Ezt lépték a bankok a kamatcsökkentésre

Hova tegyem a pénzem?

2013. október 4. Sorra követik a bankok a jegybank legutóbbi kamatcsökkentését is, azonban leginkább csak a néhány hónapos lekötéseknél. A féléves és egyéves kamatok esése megállt, sőt emelés is akad. Közben zsákszámra vesszük ki a bankokból a megtakarításainkat, nyolc hónap alatt közel 700 milliárd forinttal apadt a lakossági bankbetét.

Augusztusban 112 milliárd, júliusban 192,9 milliárd forinttal csökkent a lakossági bankbetétek állománya. Az év eleje óta összesen közel 700 milliárd forintot vettünk ki a bankokból, így augusztus végén már csak 7033 milliárd forintot tartottunk pénzintézetekben, amiből 2070 milliárd forint lekötetlenül hevert látra szóló számlán – derül ki a Magyar Nemzeti Bank statisztikáiból. Utoljára a háztartásoknak 2008 végén volt ilyen kevés megtakarításuk bankbetétben.

A nagy mennyiségű pénzkivonás nem meglepő, hiszen a pénzügyileg tudatosabb réteg a folyamatosan csökkenő betéti kamatok miatt új helyet keres megtakarításainak. Persze nagy pénzfelszívó az államkincstár, hiszen a betéti kamatoknál rendre magasabb lakossági állampapír kamatok az ingyenes kincstári számlavezetéssel vonzóvá teszik ezt a befektetést. (Nyolc hónap alatt 473,5 milliárd forintnyi lakossági állampapírt vettek az emberek.) A másik nagy versenytárs pedig a befektetési alapok piaca, ahova a lakosság idén 641 milliárd forint plusz pénzt fektetett be. (Összesen 793,8 milliárd forint friss tőke áramlott ide az első nyolc hónapban a lakossági pénzekkel együtt.)

Újabb kamatcsökkentések

Nem kell különösebb jóstehetség ahhoz, hogy kimondjuk: ha nem változik a betéti kamatok szintje, illetve szolgaian követi a jegybank lépéseit, akkor folytatódik a bankbetétek eróziója. A Magyar Nemzeti Bank szeptember végi, 0,20 százalékpontos kamatvágását már több bank is követte.

Az AXA a bankba érkező friss pénz esetén a 6 és 12 havi lekötésen ugyan nem változtatott, viszont a rövidebb lekötés idejére már 0,75-0,50 százalékponttal fizet kevesebbet. Ezzel egyébként még mindig kiemelkedő az ajánlata. (A betéti kamatokat itt kalkulálhatja.) A normál lekötésnél 0,25 százalékpontot vágott 2 és 3 hónapra, 0,50 százalékponttal 3 százalékra emelte viszont az egy évre lekötött betétek kamatát. A Budapest Bank szeptember 26-ától 0,25 százalékpontot vágott a lekötött kamatokon.

FHB október 1-jétől 0,20-0,50 százalékponttal csökkentette a normál lekötésre adott kamatokat, akciós kamatait pedig 0,25 százalékponttal vitte lejjebb. A K&H Bank 0,20-0,50 százalékponttal mérsékelte a lekötött kamatokat, az OTP Bank pedig 0,15-0,20 százalékponttal csökkentette az akciós kínálatát. A Sopron Bank 0,20-0,30 százalékponttal vágott a kamatokon.

Érdemes maradni?

Noha a pénzintézetek már rég nem versenyeznek nagy meggyőződéssel a pénzünkért, néhányan már megállítanák a pénzkiáramlást. Legalábbis ez derül ki abból, hogy már nem minden bank követi szolgaian az MNB kamatvágásait, és többen emelik vagy tartják a 6 és 12 hónapos lekötésre kínált kamatot. (A kiemelkedő banki ajánlatokat táblázatba szedve a cikk végén találja.)

Mindenesetre ma már az állampapírok kamata sem kiemelkedő, nem biztos tehát, hogy olyan nagy vonzerőt tudnak gyakorolni; az egyéves futamidejű kamatozó kincstárjegy 4 százalékos kamatot kínál, míg a féléves kincstárjegy 3,75 százalékot. Igaz, hogy ebből a 16 százalékos kamatadón felül már nem vonják le a 6 százalékos egészségügyi hozzájárulást (nem úgy, mint a bankbetétnél), azonban a pénz mozgatásának is ára van, méghozzá egyre magasabb. (A pénzmozgatás árát itt kalkulálhatja.)

Ha fél évre lekötnék 1 millió forintot a kincstárban, akkor 15,750 forintot kaphatnék adózás után, viszont mintegy 4 ezer forintba kerülne a pénzem oda utalása, így csak 11.750 forint ütné a markomat. Ha viszont 3 százalékon lekötöm a bankomban, akkor még a magasabb adó levonása után is ugyanannyit, azaz 11.750 forintot kerestem.

Mielőtt tehát lép valaki, érdemes a költségekkel is számolnia. Ugyanez igaz a befektetési alapokra is, amelyekkel kapcsolatban sokan túlzott elvárásokat táplálnak. Mint megírtuk, a kamatcsökkenés a befektetési alapok hozamait is érinti, így ennek tudatában kell ezt a megtakarítási formát választani, valamint fontos az is, hogy a befektető tisztában legyen kockázatokkal. Alternatíva lehet még a devizában történő megtakarítás is, azonban ez nem a kamatok miatt lehet érdekes, hanem akkor, ha a forint gyengülésére számít valaki.

A lektött betéti kamatokat itt kalkulálhatja.

Top listák forintban (1 millió forint lekötésekor)

A bankba érkező friss pénzre

Bank	2 hónapra	Bank	6 hónapra
AXA	4,00%	FHB	4,40%
Kinizsi	4,00%	AXA	4,25%
Citibank	3,55%	Sopron	4,00%
Unicredit	3,50%	Volksbank	3,80%
	3 hónapra	Bank	12 hónapra
AXA	5,25%	FHB	4,40%
FHB	4,75%	Volksbank	3,80%
Gránit	3,65%	Raiffeisen	3,75%
Citi	3,55%	AXA	3,50%

Minden feltétel nélkül

Bank	2 hónapra	Bank	6 hónapra
Gránit	3,35%	Volksbank	3,80%
AXA	3,25%	Sopron	3,10%
Unicredit	3,00%	AXA, CIB, Erste, Unicredit	3,00%
Bank	3 hónapra	Bank	12 hónapra
Gránit	3,65%	Volksbank	3,80%
Sopron	3,10%	Gránit	3,30%
AXA, Volksbank	3,00%	CIB, Erste, Volskbank	3,25%