Még senki sem kérte hitele átalakítását

2012. április 12. Áprilistól csak irányadó mutatóhoz kötött vagy hosszú kamatperiódusú jelzáloghiteleket kínálhatnak a bankok. Akik nem ilyennel rendelkeznek, augusztus végéig kezdeményezhetik kölcsönük átalakítását. A bankok inkább lebeszélik a gyér számú érdeklődőt. Az adósok számára egyébként a választási lehetőséget sem dolgozták ki.

A Raiffeisennél a referencia alapú kamatot a jelzáloghitelezésben már februárban bevezették, azóta az új kölcsönök száz százaléka megfelel a rendelkezéseknek. Az állomány nagy része így is változtatható lenne, de még senki sem kérte szerződése átalakítását a banktól. Mint a hitelintézetnél megtudtuk: számukra egyébként még nem is készítettek ajánlatot. A helyzet ugyanez az Ersténél is, ahol csupán április 1-től nyújtanak referencia kamathoz kötött jelzáloghiteleket.(Az új szabályozásról részleteket itt olvashat.)

A Budapest Banknál (BB) már 2010 decemberében minden jelzáloghitelüket mutatóhoz kötötték, ezzel együtt az állomány 90 százaléka nem felel meg az új szabályoknak. Egyelőre csak néhány ügyfelük érdeklődött, de még egyikük sem kért szerződésmódosítást. A váltás – hangsúlyozták a BB-nél – nem egyértelműen pozitív.

Az OTP már 2009. december közepe óta alkalmaz az új szabályoknak megfelelő árazást. A legnagyobb magyar banknál elmondták: piaci feltételű deviza és forint alapú lakás- illetve jelzálog típusú hiteleiknél is lesz lehetőség a jogszabályi előírásoknak megfelelő referencia kamathoz kötött konstrukcióra átszerződni. Az átszerződés előtt azonban – óvják itt is az egyelőre igen csak gyér számú érdeklődőt – mindenképpen érdemes áttekinteni a konstrukcióra érvényes referencia kamatok visszamenőleges alakulását.

A BB-nél, ahol már április 2-ától lehetővé teszik a váltást, fontosnak tartják, hogy az átszerződést fontolgatók figyelembe vegyék: a referencia kamatlábhoz kötött árazás alkalmazásával a bank egy új, eddig nem alkalmazott átárazási indokot is felhasználhat a kamatfelár mértékének egyoldalú módosítására, ez pedig a késedelmes vagyonbiztosítás díjfizetés felára. (A régebbi szerződéseket ezzel az indokkal nem drágíthatták.) Mint a bank honlapján is közzétett részletes tájékozatóból kiderül, a devizahiteleknél a szerződés módosításakor felajánlott kamat mértéke (mely a referencia-kamatláb és kamatfelár összege) magasabb lesz, mint a jelzálogkölcsön jelenlegi kamata. A devizacsere ügyletek költségét ugyanis nem tartalmazza az új árazás, ezt a bank a felárban kénytelen érvényesíteni.

A BB szakemberei szerint az elmúlt évek hazai gazdasági nehézségei miatt a devizacsere ügyletek átlagos költsége magas, és ez érvényesül a jelzálogkölcsönök jelenlegi árazásában. A referencia kamatlábak viszont minimum értékük körül vannak. Ha tehát egy kölcsön árazása referencia kamatlábhoz kötöttre módosul, akkor a futamidő alatt már csak annyival válhat olcsóbbá a kölcsön, amennyit időközben a referencia kamatláb esik. A kamatfelár fix mértékű rögzítése miatt a devizacsere ügyletek átlagos költségének csökkenése már nem hat (szemben a korábbi gyakorlattal).  Ezért szerintük fennáll annak a kockázata, hogy a kölcsön árazásának referencia kamatlábhoz kötöttre való módosításával a futamidő végéig a jelenlegi szinten rögzül a kamat mértéke, annak érdemi csökkenési lehetősége nélkül. Tény viszont, hogy ha a mostaninál is drágábban juthatnak a magyar bankok devizához, azt a régebbi hitelesek megszenvedik, az új szabályokkal szerződők viszont nem.
Többnyire mellőzik a hosszú periódust
A BB-nél portálunk érdeklődésére elmondták: egyelőre nem tervezik, hogy évekre fixálnák a kamatot. Ennek oka, hogy ez magasabb terheket eredményezne, miközben a kamat változtathatósága sem lenne az ügyfelek számára annyira átlátható. A Raiffeisennél hasonló okból egyáltalán nem foglakoznak ilyen konstrukció kialakításával. Mint nyomatékosították: inkább egyszerű és átlátható struktúrát kívánnak alkalmazni. Az OTP a három havonta változó kamatozásban hisz.

Az UniCredit Bank 2010 szeptemberében viszont már bevezetett egy évnél hosszabb kamatperiódusú piaci kamatozású hiteltermékeket. Itt azóta elérhető az 1, 3, 5 és 10 éves kamatperiódus. Ezt – fejtették ki – az a piaci tapasztalat indokolta, hogy a hektikus gazdasági környezet miatt hiteligénylő ügyfeleik számára a korábbinál is fontosabb lett az a biztonság, amit a törlesztőrészletek hosszú távú kiszámíthatósága nyújt. Korábbi jelzáloghitellel rendelkező ügyfeleik egyelőre itt sem igényelték, hogy szerződésüket úgy módosítsák, hogy azok megfeleljenek az április 1-jén hatályba lépett törvény előírásainak.





Kapcsolódó anyagok