Megugrott a hosszú távú kamatfixálás felára
2017. május 2.
A mostani nagyon alacsony kamatszint már jókora veszélyeket rejthet a jövőre nézve, amit az is mutat, hogy minden korábbinál nagyobbá vált az eltérés a gyorsan, illetve a futamidő alatt szinte egyáltalán nem átárazódó lakáshitelek teljes költsége között. Az adósoknak azonban nem csak a kamatokra érdemes figyelniük.
A legrövidebb és a leghosszabb kamatperiódus közötti különbség a hitelek teljes terhe (THM) alapján három éve még 0,65 százalékpont volt a gyorsabban átárazódó kölcsönök kárára. Ez a helyzet (lásd grafikonunkat) már 2014 nyarára megváltozott, akkortól drágábbak a hosszabb távra fixált kamatozású hitelek. Az idén az első két hónapban átlagosan minden korábbinál nagyobbá vált az eltérés. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai alapján kiszámoltuk: majdnem 2,3 százalékponttal kell többet fizetni, ha valaki több mint tíz éven át nem akar kamatváltozással szembesülni. (A cikk az Ingatlanhitelek rovat része.)
Ez önmagában is jól jelezheti, hogy a mostani nagyon alacsony kamatszint már jókora veszélyeket rejt a jövőre nézve. Nyilvánvaló, hogy ezt egyre több adós ismeri fel, hiszen három év alatt másfélszeresére nőtt a legalább öt évre fixált kamatozású lakáshitelek aránya. A legfrissebb adatok szerint 2017 első két hónapjában majdnem minden harmadik forint ilyen kölcsön volt.
Az MNB statisztikákkal azonban véleményünk szerint nem árt némiképp óvatosnak lenni. Az átlagkamatokat, de a kamatfixálás hossza szerinti arányokat is elég jelentősen eltéríthetik ugyanis a nagyobb összegű hitelfelvételek, de néhány bank akciós gyakorlata is. Ezért érdemes inkább (mint ahogy tettük azt az előbbi számoknál) többhavi átlagokat nézni.
Korábban kigyűjtöttük a legolcsóbb hitelek havi törlesztőit. Ebbe a körbe kivétel nélkül a gyorsan átárazódó kölcsönök kerültek. A havonta fizetendő összegben egy hatmillió forintos, húszéves futamidejű kölcsön esetén a legnagyobb különbség 4,4 ezer forint. Érdekes módon számításaink szerint a több mint féltucatnyi meghatározó bank kalkulátora alapján a leghosszabb időre rögzített kamatozású lakáshitelek esetében sem sokkal nagyobb a pénzintézeti ajánlatok között az eltérés. Átlagosan viszont majdnem tízezer forinttal kell havonta magasabb törlesztőt fizetni.
A hitelfelvevők (szerintünk nagyon okosan) a kamatváltozással kapcsolatban egyre jobban ügyelnek a biztonságra. Tapasztalataink szerint azonban nem ez a helyzet a különböző feltételek vállalásakor. Sokan nem gondolnak bele, hogy 10-20 év alatt nemcsak a kamatok, hanem saját körülményeik is alaposan megváltozhatnak. Kedvező, de sajnos szerencsétlen irányba is. Ilyenkor pedig a mostani meglehetősen éles verseny által diktált havi néhány ezer forintos különbség alaposan visszaüthet (aki a vállalt feltételeknek nem tud eleget tenni, annak külön piaci mozgások nélkül is jócskán megemelkedhetnek a terhei).
Létezik azonban a piacon olyan megoldás, ami a gyarapodást „díjazza”. A Budapest Bank (BB) Egyenlítő konstrukciója keretében a folyószámlán tartott pénz az adósnak dolgozik. Ha van plusz egyenleg, akkor gyűlik kedvezmény, ha valamiért csökken a számlán a pénz, akkor egyszerűen kisebb lesz a kedvezmény. (Az Egyenlítőről további részleteket itt olvashat.)
A BB termékmenedzsere érdeklődésünkre elmondta: hosszabb távra fixált kamatozású hitelek esetén az ügyfelek által elérhető kedvezmény is nőhet. A hosszabb (5, 10 éves) kamatperiódusban alkalmazott magasabb hitelkamat miatt ugyanis azzal egyenértékű kedvezményben részesülhetnek az ügyfelek, amellyel mérsékelhetik a futamidőt.
Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: ingatlan, lakás, lakáshitel, kamat, THM, akció, bankok
Lakáshitel: több kockázatra is érdemes gondolni
A legrövidebb és a leghosszabb kamatperiódus közötti különbség a hitelek teljes terhe (THM) alapján három éve még 0,65 százalékpont volt a gyorsabban átárazódó kölcsönök kárára. Ez a helyzet (lásd grafikonunkat) már 2014 nyarára megváltozott, akkortól drágábbak a hosszabb távra fixált kamatozású hitelek. Az idén az első két hónapban átlagosan minden korábbinál nagyobbá vált az eltérés. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai alapján kiszámoltuk: majdnem 2,3 százalékponttal kell többet fizetni, ha valaki több mint tíz éven át nem akar kamatváltozással szembesülni. (A cikk az Ingatlanhitelek rovat része.)
Ez önmagában is jól jelezheti, hogy a mostani nagyon alacsony kamatszint már jókora veszélyeket rejt a jövőre nézve. Nyilvánvaló, hogy ezt egyre több adós ismeri fel, hiszen három év alatt másfélszeresére nőtt a legalább öt évre fixált kamatozású lakáshitelek aránya. A legfrissebb adatok szerint 2017 első két hónapjában majdnem minden harmadik forint ilyen kölcsön volt.
Az MNB statisztikákkal azonban véleményünk szerint nem árt némiképp óvatosnak lenni. Az átlagkamatokat, de a kamatfixálás hossza szerinti arányokat is elég jelentősen eltéríthetik ugyanis a nagyobb összegű hitelfelvételek, de néhány bank akciós gyakorlata is. Ezért érdemes inkább (mint ahogy tettük azt az előbbi számoknál) többhavi átlagokat nézni.
Óriási a verseny a bankok között
Korábban kigyűjtöttük a legolcsóbb hitelek havi törlesztőit. Ebbe a körbe kivétel nélkül a gyorsan átárazódó kölcsönök kerültek. A havonta fizetendő összegben egy hatmillió forintos, húszéves futamidejű kölcsön esetén a legnagyobb különbség 4,4 ezer forint. Érdekes módon számításaink szerint a több mint féltucatnyi meghatározó bank kalkulátora alapján a leghosszabb időre rögzített kamatozású lakáshitelek esetében sem sokkal nagyobb a pénzintézeti ajánlatok között az eltérés. Átlagosan viszont majdnem tízezer forinttal kell havonta magasabb törlesztőt fizetni.
A hitelfelvevők (szerintünk nagyon okosan) a kamatváltozással kapcsolatban egyre jobban ügyelnek a biztonságra. Tapasztalataink szerint azonban nem ez a helyzet a különböző feltételek vállalásakor. Sokan nem gondolnak bele, hogy 10-20 év alatt nemcsak a kamatok, hanem saját körülményeik is alaposan megváltozhatnak. Kedvező, de sajnos szerencsétlen irányba is. Ilyenkor pedig a mostani meglehetősen éles verseny által diktált havi néhány ezer forintos különbség alaposan visszaüthet (aki a vállalt feltételeknek nem tud eleget tenni, annak külön piaci mozgások nélkül is jócskán megemelkedhetnek a terhei).
Létezik azonban a piacon olyan megoldás, ami a gyarapodást „díjazza”. A Budapest Bank (BB) Egyenlítő konstrukciója keretében a folyószámlán tartott pénz az adósnak dolgozik. Ha van plusz egyenleg, akkor gyűlik kedvezmény, ha valamiért csökken a számlán a pénz, akkor egyszerűen kisebb lesz a kedvezmény. (Az Egyenlítőről további részleteket itt olvashat.)
A BB termékmenedzsere érdeklődésünkre elmondta: hosszabb távra fixált kamatozású hitelek esetén az ügyfelek által elérhető kedvezmény is nőhet. A hosszabb (5, 10 éves) kamatperiódusban alkalmazott magasabb hitelkamat miatt ugyanis azzal egyenértékű kedvezményben részesülhetnek az ügyfelek, amellyel mérsékelhetik a futamidőt.
A lakáshitelek feltételeinek itt nézhet utána
A lakáshitelezés változásairól itt írtunk
Ha ezt érdekesnek találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: ingatlan, lakás, lakáshitel, kamat, THM, akció, bankok
Kapcsolódó anyagok
- 2017.11.03 - Drágultak a gyorsabban átárazódó lakáshitelek
- 2017.08.02 - Már dúl a verseny a minősített lakáshiteleknél?
- 2017.07.05 - Már száz feletti a minősített lakáshitel
- 2017.06.23 - Feltűnt az első minősített lakáshitel
- 2017.06.09 - Nem tolonganak a bankok a fogyasztóbarát címkéért
- 2017.05.25 - A kiváltságosoké lesz majd a fogyasztóbarát lakáshitel?
- 2017.05.24 - Milliókat spórolhatnánk, de az első hitelt elvisszük
- 2017.05.22 - Jön a minősített lakáshitel
- 2017.05.09 - Dőzs és reménytelenség a lakáspiacon
- 2017.05.08 - Olcsóbbak lettek a lakáshitelek, vagy mégsem?
- 2017.05.05 - Még mindig veszélyes üzem az építőipar
- 2017.05.02 - Tavaszi szünetet tartott az ingatlanpiac?
- 2017.04.26 - Kamatemelési veszélyekre figyelmeztet az MNB
- 2017.04.18 - Felszárnyalt a lakáshitel
- 2017.04.12 - Leállhat a hitelezés egyes településeken a törvénymódosítás miatt
- 2017.04.10 - Mennyibe kerül a lakáshitel?
- 2017.04.03 - Így lehet nagyon olcsó a lakáshitel (X)
- 2017.03.09 - Jöhet a fogyasztóbarát lakáshitel
További kapcsolódó anyagok