Ki lehet esélyes a végtörlesztésre?

2011. november 5. A jegybanki stabilitási jelentésben leírtak is azt támasztják alá, amit a gazdasági miniszter is hangsúlyoz: aki teheti ragadja meg az alkalmat a végtörlesztésre. Ha azonban végigvesszük (mint tette az az MNB), hányan is vehetik sikeresen ezt az akadályt, a kép elég lehangoló. A bankok pedig aligha állnak elő olyan ötletekkel, amelyek ezen érdemben változtatnának.

A forinthitelre való átváltás a Magyar Nemzeti Bank (MNB) szerint a jelenlegi kamatszintek mellett akkor lehet kedvezőbb, ha a hitel hátralevő futamideje rövid, és így kevésbé érvényesül a kamatkülönbség. Az eltérés persze nagyban függ attól is, milyen lesz a svájci frank forintárfolyama. A kiváltás melletti nyomós érv viszont, hogy azzal lényegesen csökken a fennálló tartozás mind összegében, mind a fedezet (lakásvagyon) arányában.

Kérdés, ezt hányan tehetik tulajdonképpen meg. Matolcsy György gazdasági miniszter, Szász Károly felügyeleti (PSZÁF) elnök és Patai Mihány, a Magyar Bankszövetség elnöke tegnap nagy várakozásokkal övezett közös bejelentéséből annyi világosan kiderült, hogy igazunk volt, amikor óvtuk olvasóinkat attól, hogy nagy reményeket fűzzenek a végtörlesztés beígért megkönnyítéséhez.

A bankok és a kormány ugyanis jelenleg egyértelműen kiegyezni látszanak. Újabb intézkedések nem lesznek (miközben a parlament előtt levő törvényjavaslat meglehetősen "vérszegény"), a hitelintézetek maguk próbálnak valamilyen megoldást találni. Az "átfogó" javaslatokat az OTP, a K&H, a Raiffeisen, a CIB Bank, az FHB, valamint az Erste vezérigazgatója dolgozhatja együtt ki - árulta el Patai. Emlékeztetett egyúttal arra, hogy az árfolyamgát eddig méltatlanul mellőzött lehetőség.

A lehetséges banki elképzelésekről - amelyek két héten belül láthatnak napvilágot - éppen lehet némi fogalmunk. Persze nem is lehet azért hibáztatni a hitelintézeteket, hogy igyekeznek mérsékelni saját, a végtörlesztés miatt egyértelműen bekövetkező veszteségeiket.

Lehetséges további segítség

MegnevezésMegjegyzés
Kiváltó forinthitelek általános kínálataCsak a bankokon múlik a megvalósítás
A jövedelem korlát csökkentéseTörvénymódosítás kellene hozzá, a bankok ellenérdekeltek
A devizahitelek terheinek csökkentéseNéhány bank egyes ügyfeleknek már felajánlott ilyent
Kombinált hitelek végtörlesztéseAz intézményeknek meg kellene egyezniük, ki, miként állja a veszteséget
Árfolyamgát és végtörlesztés kombinálásaA forintra váltás megtörténik, de az árfolyamkockázat (gyűjtőhitelként) megmarad
 

Az MNB elemzéséből kiderül, hogy különböző körülmények miatt alaposan megcsappanhat azoknak a száma, akik eséllyel indulnak a végtörlesztési játszmában. A svájci frankban eladósodottak 97,8 százaléka elméletben jogosult a fix árfolyamú végtörlesztésre (hitelét a 180 forintnál kedvezőbb árfolyamon vette fel), a japán jennél pedig ezt a gátat mindenki veheti - derül ki az MNB stabilitási jelentéséből. Kiesnek viszont a törlesztésükkel csúszók, és azok is, akik már kaptak banki segítséget (őket nem zárja ki a törvény, de a pénzintézetek számukra nyilván nem adnak kölcsönt). Ez a hitelállomány 16 százalékát teszi ki. Nem számíthatnak forinthitelre azok sem, akik lakása 90 százalék feletti mértékben terhelt. Ez megdöbbentő módon a hitelállomány 30-40 százalékát jelenti (a bankok egyébként többnyire tagadják, hogy egyáltalán lennének ilyen adósaik). A jegybank a különböző, biztosítással, lakástakarékossággal kombinált termékeknél sem látja kivitelezhetőnek a végtörlesztést. Az ő arányuk mintegy 10 százalékos. Eddig tehát összesen 30-40 százaléknyi adós maradt.

Számukat azonban nem csak az említettek apasztják. Gát a körültekintő hitelezésről 2009-ben elfogadott szabályozás is.  A hitelfedezeti korlát ugyan nem vonatkozik a végtörlesztésre, de a bankoknak a törvény szerint figyelniük kell arra, hogy az igazolt jövedelem arányában mekkora terhet vállalhat egy család. Az MNB emellett úgy véli, túlságosan rövid a rendelkezésre álló idő is. Így összességében szerintük legfeljebb az érintettek 15-20 százaléka veheti sikerrel az akadályokat. Nehéz elképzelni, hogy az ellenérdekelt bankok - bárbit is találnának ki - ezen érdemben tudnának változtatni.

A három hét adatai alapján - tudatta Szász Károly - 23046 ügyfél élt a végtörlesztés lehetőségével. Ez összesen 133,8 milliárdnyi hitelállományt érintett. A bankok pedig eddig ezen 33,4 milliárd forintot buktak. A felügyeleti elnök azzal kalkulál, hogy még 43 ezren szabadulhatnak meg 295 milliárd forintnyi devizahitelüktől. A bankok így 105 milliárd forint leírására kényszerülhetnek.