcsönnél a kamatemelés kockázata jelentős. (Számításainkat itt találja.)

A kamatkockázatot egyedül a hosszú távon, lehetőleg végig fix kamatozású és törlesztőrészletű hitellel lehet kivédeni. Olyannal, aminek nem változhat a díja a pénzpiaci mozgások hatására. Ennek azonban ára van. A fixált kamatozású hitelek kamata ugyanis magasabb. Ezt kell mérlegelni! A serpenyő egyik oldalán a kezdetben alacsonyabb törlesztőrészlet áll azzal a kockázattal, hogy az emelkedés bármikor akár ötven százalékos (húsz-harmincéves távon véleményünk szerint még ennél jóval nagyobb is) lehet, míg a másik oldalán egy jelenleg – és ki tudja meddig – magasabb havi részletfizetés van, ami viszont állandó és tervezhető.
Úgy tűnik, hogy a kevés, hitelkiváltás mellett döntő ügyfél a tudatosabb adósok közé tartozik. Mint az OTP Banknál elmondták: a hozzájuk forduló ügyfelek nagyobb része a kiszámíthatóbb, fix törlesztő részletű hitelkiváltó ajánlatok iránt érdeklődött.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát