Megugrott a hosszú távú kamatfixálás felára

Lakáshitel: több kockázatra is érdemes gondolni

2017. május 2. A mostani nagyon alacsony kamatszint már jókora veszélyeket rejthet a jövőre nézve, amit az is mutat, hogy minden korábbinál nagyobbá vált az eltérés a gyorsan, illetve a futamidő alatt szinte egyáltalán nem átárazódó lakáshitelek teljes költsége között. Az adósoknak azonban nem csak a kamatokra érdemes figyelniük.

A legrövidebb és a leghosszabb kamatperiódus közötti különbség a hitelek teljes terhe (THM) alapján három éve még 0,65 százalékpont volt a gyorsabban átárazódó kölcsönök kárára. Ez a helyzet (lásd grafikonunkat) már 2014 nyarára megváltozott, akkortól drágábbak a hosszabb távra fixált kamatozású hitelek. Az idén az első két hónapban átlagosan minden korábbinál nagyobbá vált az eltérés. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai alapján kiszámoltuk: majdnem 2,3 százalékponttal kell többet fizetni, ha valaki több mint tíz éven át nem akar kamatváltozással szembesülni. (A cikk az Ingatlanhitelek rovat része.)

Ez önmagában is jól jelezheti, hogy a mostani nagyon alacsony kamatszint már jókora veszélyeket rejt a jövőre nézve. Nyilvánvaló, hogy ezt egyre több adós ismeri fel, hiszen három év alatt másfélszeresére nőtt a legalább öt évre fixált kamatozású lakáshitelek aránya. A legfrissebb adatok szerint 2017 első két hónapjában majdnem minden harmadik forint ilyen kölcsön volt.

Az MNB statisztikákkal azonban véleményünk szerint nem árt némiképp óvatosnak lenni. Az átlagkamatokat, de a kamatfixálás hossza szerinti arányokat is elég jelentősen eltéríthetik ugyanis a nagyobb összegű hitelfelvételek, de néhány bank akciós gyakorlata is. Ezért érdemes inkább (mint ahogy tettük azt az előbbi számoknál) többhavi átlagokat nézni.

Óriási a verseny a bankok között

Korábban kigyűjtöttük a legolcsóbb hitelek havi törlesztőit. Ebbe a körbe kivétel nélkül a gyorsan átárazódó kölcsönök kerültek. A havonta fizetendő összegben egy hatmillió forintos, húszéves futamidejű kölcsön esetén a legnagyobb különbség 4,4 ezer forint. Érdekes módon számításaink szerint a több mint féltucatnyi meghatározó bank kalkulátora alapján a leghosszabb időre rögzített kamatozású lakáshitelek esetében sem sokkal nagyobb a pénzintézeti ajánlatok között az eltérés. Átlagosan viszont majdnem tízezer forinttal kell havonta magasabb törlesztőt fizetni.

A hitelfelvevők (szerintünk nagyon okosan) a kamatváltozással kapcsolatban egyre jobban ügyelnek a biztonságra. Tapasztalataink szerint azonban nem ez a helyzet a különböző feltételek vállalásakor. Sokan nem gondolnak bele, hogy 10-20 év alatt nemcsak a kamatok, hanem saját körülményeik is alaposan megváltozhatnak. Kedvező, de sajnos szerencsétlen irányba is. Ilyenkor pedig a mostani meglehetősen éles verseny által diktált havi néhány ezer forintos különbség alaposan visszaüthet (aki a vállalt feltételeknek nem tud eleget tenni, annak külön piaci mozgások nélkül is jócskán megemelkedhetnek a terhei).

Létezik azonban a piacon olyan megoldás, ami a gyarapodást „díjazza”. A Budapest Bank (BB) Egyenlítő konstrukciója keretében a folyószámlán tartott pénz az adósnak dolgozik. Ha van plusz egyenleg, akkor gyűlik kedvezmény, ha valamiért csökken a számlán a pénz, akkor egyszerűen kisebb lesz a kedvezmény. (Az Egyenlítőről további részleteket itt olvashat.)

A BB termékmenedzsere érdeklődésünkre elmondta: hosszabb távra fixált kamatozású hitelek esetén az ügyfelek által elérhető kedvezmény is nőhet. A hosszabb (5, 10 éves) kamatperiódusban alkalmazott magasabb hitelkamat miatt ugyanis azzal egyenértékű kedvezményben részesülhetnek az ügyfelek, amellyel mérsékelhetik a futamidőt.

A lakáshitelek feltételeinek itt nézhet utána

A lakáshitelezés változásairól itt írtunk

Ha ezt érdekesnek találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: ingatlan, lakás, lakáshitel, kamat, THM, akció, bankok