Ezeket nem árt tudni az elszámolás értékeléséhez

Hitelszámtan devizásoknak

2015. május 11. Nagyon sok az elszámolás miatt csalódott devizahiteles. A kiábrándultság oka elsősorban a felkorbácsolt várakozás lehet, de tapasztalataink szerint nagyon sok a félreértés, és számos alapvető ismeret hiánya is most üthet vissza. Az sem segít, hogy az adósok úgy érzik, tudatosan igyekeznek elérni, hogy senki se számolhasson utána a saját ügyének.

Több olvasónk is jelezte, hogy hiába fordultak az elszámolással kapcsolatban kérdéssel a Magyar Nemzeti Bankhoz (MNB), nem kaptak választ. Gyanítjuk, hogy ezt a türelmetlenség diktálja (az MNB nyolc napon belüli választ ígér, de sokaknak – ahogy magunk is érzékeltük – az órák is számítanak). Az viszont valóban elég aggasztó, hogy a jegybank többször is hangsúlyozta: a valós kalkulációt csak a hitelintézetek tudják elvégezni. A képlet valóban nagyon bonyolult, de a nagyságrend megítélésére igenis képes lehet az adós is. Illetve képesnek kellene lennie. Úgy véljük, a több ismeret semmiképpen sem árthat. Ezért áttekintünk néhány dolgot, amivel érdemes tisztában lenni.

Szép csöndben mintha egyre több hitelezőről derülne ki, hogy nem tudta határidőre kiküldeni az elszámolási értesítőket. A Banif Plus honlapján nemrégiben még május közepére ígérte ezt, de friss közleményük már csak május végi megküldést ígér. Az ügyfelek a portfolio.hu-nak azt jelezték, hogy a UCB Ingatlanhitelnek tartozók közül is többen értesültek arról, hogy a társaságnak csak a múlt héten sikerült feladnia a leveleket. A jegybank minden bizonnyal bírságolni fog a késésért. Az érintetteket pedig az vigasztalhatja, hogy a jogorvoslati időszak természetesen a levél kézhezvételével indul.

Korábban már összeszedtük, milyen sorokat és számokat érdemes kiemelten kezelni az elszámolási értesítőben, és mit miként kell értelmezni. A részletes kimutatások buktatóiról is írtunk. Azt érzékeljük azonban, hogy az értetlenségek egy része mögött az alapvető ismeretek hiánya állhat.

A kamatos kamat az árfolyamváltozással vált igazán gyilkossá

Az adósok szinte mindig panaszolják, hogy a felvett kölcsön többszörösét kell visszafizetniük. A helyzet az, hogy még sok „jogi szakértő” sincs tisztában a kamatos kamat fogalmával (ebben persze nincsenek egyedül). Táblázatunkban összeszedtünk néhány számot, ami segítheti ennek megértését. Jól látszik, hogy a leghosszabb futamidő esetében a hitelnek még változatlan kamat mellett is már majdnem kétszeresét kell kifizetni. És akkor még szó sincs árfolyamváltozásról.

Aki 2008 tavaszán vett fel ötmillió forint lakáshitelt svájci frank alapon, 15 éves futamidővel, annak (ha mostanáig rendben törlesztett) a forintosítást követően körülbelül ugyanekkora a tartozása. És ebben már az elszámolás után járó visszatérítés hatása is szerepel. A legdurvább a helyzet azok esetében, akik percekkel a válság kitörése előtt adósodtak el frankban. 2008 augusztusában a frank mindössze 141,31 forintba került. A forintosítás után ez az adósság 6,2 millió forintra rúg (ismét az elszámolás után). Az ötmillió forint után így az adósnak összesen 13,5 millió forintot kell kifizetnie – hat százalékos teljes hiteldíj mellett (két százalékos kamatemelés ehhez még 1,5 millió forintot adhatott hozzá, de ugye, az most visszajár). Az előbbi számban tehát semmi kamatemelés, sőt az árfolyamrés hatása sem érvényesül. Amennyiben pedig a kezdeti időszak „csak kamat” jelzésű volt (a tőketörlesztést halasztották, hogy legalább kezdetben még alacsonyabb legyen a törlesztő), akkor már 15 millió fölé fut a teljes kifizetendő összeg.

Igazán kacifántos dolgok az autóhiteleknél fordultak elő. A lízingcégek többsége eleve kétfázisú elszámolást alkalmaz. Első körben egy számított árfolyamot közölnek, a beérkezett törlesztőt pedig napi árfolyamon számolják el. Az sem ritka, hogy a részlet fix, az árfolyamváltozás miatti különbözetet pedig külön számlán tartják nyilván. Előfordul, hogy az árfolyam miatti többletet negyedévente (vagy akár ennél is ritkábban) számolják el. Az is elég gyakori, hogy az úgynevezett maradványértéket kell a teljes futamidő végén kifizetni. Így fordulhat elő, hogy a törlesztés végén akár több hónapon keresztül is a korábbi három-négyszeresét kell az adósnak előteremtenie.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát

Itt olvashat részleteket az elszámoltatásról és a forintosításról

A futamidő "varázslata"*
Futamidő	Törlesztő (ezer Ft/hó)	Összes fizetendő (millió Ft)
5 év	95,8	5,75
10 év	54,8	6,57
15 év	41,5	7,46
20 év	35,0	8,41
25 év	31,5	9,44
* ötmillió forint kölcsön árfolyamkockázat nélkül, hitedíj (THM): 6,0% Forrás: Azénpénzem-számítás