Cserébe új gyerekeket várnak el, a már megszületett nem számít

Ismét a támogatott lakáshiteleket veti be csodafegyverként a Fidesz

Fotó: clipart.com

2023. október 27. Visszanyúlt a Fidesz a régi-új csodafegyveréhez, a támogatott lakáshitelekhez. A kormány bejelentése a CSOK Pluszról aligha rengeti meg az ingatlanpiacot, némi élénkülést persze hozhat. A jövő évi költségvetésnek nem fog nagy plusz terhet jelenti, a nagyobb kiadásokat kitolja a következő évekre. A gyermeket tervezőknek persze előrehozhatja a lakásvásárlásait.

Jövőre új lakás vásárlása esetén éppen 10 millió forintot bukik egy háromgyerekes család az új CSOK Plusz 2024-es bevezetésével, használt lakás vásárlásánál pedig 2,2 millió forintot. A CSOK, azaz a gyermekszámtól függő, vissza nem térítendő támogatás (ennek részéletei itt találhatóak) ugyanis megszűnik, és helyét a támogatott hitelezés veszi át. Vagyis visszanyúl az Orbán-kormány a régi-új csodafegyveréhez. (Lásd keretes írásunkat!)

A jövőre induló CSOK Plusz nemcsak abban más, hogy ez egy támogatott lakáshitel, hanem abban is, hogy meglévő gyermekre nem lehet igényelni, csak vállalt gyermekre. Aki tehát nem szeretne már több gyermeket, az nem tud élni vele. Hiába van 3 vagy 4 gyereke, az állam januártól nem támogatja a lakáshoz jutását.

Mit tud a CSOK Plusz?

Nagyon fontos hangsúlyozni, hogy egyelőre csak a CSOK Plusz körvonalait jelentette be a kormány, a részletek várhatóan novemberben derülnek ki. Az új konstrukció 3 százalékos fix kamatozású hitel, és a maximális hitel összege 1 vállalt gyermek esetén legfeljebb 15 millió, 2 vállalt gyermek esetén legfeljebb 30 millió, 3 vállalt gyermek esetén pedig maximum 50 millió forint lehet majd. A futamidő 10-25 év.

További kedvezmény, hogy az első évben csak a hitel kamatát kell fizetni, tőkét nem kell törleszteni. Ha megszületik az első gyermek, akkor 1 éves hitelmoratóriumot lehet kérni (nem kötelező), a második vállalt gyermek megszületésekor pedig 10 millió forintot elengednek, és minden további gyermek születésekor is újabb 10 millió forintot. (Az első gyermek után nincs hitelengedés.)

A támogatás csak a házaspár hölgy tagjának 41 éves korig jár. Megkötés még, hogy legfeljebb 80 millió forintért vehetik meg az első közös lakást a támogatottak. Ha lakásbővítésre vagy a már meglévőből új lakásba költözésre használnák a hitelt, akkor pedig 150 millió forint a lakás értéknek felső határa. Az első lakáshoz elég 10 százalék önerő, míg a nagyobb lakásba költözéshez 20 százalék önerő kell majd.

Mekkora segítséget jelent?

Idén brutális visszaesést láthattunk az ingatlanpiacon, a forgalom éves szinten 25-30 százalékkal eshet vissza, ami 10 éves mélypontot jelent. Az elszálló infláció és a reálbérek csökkenése az egyik oka a kereslet visszaesésének, de ugyancsak nagy problémákat okoznak az elszálló hitelkamatok. A hitelezés annyira bezuhant, hogy nagyjából a tavalyi lakáshitel-kihelyezés 40-50 százalékára számítanak a bankok. A kamatok mértéke meghatározó, nem véletlenül rukkolt elő a kormány azzal, hogy a bankok önkéntes kamatsapkát húzzanak a lakáshitelekre, és legfeljebb 8,5 százalékos hiteldíjon adják azokat.

A lakást vásárlókat persze az érdekli, milyen havi törlesztőrészletek jönnek ki. Táblázatunkban bemutatjuk, hogy piaci, 7,8 százalékos kamatozás mellett mekkora a törlesztőrészlet különböző futamidők esetében, és mennyi a havi törlesztő, ha támogatott a hitel, azaz mindössze 3 százalék a kamat.

Lakáshitelek havi törlesztőrészlete (Ft)

Hitel összege	7,8 % piaci hitelkamat			3 % államilag támogatott kamat
	Futamidő			Futamidő
	15 év	20 év	25 év	15 év	20 év	25 év
10 millió Ft	95 ezer	83 ezer	76,5 ezer	69 ezer	55,6 ezer	47,6 ezer
15 millió Ft	142,5 ezer	124,6 ezer	115 ezer	103 ezer	83,5 ezer	71,5 ezer
30 millió Ft	285 ezer	249 ezer	229,7 ezer	207 ezer	167 ezer	142,8 ezer
50 millió Ft	475 ezer	415 ezer	382,5 ezer	345 ezer	278 ezer	238 ezer

Forrás: Azénpénzem.hu számítás

Azt láthatjuk, hogy például 15 éves futamidő esetén 10 millió forintonként havi 26 ezer forinttal kisebb a törlesztőrészlet a támogatott hitelnél, azaz évi 312 ezer forinttal kell kevesebbet fizetni. 30 millió forint hitelnél tehát havi 78 ezer forinttal kisebb a törlesztőrészlet, ami évi 936 ezer forintot jelent.

Érdemes felvenni?

Látható, hogy a gyermeket tervező hitelfelvevőknek valóban érdemi segítséget jelent a hiteleknél a kamattámogatás, hiszen több hitelt tudnak felvenni adott jövedelem mellé. Ha valakinek a jövedelme csak havi 150 ezer forint körüli törlesztést enged meg, akkor piaci kamatozású hitelből csak 20 milliót tud felvenni 25 évre, míg kamattámogatottból 30 milliót is.

A hitelfelvételhez ugyanakkor hitelezhető jövedelem is kell. Az idén július 1-jétől módosult jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) szerint a 10 évesnél hosszabb kamatfixálású jelzáloghiteleknél 600 ezer forintos jövedelem alatt a jövedelem 50 százaléka fordítható törlesztésre (tehát 600 ezernél akár 299 ezer forint), míg a 600 ezer forintos jövedelem fölött annak 60 százaléka is. Ezek felső határok, a bankok nem mennek el a falig, a hitelbírálat pedig titkos, így ennél jellemzően alacsonyabb JTM mutatók mellett hiteleznek.

A 10 százalékos önrész lehetősége pedig egy lakásvásárlásnál azt jelenti, hogy akkor 90 százalék lesz a hitel, amit tudni kell törleszteni, sőt a JTM is korlátot szab a hitelfelvevőknek.

Mi lehet a hatása a piacon?

A Duna House és Credipass várakozása szerint a következő évben akár 10-20 ezerrel több lakáspiaci tranzakciót jelenthet a CSOK Plusz megjelenése a piacon, ami ugyanilyen mértékben lendítheti a hitelpiaci volument is. Az eddig enyhén csökkenő, stagnáló ingatlanárak pedig 2024-ben legalább az infláció mértékével fognak nőni.

Az ingatlan.com szerint az új támogatás hatására nagy árváltozásokra nem igazán kell számítani a lakáspiacon. A csokos vásárlók eddig is kevesebben voltak, mint a lakástámogatás nélküli vevők, ráadásul a jövőre hatályba lépő CSOK Plusz már csak a gyermeket vállaló családok számára lesz elérhető. Azt sem szabad figyelmen kívül hagyni, hogy a CSOK Plusz alapesetben egy visszafizetendő kedvezményes hitel, amit az eladók sokkal kevésbé tudnak beárazni, mint egy vissza nem térítendő támogatást.

Az Azénpénzem.hu véleménye szerint egyelőre nehéz megbecsülni a CSOK Plusz bevezetésének és a CSOK kivezetésének hatását. A kettő ugyanis a mérleg két serpenyőjében szerepel. Jelenleg a támogatott hitelek az összes folyósítás 20 százalékát adják a lakáshitelek piacán, de ez az arány volt kisebb (14 százalék) és jóval nagyobb is. Tavaly például volt olyan hónap, amikor 50 százalékra nőtt. A leginkább akkor vonzó, amikor jóval magasabbak a piaci kamatok.

A CSOK kivezetésével a gyerekes családok nagy része kiesik a támogatásból (akik már nem akarnak több gyereket), akiknek viszont elérhető marad, mert még szeretnének gyereket, azok nagyobb hitelt vehetnek fel. Bejönnek a gyermektelenek, de ők eddig is kaphattak támogatott hitelt is vállalt gyermekre. Így túl nagy lökést önmagában nem adhat a piacnak a CSOK Plusz, legfeljebb segíthet abban, hogy ha megindul a reálbérek emelkedése, akkor a hitelfelvételi kedvet egy kicsit meglökje.

Mennyibe kerül a költségvetésnek?

A támogatott lakáshitel nagyon trükkös abból a szempontból, hogy a bevezetés évében még aligha okoz nagy kiadást, hiszen idő kell a beindulásához, és az első évben kevesebbe kerül, mintha vissza nem térítendő támogatást adna a kormány, mint például CSOK-ot. Tehát még spórolhat is az egészen a költségvetés, vagy legalábbis nem okoz majd plusz kiadást. A hitel elengedése már nagy összeg, de mivel csak a második vállalt gyerek megszületésekor jelentkezik, ezért arra több évet várni kell, hogy teherként megjelenjen a költségvetésben. (Valójában jó kis időzített bomba, amit majd megkapnak a későbbi kormányok, akárcsak az első Fidesz-kormány idejében. – Lásd a keretes írást a cikk végén!)

Maga a kamattámogatás akkor sok, ha nagy a különbség a piaci és a támogatott hitel kamata között. A kétezres évek elején ez hatalmas volt, 6 százalék, illetve 16 százalék volt a kamat, azaz 10 százalékpont volt a különbség. Ma mindössze 4,5-5 százalékpont, ami a remények szerint csökkenni fog a következő hónapokban. Így magát a kamattámogatást hitelenként egyre kisebb összeggel úszhatja meg a költségvetés, de összességében évtizedekre be fog ez is égni a rendszerbe. Nyilván a kormány úgy okoskodik, hogy nagy dérrel-dúrral bejelent valamit, elmondja, hogy mennyit segít a családoknak, ami csak egy szűk rétegnek lesz segítség, de összességében nem kerül majd neki sokba a közeljövőben.

Veszélyek

Mint írtuk, a részleteket csak novemberben mutatják be. Nagyon nagy kérdés, hogy mi a helyzet akkor, ha valaki nem teljesíti a vállalt gyereket. A miniszter a kormányszóvivőin erre a kérdésre csak azt mondta, hogy elszámolnak vele. De nagyon nem mindegy, hogyan. Vissza kell fizetni a kamattámogatást, azaz a piaci és támogatott hitelkamat közti különbséget? Az a hitel méretétől függően hatalmas összeg is lehet. Egyéb büntetésre is számíthat? A válaszokra még várni kell.

Aki viszont most gondolkozik lakásvásárláson, jogosult a CSOK-ra és a támogatott hitelre, de több gyermeket már nem tervez, annak még idén érdemes lépni, mert jövőre nem kap támogatást az otthonteremtéshez.

Támogatott lakáshitelek

A kétezres évek elején bevezetett támogatott lakáshitelekkel pörgette fel az ingatlanpiacot az első Orbán-kormány, és ezzel az intézkedéssel tervezte megnyerni a 2002-es választást a Fidesz, amit végül – ha nem is nagy aránnyal – elvesztett. Akkor a rendkívül magas hitelkamatok akadályozták a hitelfelvételi kedvet, hiszen 1999 végén még 20 százalék fölöttiek voltak a lakáshitelek kamatai, 2002-ben pedig még midig 16 százalékon álltak. A kamattámogatott hitelt a 2002-es választások előtt már gyakorlatilag bárki igénybe vehette. Az új kormány (MSZP-SZDSZ kormánykoalíció) nem szüntette meg azonnal a támogatott hiteleket, azonban a költségvetésnek annak idején már hatalmas terheket jelentett, így lépnie kellett. Amikor megszüntették, akkor vette át a támogatott hitelek helyét a már 2002-ben engedélyezett devizahitel, ami aztán a továbbra is magas forint hitelkamatok miatt a 2008-as összeomlásig csúcsra futott fel. Akkor hatalmasat zuhant a forint árfolyama, a forint és deviza hitelkamatok pedig kilőttek, hatalmas devizahiteles válságot okozva Magyarországon.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Szerző: Lovas Judit
Címkék: CSOK, CSOK Plusz, támogatott lakáshitel, kamattámogatás, ingatlanpiac, lakás, lakásvásárlás, család, gyerek