Most valóban indulhat a támogatatott lakáshitelezés?

Meghajolt a bankok előtt a kormány

Nem mindegy a méret
2012. július 30. Már megjelent az a kormányrendelet, ami mutatja: minden felszíni keménykedés ellenére szépen kiegyezett a kormány a bankokkal. Az állami támogatású lakáshiteleknél így a kamat magasabb lesz, viszont megindulhat a kihelyezés. Ennek egyelőre nyomát sem látjuk.

Győztek a bankok a kormánnyal a támogatott lakáshitelezés terén folytatott csörtében. Ráadásul még többet is sikerült elérniük, mint amit eredetileg célul tűztek ki. Mint arról korábban írtunk, azt akarták, hogy a jogszabályban szereplő három százalékpontos felár helyett öt százalékpontot érvényesíthessenek az állampapírpiaci hozam felett.  A megjelent rendeletmódosításban viszont (csak ez változott) az állampapírpiaci hozam 130 százaléka plusz három százalékpont a felár. Ez pedig a jelenlegi 8,6 százalék körüli 5 éves, átlagos állampapírhozam esetébe magasabb kamatot eredményez, mintha az eredeti banki javaslat maradt volna.  A történetben azonban leginkább az a pikáns, hogy a nagy dérrel-dúrral beígért új támogatás sokkal rosszabb feltételű, mint az előző kormány idején hozott, máig érvényben lévő rendelkezés.
Igaz, a 2009-es szabályok alapján támogatáshoz csak az új lakás vásárlók juthatnak, ők azonban olcsóbban, sőt hosszútávon marad kedvezőbb a hitelük. Számukra ugyanis az állam 20 évre ad kedvezményt, a hitel kamata pedig az állampapírpiaci referenciahozam 110 százaléka lehet 3 százalékpontos felárral növelve. Tehát nem 130 százalék, és öt évre szóló, csökkenő mértékű támogatás. Ráadásul korszerűsítéshez is igénylehető ez a régebbi feltételű kölcsön, bár ekkor a kamat is magasabb lehet. A közzétett banki listákban találtunk erre 8,5 százalékos, de 5,8 százalékos kamatot is.

Elgondolkodtató, hogy úgy tűnik, a korábbi támogatott hitelhez sem mindenütt juthatnak hozzá az adósok. Ilyen konstrukciót találtunk (a teljesség igénye nélkül) a CIB, az Erste, az MKB, az OTP és az UniCredit kínálatában. Nem leltük azonban nyomát például a Budapest Bank, a K&H és a Raiffeisen ajánlatai között.
Miközben a Fidesz által bevezetett támogatott lakáshitel esetében (erről további részleteket itt olvashat) öt év múlva teljesen eltűnik az állami támogatás. Így az igénylők akkor már teljesen piaci alapú, az általánosnál semmivel nem kedvezőbb hitelt cipelhetnek a további 10-20 évre. Azt is érdemes figyelembe venni, hogy így az adósok könnyen beragadhatnak egy addigra biztos, illetve valószínűsíthetően drágább konstrukcióba. Jelenleg is van ugyanis bank, amelyik már három százalékpontos felárral ad kölcsönt.

Mit mutatnak a konkrét számok

Néhány konkrét szám: az eredeti, decemberben elfogadott törvény szerint (7,3 százalékos referenciakamattal számolva) 10,3 százalék lett volna a hitel kamata, amit az első öt évében csökkent a támogatás.  Ehelyett most a kamat 12,49 százalékra nőtt.  Új lakás vásárlása, építése esetén a korábbi feltételű támogatásnál most augusztus elsejétől a kamat gyerekszámtól függően 6-7,5 százalék közötti, de esetenként olcsóbb is lehet (éves a kamatperiódus, és persze számít a felvétel időpontja, ez magyarázza a korszerűsítésnél is a nagy különbséget). Ez ráadásul csak 20 év után emelkedhet nem piaci változásokat tükrözve. A törlesztéssel 60 napnál tovább csúszók viszont könnyen teljesen kipottyanhatnak a rendszerből, ami számukra attól kezdve piaci kamatot jelent. (Az OTP-nél utóbbiak évi 12,84 százalékot kénytelenek most fizetni.)

A bankok hitelezési vezetői a jegybanki kérdezősködésre azt mondták: a lakáskölcsönöknél a trendfordulót a kamattámogatás beindulásától várják. A rendelet módosítása két hete jelent meg, de még  nyomát sem láttuk annak, hogy bármelyik bank rohant volna az állammal szerződni. Meggyőződésünk viszont, hogy a jövőben erre rászánják magukat, hiszen szépen jövedelmezhetnek majd a bankoknak ezek a hitelek.




Kapcsolódó anyagok