Jövőre akár még jobban szét is válhat a hitelpiac
2014. november 27.
Alig több mint egy hónap múlva hatályba lép a jegybank (MNB) hitelkorlátra vonatkozó szabályozása. Sokan meglepődhetnek majd, hiszen igazolt legális jövedelem nélkül nem kapnak hitelt. A bankok most is előnyben részesítik a havonta magasabb összegeket keresőket, de 2015-ben már az előírások is rögzítik: előny a több jövedelem.
A lakossági hitelfékre vonatkozó szabályok (ezekről korábban részletesen írtunk) 2015. január elsejétől lépnek hatályba. Fontos újdonság, hogy megjelenik a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatója (JTM); ezentúl csak az igazolt legális jövedelem arányában lehet eladósodni. Először fordul elő, hogy rendeletben is szerepel, hogy magasabb (jelenleg ez 400 ezer forint havonta) jövedelem felett az eladósodási mérték is magasabb lehet. Persze a tehetősebbek megkülönböztetése nem újdonság. Számos bank különböző, esetenként igen csak jelentős mértékű kedvezményt kínál most is számukra.
Például a lakáshitelekre a legjelentősebb kedvezményeket (lásd a korábban összegyűjtött topokat) az OTP nyújtja. Nem csoda tehát, ha a legnagyobb magyar bank feltételeit megvizsgálva szinten minden variációt megtalálunk. Az úgynevezett hűségkedvezmény 350 ezer forintos havi jövedelem után emelkedik 1,5 százalékpontra. A lakástakarékosság is a havi befizetendő összeg nagyságától függően hozhat további engedményt (havi 40 ezer forintnál magasabb vállalt megtakarítás a hitelkamatot 0,75 százalékponttal csökkentheti). A sávos kamatozásnak nevezett szisztéma pedig azt jelenti, hogy a kamat a hitel nagyságától függően csökkenhet. Tizenötmillió forintos kölcsön felett 0,7 százalékpont érhető így el.
A nagyobb kölcsönt számos bank jutalmazza. A magasabb hitelösszeghez persze önmagában is eleget kell tenni néhány elvárásnak. Mivel az ingatlan értékéhez mérten korlátozott a hitel összege, így mindenképpen csak drágább (nagyobb, jobb helyen levő, forgalomképesebb) lakás vételéhez vehető igénybe az ilyen kedvezmény. Több hitel persze magasabb törlesztőt jelent, amihez – 2015-ben már mindenképp – jelentősebb havi jövedelem kell. Az idén ez még némiképp másként van. Például a K&H által adott egyik kamatkedvezmény jár a havi 300 ezer forintnál többet keresőknek, de azoknak is, akik 5-100 millió forintos megtakarítással rendelkeznek.
Jövőre egyértelműen igaz, hogy nem elég biztos jövedelműnek látszani, annak is kell lenni. Ez persze az idén sem árt. Hitelközvetítőtől értesültünk olyan esetről, amikor valaki hiába nyújtott be többmillió forintos havi jövedelemről igazolást, mégsem kapott kölcsönt. A bank ugyanis kifogásolta, hogy a dokumentum az igénylő saját tulajdonában levő aprócska cégétől származott.
A befektetések nagysága nem csak lakáshitel, hanem például számlavezetési vagy kártyakedvezményeket is hozhat (korábban összefoglaltunk néhány ilyen típusú feltételekhez kötött bankszámlát – ezek száma mostanra még szaporodott is). Mindez csak látszólag független a lakáshitelektől. Mivel ugyanis ma már szinte elképzelhetetlen, hogy úgy kapjon valaki kedvező jelzálogkölcsönt, hogy ne váljon a hitelező bank ügyfelévé, így cseppet sem mindegy, mennyire drága vagy éppen olcsó folyószámlát kaphat onnan.
Ebbe a már kialakult rendszerbe robbannak majd bele a hitelkorlát mellett (szinte azzal egyidejűleg) a fair bankolási vagy akár a forintosítási szabályok. A nagyon szigorú előírások első ránézésre alaposan megkötik a bankok kezét. Nincs kétségünk azonban, hogy a hitelintézetek valahogy megtalálják majd a módját, hogy a vonzóbb (vagyonosabb, magasabb jövedelmű) ügyfeleket továbbra is előnyben részesítsék. A nagy kérdés az, hogy a többiek hitelhelyzete mennyire válhat majd lehetetlenné.
Címkék: jövedelemigazolás, hitelkorlát, hitelfék, lakáshitel, kamatkedvezmény, befektetés, jövedelem, szabályozás
Gazdag vagy? Különb vagy!
Sokaknak egyre inkább csak álom lehet
A lakossági hitelfékre vonatkozó szabályok (ezekről korábban részletesen írtunk) 2015. január elsejétől lépnek hatályba. Fontos újdonság, hogy megjelenik a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatója (JTM); ezentúl csak az igazolt legális jövedelem arányában lehet eladósodni. Először fordul elő, hogy rendeletben is szerepel, hogy magasabb (jelenleg ez 400 ezer forint havonta) jövedelem felett az eladósodási mérték is magasabb lehet. Persze a tehetősebbek megkülönböztetése nem újdonság. Számos bank különböző, esetenként igen csak jelentős mértékű kedvezményt kínál most is számukra.
Például a lakáshitelekre a legjelentősebb kedvezményeket (lásd a korábban összegyűjtött topokat) az OTP nyújtja. Nem csoda tehát, ha a legnagyobb magyar bank feltételeit megvizsgálva szinten minden variációt megtalálunk. Az úgynevezett hűségkedvezmény 350 ezer forintos havi jövedelem után emelkedik 1,5 százalékpontra. A lakástakarékosság is a havi befizetendő összeg nagyságától függően hozhat további engedményt (havi 40 ezer forintnál magasabb vállalt megtakarítás a hitelkamatot 0,75 százalékponttal csökkentheti). A sávos kamatozásnak nevezett szisztéma pedig azt jelenti, hogy a kamat a hitel nagyságától függően csökkenhet. Tizenötmillió forintos kölcsön felett 0,7 százalékpont érhető így el.
A nagyobb kölcsönt számos bank jutalmazza. A magasabb hitelösszeghez persze önmagában is eleget kell tenni néhány elvárásnak. Mivel az ingatlan értékéhez mérten korlátozott a hitel összege, így mindenképpen csak drágább (nagyobb, jobb helyen levő, forgalomképesebb) lakás vételéhez vehető igénybe az ilyen kedvezmény. Több hitel persze magasabb törlesztőt jelent, amihez – 2015-ben már mindenképp – jelentősebb havi jövedelem kell. Az idén ez még némiképp másként van. Például a K&H által adott egyik kamatkedvezmény jár a havi 300 ezer forintnál többet keresőknek, de azoknak is, akik 5-100 millió forintos megtakarítással rendelkeznek.
Szabályozási bombát dobnak a piacra
Jövőre egyértelműen igaz, hogy nem elég biztos jövedelműnek látszani, annak is kell lenni. Ez persze az idén sem árt. Hitelközvetítőtől értesültünk olyan esetről, amikor valaki hiába nyújtott be többmillió forintos havi jövedelemről igazolást, mégsem kapott kölcsönt. A bank ugyanis kifogásolta, hogy a dokumentum az igénylő saját tulajdonában levő aprócska cégétől származott.
A befektetések nagysága nem csak lakáshitel, hanem például számlavezetési vagy kártyakedvezményeket is hozhat (korábban összefoglaltunk néhány ilyen típusú feltételekhez kötött bankszámlát – ezek száma mostanra még szaporodott is). Mindez csak látszólag független a lakáshitelektől. Mivel ugyanis ma már szinte elképzelhetetlen, hogy úgy kapjon valaki kedvező jelzálogkölcsönt, hogy ne váljon a hitelező bank ügyfelévé, így cseppet sem mindegy, mennyire drága vagy éppen olcsó folyószámlát kaphat onnan.
Ebbe a már kialakult rendszerbe robbannak majd bele a hitelkorlát mellett (szinte azzal egyidejűleg) a fair bankolási vagy akár a forintosítási szabályok. A nagyon szigorú előírások első ránézésre alaposan megkötik a bankok kezét. Nincs kétségünk azonban, hogy a hitelintézetek valahogy megtalálják majd a módját, hogy a vonzóbb (vagyonosabb, magasabb jövedelmű) ügyfeleket továbbra is előnyben részesítsék. A nagy kérdés az, hogy a többiek hitelhelyzete mennyire válhat majd lehetetlenné.
Címkék: jövedelemigazolás, hitelkorlát, hitelfék, lakáshitel, kamatkedvezmény, befektetés, jövedelem, szabályozás
Kapcsolódó anyagok
- 2016.04.01 - Könnyebb lesz hitelhez jutni
- 2015.12.14 - Ebben hasonlítunk a skandinávokra
- 2015.01.05 - Az év végére felszárnyalt a lakásvétel
- 2014.11.26 - Hogyan változhatnak a kamatok?
- 2014.11.24 - Mi lesz az árfolyamgátasokkal?
- 2014.11.23 - Forintosítás: más ez a kamat!
- 2014.11.20 - Most rohanj lakáshitelért?
- 2014.10.21 - Robbanhat a lakáspiac
- 2014.10.06 - Lakáshitelek: ez már igen!
- 2014.08.28 - Ezért nem kapsz majd hitelt
- 2014.08.26 - Több hitel kell? Olcsóbban kapod!
További kapcsolódó anyagok