Kinek éri meg a Babakötvény?
Mi most cikkünkben - a népszerűsége miatt - az előbbi lehetőséget mutatjuk be részletesebben. Mielőtt azonban részletesen is belevágunk abba, hogy kinek is éri meg, érdemes azt is meghatározni, hogy pontosan mit kell tudni erről a megtakarítási formáról.
Mi is pontosan a Babakötvény?
A Babakötvény voltaképp egy speciális állampapír. Ahhoz azonban, hogy ilyen típusú értékpapírt vásároljunk, szükségünk lesz egy Start-értékpapírszámlára. Ugyanis az ide befizetett összeget automatikusan Babakötvénybe fektetik be. Vagyis nem választhatunk más értékpapírt, kizárólag ezt az állampapírt vehetjük meg a pénzünkből. Ez a gyakorlatban úgy néz ki, hogy ha például befizetünk 25000 forintot a Start-értékapírszámlánkra, akkor az Államkincstár - ahol ilyen számlát indíthatunk - 25000 forint értékben vásárol belőle Babakötvényt.Ennek az értékpapírnak 19 éves lejárata van, és követi gyermekünk életkorát. Ez tehát azt jelenti, hogy pénzünket minden esetben gyermekünk születési évében - 1 forintos névértéken - kibocsátott sorozatszámú kötvénybe - ami a lejárat dátumával van jelölve – fektetik, függetlenül attól, hogy éppen hány éves, vagy mikor nyitottuk meg a számlát. Így tehát például a 2020. február 1. és 2021. január 31. között született gyermekek számára 2039/S-sorozatszámú államkötvényt lehet vásárolni születésétől 18 éves koráig.
A köztudatban tehát a Babakötvény és a Start-számla fogalmakat gyakran szinonimaként használják, láthatjuk azonban, hogy ez nem helyes. Mégis a könnyebb érthetőség és a köznyelvben elterjedt szóhasználat miatt a továbbiakban a Babakötvényről mint a megtakarítási formáról beszélünk. Ahhoz pedig, hogy lássuk, kinek éri meg ez a típus, itt az ideje részletesen górcső alá venni a konstrukció előnyeit, illetve hátrányait.
Az értékpapír előnyei
Először is nézzük meg azokat a tényezőket, amelyeket a babakötvény pozitívumaiként említhetünk!#1 Rendkívül egyszerű elindítani
Habár a Babakötvényt 2012 előtt még a legtöbb banknál elindíthattuk, a központosítás után viszont már csak a Magyar Államkincstár ügyfélszolgálatain, illetve online nyitható. Ez utóbbihoz azonban szükséges, hogy legyen Ügyfélkapu regisztrációnk.
Az igényléshez nincs szükség sok dokumentumra.
A 2005. december 31. után született belföldi gyermekek esetén - akik már jogosultak a 42500 forintos életkezdési támogatásra - szülő vagy törvényes képviselő (elsősorban az, aki a családi pótlékra jogosult):
- személyi igazolványára,
- lakcímkártyájára
- és adóigazolványára van szükség.
- névre és személyes adatokra
- és lakcímkártyára van szükség.
- (Az adókártyát csak akkor kell, ha a gyermek 2006. január 1-je előtt született.)
Akár az életkezdési támogatás, akár a külön befizetett 25000 forint az első összeg a számlán, mindkét esetben a pénzt automatikusan Babakötvénybe fektetik.
#2 Teljesen költségmentes
Az Államkincstárnál nyitott számlának nincsen semmilyen költsége. Sem adminisztratív, sem számlavezetési díj, de még kamatadó sem terheli. Ez persze túl szép, hogy igaz legyen - ennek az okait viszont később, részletesebben taglaljuk majd.
#3 Nincsen havi fix, befizetendő összeg
Nem kell havonta befizetnünk rá, és nincsen minimum összeg sem meghatározva. Éppen ezért akkor és annyi pénzt teszünk félre gyermekünk jövőjére, amennyit tudunk. Ez tehát egy rendkívül rugalmas megtakarítási konstrukció.
#4 Állami támogatást is kapunk rá
Takarékoskodásunkat az állam is ösztönzi, ugyanis a befizetések után évi 10 százalékkal, de maximum 6000 forinttal támogat minket. Ha tehát havi 5000 forint értékben teszünk félre gyermekünk jövőjére, akkor a maximális támogatási összeggel egészíthetjük ki a megtakarításunkat.
#5 Relatíve jó kamatozású
Az infláció mellett, garantáltan +3 százalék kamatprémiumot is kapunk. Ez azt jelenti, hogy 2020-ban a Babakötvény kamata infláció (3,4 százalék), plusz 3 százalékos kamatprémiummal számolva a nominális kamat 6,4 százalék.
#6 12 éves kor után jó választás
Mivel a legtöbb gyermekcélú megtakarítás lejárati ideje minimum 10 év, csak későn juthatunk a pénzünkhöz, ha gyermekünk 12 éves kora után nyitunk számlát.
Babakötvényt bármikor igényelhetünk 18 év alatti családtagunk számára, plusz pénzt befizetni ugyanakkor csak a nagykorúságáig lehet. A legtöbb esetben ekkor hozzá is juthatunk a pénzhez. Így tehát, ha például gyermekünk 12 éves kora után jut eszünkbe, hogy szeretnénk gondtalan egyetemi éveket számára, akkor jobb választás a Babakötvény - szemben például a már említett biztosítói gyermekmegtakarítással.
A Babakötvénynek bizony hátrányai is vannak
Ahogy az éremnek is két oldala van, úgy a babakötvénynek is vannak árnyoldalai, amiket érdemes megismerni a teljes kép érdekében.#1 Vannak jobb kamatozású megtakarítási formák is
Habár relatíve jó kamatozású, ez közel sem jelenti azt, hogy a legjobb lenne a piacon. Ugyanis egyes biztosítói gyermekmegtakarításokkal például akár évi 6-8 százalékos hozamokat is elérhetünk. Ez a látszólag kis különbség azonban hosszú távon akár milliós különbségeket is jelenthet gyermekünk jövője számára.
#2 Hozzáférhetőség
Ezen a területen két fontos dolgot kell megemlítenünk. Egyrészt, ahogy már említettük, kötvényeket gyermekünk 18 éves koráig vásárolhatunk tovább nem. Vagyis hiába szeretnénk ezután is félretenni a számára, ezzel a megtakarítási típussal ezt nem tehetjük meg. Ez alól pedig az sem kivétel, ha gyermekünk 16. születésnapja után nyitunk számlát. Befizetni ugyanis ebben az esetben is csak a nagykorúságáig lehet, a pénzhez ugyanakkor csak 19 éves korban juthat hozzá. A babakötvény minimális futamideje ugyanis 3 év, amit akkor is ki kell várni, ha időközben gyermekünk betöltötte a 18. életévét.
Másrészt pedig semmilyen esetben sincsen vészhelyzeti feltörés, így a futamidő lejárta előtt egyáltalán nem juthatunk hozzá a pénzünkhöz.
#3 A gyermek dönt a megtakarított összegről
Mivel a megtakarítást a gyermek nevére kötjük, így a kifizetést követően - ami minden esetben az ő névre szóló számlájára történik - teljes mértékben ő gyakorolja a kontrollt az összeg felett. Így szülőként könnyen kicsúszhat a felügyelet a kezeink közül.
#4 Csak és kizárólag magyar állampapírt vehetünk
Visszatérve a pár bekezdéssel feljebb említett költségmentességre: mivel lényegében az államnak adunk hitelt, így az ő érdeke, hogy minél többen Babakötvényt vásároljanak. Mivel a magyar államnak adunk kölcsön, csak magyar állampapírt vásárolhatunk.
Ez pedig azt is jelenti, hogy a megtakarításunk kizárólag a hazai gazdasági helyzettől függ, aminek az ingadozását semmilyen más értékpapírral nem ellensúlyozhatjuk.
Kinek éri meg tehát a Babakötvény?
Összefoglalva, az értékpapír tehát azoknak éri meg, akik/akiket:- nem zavar, hogy a pénzüket a magyar államnak adják kölcsön,
- zéró költségek mellett akarnak megtakarítani,
- nem szeretik a közepes, magas kockázatú befektetéseket,
- teljes mértékben (pénzügyileg is) megbíznak a gyermekükben,
- szeretnék szabadon felhasználni a megtakarított összeget,
- minél egyszerűbben és gyorsabban akarnak gyermekmegtakarítást indítani,
- nem akarnak vagy nem tudnak havonta fix összeget félretenni,
- szeretnének évi ingyen 6000 forintot,
- vagy éppen akinek a gyermeke már elmúlt 12 éves.
Szerző: Megtakarítás Gyerekeknek
Címkék: Babakötvény, Megtakarítás Gyerekeknek, Start számla
