Újabb vezetői körlevéllel igazítják el a bankokat

Hitelesek tömeges gondjaira számít az MNB?

2021. november 25. Miközben a moratórium vége miatt több adós fizetési nehézségeit is kezelniük kell a bankoknak, a megugró kamatok és törlesztők bárkinek okozhatnak problémát. A jegybank vezetői körlevélben hívta fel a hitelezők figyelmét arra, hogy fel kell készülniük a „moratóriumban részt nem vevő adósok megnövekedő számú megkeresésére”.

A végső (jogvesztő) határidő után összesítette a Magyar Bankszövetség, hogy végül hányan nyilatkoztak arról, továbbra is élni kívánnak a hitelmoratórium lehetőségével. Ők a hitellel rendelkező ügyfelek 6,5 százalékát, a hosszabbításra jogosult ügyfélkörnek pedig mintegy 13 százalékát teszik ki. Jelentős számú tehát a törlesztést újra megkezdő adósok száma.

Alighanem a Magyar Nemzeti Bank (MNB) is aggódhat, mert vezetői körlevelet adott ki a bankoknak a törlesztési moratóriumból kikerült vagy benne részt nem vevő ügyfelek esetleges fizetési nehézségeinek kezeléséről az érintett hitelintézeteknek, pénzügyi vállalkozásoknak. A tájékoztatás szerint a jegybank elvárja, hogy a pénzügyi intézmények dolgozzanak ki olyan finanszírozási konstrukciókat, megoldásokat és belső folyamatokat, amelyekkel megfelelően kezelhetik az adósok megváltozott fizetőképességével előállt helyzeteket.

A bankoknak a jegybanki elvárások szerint „proaktív” (vagyis az adósok jelzését is megelőző) fizetéskönnyítő megoldásokkal kell felkészülniük az ügyfélkör egy részének várható fizetési nehézségeire. Ezekről közérthető, átlátható tájékoztatást is kell nyújtaniuk kommunikációs felületeiken. Ha pedig maga a bank, pénzügyi vállalkozás monitoringrendszere azonosít ilyen jellegű problémát valamelyik ügyfelénél, javasolt az ő közvetlen megkeresése, a fizetési terheket csillapító eszközök felajánlásával. Mint az MNB nyomatékosította: ezen eszközök alkalmazása az ügyfél pénzügyi teljesítőképességéhez igazított adósságszolgálaton keresztül egyúttal azt a célt is szolgálja, hogy a banki kihelyezés – akár hosszabb távon – nagyobb valószínűséggel térüljön meg.

Ezek a megoldások kerülhetnek szóba

Úgy véljük (az MNB erre nem tért ki), hogy a mostani helyzetet nehezíti, hogy egybecsúszott a hosszú idő után – esetenként kényszerűen – megkezdett törlesztés és a kamatok megugrása. A fizetési stopból való kilépéssel vagy lejártával nem nő meg az ügyfelek havi törlesztője, az az előírások alapján ugyanannyi marad, mint a moratórium elrendelésekor. Az időközben felgyülemlett kamatokat, költségeket az ügyfelek hitelszerződésük meghosszabbodó futamideje alatt, egyenlő részletekben fizethetik meg. Nem ez azonban a helyzet a kamatok emelkedésének hatásával. Az érvényesíthető a törlesztőben.

A jegybank mindenesetre összeállította, hogy a bankoknak rövid és hosszabb távon milyen módszereket tanácsos bevetniük annak érdekében, hogy adósuk fizetőképes maradjon. Gyors segítség lehet például, ha az adós csökkentett törlesztőt vagy csak kamatot fizet (a törlesztés egyidejű átstrukturálásával). Hosszabb távú megoldás lehet a futamidő hosszabbítása vagy valamilyen kedvezmény.

Az MNB szerint a bankoknak lehetőséget kell adniuk arra, hogy adósuk eladja azt az ingatlant, ami a kölcsön fedezetét jelenti. Szóba jöhet a fedezetcsere (egy másik ingatlan felajánlása) vagy akár egy új, adósságrendező hitel felajánlása. Megoldás lehetne a jegybank elvárásai alapján olyan új szerződéses feltételek kialakítása, amelyek – például adóstárs bevonásával, a régi feltételek egy részének megszüntetésével – könnyebbséget jelenthetnek az ügyfélnek.

A pénzügyi intézményeknek – hangsúlyozta a jegybank – át kell tekinteniük a hitelezéshez kapcsolódó belső folyamataikat, s sztenderdizált megoldásokkal felkészülni a moratóriumban részt nem vevő adósok megnövekedő számú megkeresésére. Mint rögzítették, a jegybank úgy véli, az erőforrások átcsoportosításával, proaktív megoldásokkal a nagyobb kapacitásigény kezelhető.

Szerző: Azénpénzem
Címkék: hitel, kölcsön, moratórium, bankok, MNB