Most nagyon jól járnak, akik referenciás kölcsönt vettek fel

Hitelkamat: emelés is akad

Van, amikor nem is annyira sietős
Fotó: Latzer Anna

2014. január 22. Gyorsan zuhannak a betéti kamatok a jegybanki csökkentésekre, de a régebbi hiteleknél még rövidesen hatályba lépő kamatemelésre is bukkantunk. Az átlátható árazású (egyértelműen a pénzpiaci folyamatokhoz kötött) hitelekre 2014-ben díjmentesen lehet váltani, de a kondíciós listákban nem igazán látszik ez a lehetőség.

A tapasztalatok szerint a bankok (annak ellenére, hogy a megtakarítók 2013-ban 11 hónap alatt közel 700 milliárd forintbetétet számoltak fel – nyilvánvalóan az egyre csekélyebb hozam miatt) villámgyorsan követik a jegybanki kamatcsökkentéseket. Egyértelmű, hogy nem lesz ez másképp most sem (mától már csak 2,85 százalék az alapkamat). Korábban azért akadtak olyan módozatok, amelyek viszonylag hosszabban kitartottak, de mostanra megdöbbentő módon a tartós betéti számláknál is felbukkant több nullás ajánlat. A régebbi forinthitelek terhe viszont még mindig igen magas, a kamatokhoz esetenként évek óta nem nyúltak a bankok.

Az AXA a folyószámlahitelek kamatát 2010 szeptemberétől nem változtatta. Persze – a jegybanki kamatcsökkentések ellenére – egyáltalán nem biztos, hogy az adósok örülhetnek, ha a pénzintézetek módosítanak. Erre éppen az AXA szolgáltat bizonyítékot. 2014. február 3-ától ugyanis a bank a jelzáloglevél kamattámogatással nyújtott lakáshitelek (ez a már kifutott konstrukció) kamatát új lakás vásárlása és építése esetén 0,2 százalékponttal, használt lakásnál pedig 0,25 százalékponttal emeli. Az ügyleti kamat így 4,8 százalékról ötre, illetve 5,75 százalékról hatra nő.

Nyeste Orsolya, az Erste elemzője a napi.hu beszámolója szerint a GKI konferenciáján arról beszélt, hogy 2,5 százalék körüli vagy akár az alatti jegybanki alapkamat nem lesz fenntartható. Az Erste azt prognosztizálja, hogy 2014 második felében indulhat a kamatemelés, a forint pedig a 305-310-es sávban stabilizálódhat. Magasabb kamatszint (értsd: nagyobb kamatemelés) esetében azonban elérhető akár a 300 alatti euróérték is. Ha lesz kamatemelés, akkor sajnos még az is kiderülhet, hogy a régi hiteleknél is nagyon gyorsan képesek lépni a bankok.

Persze szerencsére azért több az ellenkező előjelű változás. A Raiffeisen február 8-ától mintegy negyvenféle forintos jelzáloghitel kamatát nyesi vissza 0,2 százalékponttal. Az OTP régebbi forint Világ lakáshitelének kamatát 2014. március 15-étől 0,54 százalékponttal viszi lejjebb. Így például a 2009. február vége előtt felvett kölcsön ára a mostani 13,19 százalékról 12,65 százalékra csökken.

Nem szorgalmazzák az átlátható árazásra váltást a bankok

Nem könnyű azonban áttekinteni, hogy milyen irányú és mértékű változásokat hajtottak végre a bankok a régebbi hiteleknél. Például az Erste 153 oldalon keresztül sorolja a már nem értékesített jelzálogkölcsönök feltételeit. A korábban felvett piaci forint lakáshitelek kamatát itt 2012. november 15-étől vitték lejjebb 0,45 százalékponttal. Más lakáshitelnél a kamat tavaly nyáron csökkent egy egész százalékponttal.

Most egyértelműen látszik, hogy mennyivel jobb helyzetben vannak azok, akiknek hitele pénzpiaci kamathoz kötött, vagyis átlátható árazású. A CIB Uno referenciás (itt a kamat az éves pénzpiaci kamatot követi) ingatlanhitelének kamata a 2013 első negyedévének végén alkalmazott 5,21 százalékkal szemben most január végéig már csak 2,89 százalék.

A hitelintézeti törvényt tavaly úgy alakították át, hogy az új változatba bekerült: egy évnél hosszabb hátralévő futamidejű jelzálog-hitelszerződést díjmentesen átlátható árazásúra lehet cserélni. A törvény szerint a fogyasztó a futamidő végéig egy alkalommal kérheti a szerződés - számára hozzáférhetővé tett feltételeknek megfelelő - módosítását vagy kiváltását. Nem sok bankot találtunk, ahol felhívják a figyelmet erre a lehetőségre.

A kivételek közé sorolható a K&H. Ennél a pénzintézetnél az új, a régebbi hitelekre vonatkozó, kondíciós listájában szerepel, hogy ilyen esetekben a forintkölcsönökre 3 havi Bubort és ehhez 5,4 százalékpontos felárat kínál. Az ingatlan fedezetű frank személyi hiteleket átláthatóvá 3 havi svájci irányadó kamat (CHF Libor) plusz 14,2 százalékpont felár mellett alakítják – persze igény esetén. (Érdemes felidézni, hogy az átlátható árazásra való 2012-es váltás a magas felárak miatt hiúsult meg szinte teljesen.)

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát.
Annak érdekében pedig, hogy ne maradjon le az érdekesebb írásokról, iratkozzon fel hírlevelünkre!

Címkék: hitelkamat, forinthitel, kamatváltoztatás, alapkamat, bankok, bankbetét, átlátható árazás, referencia