Feltérképeztük a fennmaradó akadályokat

Könnyebb bankváltás? Sokan maradhatnak mégis csapdában

Elég lehet az új helyre benézni
Fotó: Latzer Anna

2016. november 3. Egymást érték a közlemények arról, mostantól mennyire könnyű lesz bankot váltaniuk a magyar magánszemélyeknek. Arról kevesebb szó esik, hogy az uniós előírások alapján szabályozott könnyítéssel nem mindenki élhet majd.

Az Európai Parlament még 2014 nyarán határozott arról, hogy az uniós tagállamokban könnyebbé váljon a bankváltás. A tanácsi irányelvnek megfelelő szabályozást október végére sikerült a magyar jogba beilleszteni. A hosszú hétvége után tehát tegnaptól élhetnek a magyarországi ügyfelek a lehetőséggel.

A változások valóban igen látványosak (ezeket a mellékelt táblázatban foglaltuk össze). A nemzetgazdasági tárca (NGM) közleményben hangsúlyozta, hogy a kormányrendeletnek köszönhetően a számlaváltás életszerűbb és fogyasztóbarát lett. A szabályozás szerintük fokozni fogja a bankok közötti versenyt, így az alacsonyabb díjakon és jobb minőségű szolgáltatásokon keresztül azok a fogyasztók is nyertesei lesznek az intézkedésnek, akik maradnak eddigi számlavezető pénzintézetüknél.

Bankváltási előírások
Megnevezés	Szabály
Ami kell hozzá	Egyszerű felhatalmazás adása az új banknak, amit a régi nem utasíthat vissza
Eddig tart	Az előírásban 12 munkanap szerepel (eddig a folyamat átlagosan 20 napig húzódott)
Adatátadás	A régi banknak 5 napon belül kell az újnak megküldenie az adatokat
Megbízások, közüzemi díjak	Az új bank a beszedőket tájékoztatja az új fizetési számláról, és megjelöli azt az időpontot, amelytől kezdődően a beszedési megbízást a fizetési számla terhére teljesíti. Hasonlóan jár el az állandó megbízások esetén is
Pénzforgalom (utalások, jóváírások)	Ha nem működne az „automatikus" átirányítás a régi bank akkor sem teljesíti a megbízásokat, nem fogadja a beérkező pénzt. A meghatalmazásban megjelölt napon a fizetési számlán maradt pénzt átutalja az új bankszámlára
Költségek	Plusz díjak nem számolhatóak fel
Bankkártya	A váltásra meghatározott időpont előtt nem tiltható le
Kártérítés	Amennyiben az ügyfélnek a régi vagy az új bank hibája miatt vesztesége lesz, azt meg kell téríteni (ez teljesen új lehetőség!)
Forrás: 263/2016 kormányrendelet

A bankközi fizetési rendszert üzemeltető Giro Zrt. külön bankváltási szolgáltatást is elindított a folyamat támogatására. A szolgáltatás használatával a társaság szerint a bankok könnyebben meg tudnak felelni az előírásoknak, és az alkalmazásba épített ellenőrzési funkcióknak köszönhetően jelentősen csökken majd a hibásan megadott adatok miatt elutasított bankváltások száma. Ígéretük szerint a később az igényeknek megfelelően továbbfejlesztett alkalmazás használata kontrollált környezetet, nyomon követhető folyamatokat és ellenőrzési funkciókat biztosít a bankoknak.

Ilyen buktatókkal lehet szembesülni

A még a nyáron kihirdetett kormányrendelet (itt találhatja meg) számos igen megnyugtató passzust tartalmaz. Ilyen például, hogy a „fizetési-számlaszerződés megszüntetésének és a felek közötti elszámolásnak nem lehet akadálya, hogy a fogyasztó a fizetési számlát szolgáltatáscsomagban veszi igénybe”. A rendelet is mintegy mellékesen megjegyzi azonban, hogy ebbe nem értendő bele a jogszabályban kifejezetten megengedett árukapcsolás. Márpedig ilyen „árukapcsolás” igen elterjedt a lakáshiteleknél.

Az idén tavasszal – mint arról a rendelkezések hatályba lépése előtt részletesen írtunk – új fejezet nyílt a lakáshitelezésben. Ennek részeként szentesítették a jogalkotók, hogy a bankok megkövetelhetik a hitel fejében a számlanyitást. Igaz, hogy ezzel egyidejűleg bevezették az ingyenes hitelszámlát is, azt azonban szinte senki sem kéri. Nem véletlenül, hiszen a bankok rengeteg kedvezményt nyújtanak a „normál” folyószámlát nyitóknak. Bankváltáskor viszont ezek visszaüthetnek.

Az elhagyott bank a jogszabály szerint nem utasíthatja vissza a fogyasztó számlaváltási meghatalmazását. A folyamatot hátráltathatja viszont, ha az eredeti számlaszerződésben külön felmondási időt kötöttek ki. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) kérdésünkre elmondta: a szerződésben egy hónapnál hosszabb felmondási idő nem szerepelhet.

Felhívták viszont a figyelmet arra, hogy bizonyos esetekben nem elegendő kizárólag a bankszámla-szerződést felmondani. Előfordulhat ugyanis, hogy ahhoz egyéb szolgáltatás (pl. bankkártya, SMS értesítő, folyószámlahitel) és ezáltal egy másik szerződés is kapcsolódik. Ilyenkor a bankszámla-szerződéssel egyidejűleg (ha az üzletszabályzat szerint annak felmondása a kapcsolódó szerződésekre nem érvényes) a többi kapcsolódó szerződés megszüntetését is kezdeményezni kell.

Egyéb akadályozó körülmények is felmerülhetnek, így például ha a számlának társtulajdonosa is van, és ő a felmondást nem kezdeményezte. Előfordulhat az is, hogy a számla társtulajdonosa elhunyt, és még nem zárult le a hagyatéki eljárás. Utóbbi esetben a hagyatéki eljárás jogerős lezárulását követően javasolt az örökösökkel együtt megkeresni a pénzügyi intézményt a számla megszüntetése érdekében. Mindezek miatt az MNB szerint az ügyfélnek a számla megszüntetéséhez szükséges feltételekről még a felmondást megelőzően célszerű meggyőződnie bankjánál.

A szabályozás hatását eltérően látják a bankok

A számlamegszüntetés legnagyobb akadálya persze egyértelműen a tartozás. Minden hátralékot meg kell tehát fizetni, ha valaki szabadulni szeretne régi bankjától. Ezen a téren egészen kacifántos esetek is akadnak. Egyik olvasónk jelezte például, hogy a hitelét már felmondták, a hozzákapcsolódó (meglehetősen drágává vált) bankszámlát azonban nem engedte megszüntetni a pénzintézet, pedig kölcsönét már átadták egy követeléskezelőnek. Eredeti feltételezésünkkel ellentétben úgy tűnik, hogy ez jogszerű eljárás volt, és még maradt az új bankváltási szabályozás után is.

Az általunk megkérdezett bankok többsége egyáltalán nem akart nyilatkozni arról, mit vár az új szabályozástól. Akik beszéltek, azok viszont sarkosan eltérő véleményt fogalmaztak meg.

A jelenleg nehézkes és lassú bankváltás – állították a CIB-nél – sokszor elriasztja az ügyfeleket attól, hogy számukra kedvezőbb konstrukcióra szerződjenek át egy másik banknál. Ez a pénzintézet tehát üdvözölte azt a törekvést, hogy a rendelet – ahogy fogalmaztak – „igyekszik eltörölni az egyszerűsített bankváltást eddig gátló tényezőket”. Az OTP viszont a bankváltási folyamatokban nem számít jelentős változásra, mert – mint állították – a kormányrendeletben megfogalmazottakkal összhangban volt a korábbi bankváltási folyamat is.

Nézze meg a cikkhez készült karikatúránkat is!

Ha ezt érdekesnek találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: bankszámla, folyószámla, bankváltás, kormányrendelet, bankok