Allianz: sokan ébredtek rá a kockázati életbiztosítás fontosságára

Kivédhetjük az anyagi kockázatokat

Csépai Orsolya,
az Allianz életbiztosítási üzletágának vezetője

2020. július 2. Szívesebben kötünk az értéktárgyainkra biztosítást, mint személyekre. A koronavírus-járvány azonban ráébresztette az embereket, hogy bármelyik pillanatban anyagilag kiszolgáltatottá válhatnak, ha megszűnik a családi bevétel. Most megnőtt az érdeklődés a kockázati biztosítások iránt, de a veszély elmúltával visszazökkenünk a régi kerékvágásba. Pedig tudatosan kellene készülni a családnak arra a helyzetre, ami rájuk vár, ha valamelyik családtaggal történik valami – mondta Csépai Orsolya, az Allianz Biztosító életbiztosítási üzletágának vezetője az Azénpénzem.hu-nak adott interjúban.

Azénpénzem: A jelenlegi helyzetben egyre többen értik meg és fedezik fel az életbiztosításokat, illetve azok szükségességét. A járvány lecsengése után vajon fennmarad-e az érdeklődés? Általános tény, hogy szeretjük a halogatást, az azonnali költés mindig felülírja a jövőbelit.

Csépai Orsolya: Azt gondolom, hogy a jelenlegi helyzet mindenképpen felhívja a figyelmet arra, hogy bárkivel bármi megtörténhet. Mindaddig, amíg az ügyfelek a bőrükön érzik a fenyegető veszélyt, sokkal nagyobb hajlandóságot mutatnak arra, hogy megpróbáljanak védekezni ellene. Néhány hónap, esetleg év múlva azonban már nem ugyanezt fogjuk érezni. Ismét visszazökkenünk a megszokott életünkbe, nem fogunk többé arra gondolni, hogy velünk bármilyen rossz történhet, hiszen rossz dolgok csak másokkal történnek. Emiatt a hárító mechanizmus miatt nem akarunk semmilyen negatív kimenetelű eseményre gondolni, és többek között ezért sem kötünk kockázati életbiztosítást.

Hogy lehetne az emberek gondolkodását, hozzáállását megváltoztatni, és felhívni a figyelmet a kockázati életbiztosítás fontosságára, jelentőségére?

Furcsa, hogy legtöbben biztosítást kötnek a lakásukra, az autójukra, azonban az nem merül fel bennük, hogy személyeket biztosítsanak. Vajon miért nem olyan fontos, hogy mi lesz a családdal, ha valamelyik családtaggal történik valami? Amennyiben ez tudatosul az emberekben, és felismerik ennek a jelentőségét, akkor már lehet építkezni az életbiztosításokat illetően is.

Meg lehet-e a fordítani azt a fajta gondolkodást a kockázati életbiztosításról, hogy "feleslegesen kidobott pénz, hiszen nem kapok vissza semmit, csak ha baj van? Az meg nem lesz, hiszen most is megúsztuk."

Nagy kihívás az emberek gondolkodását megfordítani, a legtöbben nem akarnak szembenézni a félelmeikkel. Azt gondolom azonban, hogy a megfelelő értékesítési eszközökkel az embereket rá lehet arra vezetni, hogy igenis tudnak védekezni, felkészülni a bajra, és félelmeikre van megoldás.

Európa más, elsősorban nyugati országaiban ennek teljesen más kultúrája van. Norvégiában például az 1 főre jutó életbiztosítások száma 1,36. Magyarországon az életbiztosítási penetráció rendkívül alacsony, annyira, hogy nem is mérhető. Az életbiztosítási piacot a befektetési termékek „uralják”.

Milyen típusú kockázati életbiztosításokat kínál az Allianz?

Az Allianz alapvetően kétféle terméket kínál. Az Allianz Gondoskodás Programok, bár unit-linked alapon működnek, elsősorban kockázati biztosítások, kiegészítve a megtakarítási célú eseti díjbefizetés lehetőségével. Az eseti díjbefizetés az ügyfelek számára kifejezetten kedvező megtakarítási forma, tekintettel arra, hogy alacsony a költségvonzata. A kockázati fedezetek közül a kockázati életbiztosítás a termékbe beépített elem, a további baleset- és egészségbiztosítási fedezetek közül pedig az ügyfelek igényüknek megfelelően választhatnak.

Az Allianz Életprogramok alapvetően megtakarítási célú életbiztosítások, amelyek akár nyugdíjcélra is megköthetők. Ugyanakkor az Életprogramokhoz széles körben választhatók kockázati kiegészítő biztosítások (például kockázati élet-, rokkantság-, egyéb baleseti és egészségbiztosítási fedezetek).

Pontosan mit takar a kockázati életbiztosítás? Az embereknek elsősorban a haláleset jut eszükbe az életbiztosításról.

Termékszempontból a kockázati életbiztosítás bármely okú halál esetére biztosít fedezetet. Az ügyfél halála esetén (betegség vagy baleset miatt bekövetkező halál) a szerződésben rögzített kedvezményezett részére teljesítünk szolgáltatást. Tágabb értelemben a kockázati életbiztosítási terméken belül számos fedezetet kínálunk.

Idetartoznak a balesetbiztosítási fedezeteink is, melyek alapvetően nem életbiztosítási termékek, azonban az életbiztosítás keretén belül is értékesíthetők. A legnépszerűbb balesetbiztosítások a baleseti halálra szóló és a baleseti rokkantságra szóló fedezetek, amelyeknél kizárólag a balesetben elszenvedett halál vagy rokkantság esetén nyújtunk biztosítási szolgáltatást.

Szintén kedvelt az ügyfeleink körében a baleseti műtéti térítés, amelyben a műtét súlyossága szerint – kisebb, közepes, nagy vagy kiemelt műtét – fizetünk térítést. A baleseti fedezetek jellemzően olcsóbbak, mint az egészségbiztosítások.

A termékeink között szerepelnek az egészségbiztosítási fedezetek is, amelyekben baleset és betegség miatt bekövetkező eseményekre is szolgáltatást nyújtunk. A fent említett műtéti térítés egészségbiztosításként drágább, mivel a betegségeket is magába foglaló szolgáltatási kör is jóval szélesebb. Ide tartozik többek között a bármely okú rokkantságra szóló biztosítás. Ha baleset vagy betegség következtében az ügyfél bizonyos fokú rokkantságot szenved el, akkor az számít a biztosítás eseményének, és a szerződés szerint térítünk az ügyfélnek. Az egészségbiztosítások közé soroljuk továbbá a kórházi napi térítésre szóló biztosítást és a kritikus betegségekre szóló fedezetet is, amelyek keretében szintén pénzbeli kifizetést teljesítünk az ügyfeleinknek. Ettől eltérően az úgynevezett szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosítások esetében, mint például az orvosi ellátásra szóló fedezetben, megszervezzük az ügyfélnek az igénybevett járóbeteg-ellátást, és annak költségét a biztosítás terhére kifizetjük. Daganatos betegség esetén pedig a rákdiagnosztikára és orvosi betegvezetésre szóló fedezet segíthet ügyfeleinknek a szükséges vizsgálatok mielőbbi megszervezésében.

Ezek önállóan is köthetőek, vagy csak kiegészítő biztosításként?

A Gondoskodás Programokhoz a beépített kockázati életbiztosításon kívüli fedezetek szabadon választhatók. Az Életprogram szerződésekhez pedig a szintén beépített közlekedési baleseti halálra szóló fedezet mellett minden kiegészítő biztosítást igénye szerint válogathat össze ügyfelünk.

A kockázatbiztosítás kiválasztáskor mekkora fedezettel érdemes számolni?

A kockázati életbiztosítás megkötésekor az ügyfeleknek személyre szabott biztosítási összeget javasolunk. Az igényfelmérés során az üzletkötő az ügyféllel együtt áttekinti és elemzi az ügyfél pénzügyi adatait: megkérdezzük, mekkora jövedelemmel rendelkezik, mennyi a havi kiadása, van-e hitele, annak mekkora a törlesztőrészlete, majd mindezek alapján, a kiadások és bevételek figyelembevételével javasolunk számára egy biztosítási összeget. Általában minimum egy-három éves jövedelemkiesést javasolunk pótolni a biztosítással. Az így javasolt biztosítási összegen természetesen lehet változtatni fölfele és lefelé is. Személy szerint azt gondolom, hogy még egy év jövedelemkiesés pótlása is kevés, hiszen amennyiben a család az egyik kereső fél teljes jövedelmét elveszíti, akár 2-3 évre is szüksége lehet, hogy megteremtse az új életkörülményeket.

Hogyan történik a kockázatértékelés folyamata? Mi lehet a biztosítási díj minimumösszege?

Bizonyos biztosítási összegek felett orvosi vizsgálatot kérünk, ez természetesen korfüggő is. A kockázat elbírálásánál a biztosítási összegek az életkor függvényében sávosan vannak meghatározva. Az orvosi vizsgálat alapján kalkulálunk egy úgynevezett eredeti bázisdíjat, ami módosítható. Fontos szempont az is, ha az ügyfélnek krónikus betegsége van, például magas vérnyomása. Ebben az esetben teljesen másképp járunk el akkor, ha ezt a betegségét kezelteti, és rendszeres gyógyszeres kezelést kap, mintha nem kezeltetné.

A rendszeres díjfizetésű életbiztosítások minimális díja jelenleg havi 6 ezer forint az Allianz Gondoskodás Programok esetében, az Allianz Életprogramok esetében pedig 12 ezer forint. A havi díj az Allianz Életprogramok esetében mindent tartalmaz, a befektetési és az ügyfél által választott kockázati elemeket is. Az Allianz Gondoskodás Programok 6 ezer forintos díja csak a kockázati elemekre vonatkozik. Ezen összeg alatt nem kötünk szerződést.

A cikk megjelenését az Allianz támogatta.

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: Csépai Orsolya, Allianz Biztosító, kockázati életbiztosítás, Allianz Gondoskodás Programok, Allianz Életprogramok