Hiába lazított az MNB?

Hitelkönnyítés van is, meg nincs is

Nem lépnek a gázra

2016. május 19. Már három hete vannak életben a hitelféket lazító szabályok, de akad bank, ahol semmit sem változtattak a korábbi gyakorlaton. A bankok többsége mintha még gondolni sem szeretne arra, hogy adhatna könnyebb feltételek mellett is lakáshitelt. Alighanem azért, mert a változások az alacsonyabb jövedelemmel rendelkezőknek kedveznének. A vágyott adósok pedig a tehetősebbek.

Májustól lazított a szigorú hitelfék-szabályozáson a Magyar Nemzeti Bank (MNB), még ha ódzkodott is attól, hogy ezt a kifejezést leírja. Mint arról a rendelet megjelenését megelőzően részletesen írtuk, az egyik lényeges módosítás, hogy a legalább ötéves kamatperiódusú jelzáloghitelek havi terhei kedvezményesen, 85 százalékos súllyal vehetők figyelembe a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóban (JTM). A jegybank szerint ezzel az alacsonyabb kamatkockázatú, hosszabb kamatperiódusú jelzáloghitelek elterjedését igyekeznek támogatni. Úgy tűnik, hogy erre szükség is lehet.

Az MNB májusi lakáspiaci jelentése már azt is üdvözölte, hogy tavaly az utolsó negyedévben az új lakáshitelek 56 százalékának kamatlába már legalább egy évre rögzítve volt. Még mindig nagyok sok tehát a rövidebb (három-, illetve hathavi) kamatperiódus. A CIB-nél – tudta meg az Azénpénzem.hu – az ügyfeleknek mindössze 6-7 százaléka választja a 10, illetve 15 évre rögzített kamatot. A legtöbben a Sberbanknál a 12 hónapos kamatperiódust keresik, ami – hangsúlyozták a pénzintézetnél – árazását tekintve jóval kedvezőbb, mint a hosszabb ideig fixált kamatozású hitelek.

Már keresettebbek a hosszabban fixált törlesztők

Nem mindenütt látják azonban ezt így. Az OTP szakértői arról beszéltek portálunknak, hogy noha a fix kamatozású konstrukciók valamivel valóban drágábbak, mégis egyre népszerűbbek, ami az adósok szempontjából tekinthető kedvező tendenciának. Mint kiemelték: minél hosszabb távra vállalnak elkötelezettséget a hitelfelvevők, annál magasabb a kamatok változékonyságának a valószínűsége. Ezt a kockázatot például a 10 éves kamatperiódusú hitel felvételével jelentősen csökkenteni lehet, mivel az átlagos – körülbelül 17 éves - futamidő alatt mindössze egy alkalommal fog változni a hitel kamata, és így a törlesztőrészlet is. (Mint korábban megírtuk, a forintosítást követően időzített bomba ketyeg a hitelekben.)

Az MKB szerint az elmúlt évek folyamatos kamatcsökkentései miatt idáig a rövidebb kamatperiódus volt a keresettebb. A banknál viszont azt tapasztalják, hogy az új szabályok, valamint az alacsony jegybanki alapkamat felkeltette az érdeklődést a hosszabb kamatperiódusú hitelek iránt is. Megjegyezték azonban, hogy az új arányok (a 85 százalékos súly) az alacsonyabb jövedelemkategóriába tartozó hitelfelvevők számára jelent könnyítést, hiszen a JTM 60 százalékos maximuma megmaradt. Ennyi volt érvényes korábban is a havonta 400 ezer forintnál többet keresőkre. (A hitelfékről korábban részletesen itt írtunk.) Úgy véljük egyébként, a bankok igazán éppen ezért nem lelkesednek az új előírásokért. Több banknál (ilyen például a CIB) egyelőre nem is alkalmazzák a könnyítést.

A jövedelmet mégis igazolni kell

Elméletben sokkal nagyobb jelentőségű (szélesebb kört érintő) lehet, hogy május elsejétől másfélszeresére nőtt az az összeghatár, ameddig nem kell a hitelfék szabályokat alkalmazni. Az eredeti előírás szerint 200 ezer forintos kölcsön alatt nem kell vizsgálni az ügyfél jövedelemét. Most azonban ez az összeg már 300 ezer forintra rúg.

A Budapest Banknál elmondták, hogy a módosítás a személyi kölcsön esetében nem befolyásolja a hitelkihelyezést, mivel ezek átlagos összege jóval 300 ezer forint felett van. De a bank a hitelkártya területen sem vár érdemi hatást az intézkedéstől. A Sberbank személyi kölcsöne 300 ezer forinttól igényelhető, így ez a könnyítés a bank szerint a folyószámlahitelekre lehet kedvező hatással. A CIB-nél keretemelés ide vagy oda, nem változtattak a korábbi gyakorlaton, tehát továbbra is igazolni kell az ügyfélnek a jövedelmét. A pénzintézetnél egyelőre csak „vizsgálják az enyhítés lehetőségét”.

Ha ezt érdekesnek találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: hitelfék, MNB, bankok, jelzáloghitel, adósságfék, JTM, jövedelemarányos törlesztőrészlet, jövedelemigazolás