Egyre több pénz hever lekötetlenül a számlákon

Mibe tegyem a pénzem?

Fotó: clipart.com

2024. május 10. Az elmúlt hónapokban nemcsak megállt az állampapír-piaci hozamok esése, hanem emelkedésnek is indult. Az egyébként is alacsony betéti kamatok ugyanakkor tovább csökkentek, ennek ellenére növekszik a bankban tartott megtakarítás, és leginkább a lekötetlenül heverő pénz állománya.

Mintegy másfél évnyi csökkenés után tavaly év végén emelkedésnek indult a lakosság bankban tartott megtakarítása. Az MNB adatai szerint 2024. március végén 10250 milliárd forintot tartottak a háztartások és a háztartásokat segítő nonprofit szervezetek a bankokban. Ugyanakkor ebből csak mintegy 1168 milliárd forint a lekötött betét, vagyis az összes pénznek csak a 11 százaléka. A folyószámlákon 9082 milliárd forint hever lekötetlenül, amiből 7843 milliárd forint a lakosságé (a többi a nonprofitoké), és csak néhány százmilliárd forintot kötnek le az emberek. Hatalmas összegek hevernek tehát parlagon.

Nem adnak kamatot a bankok

A bankok persze szeretik elkenni ezt a problémát, és arra hivatkoznak, hogy ezek a pénzek arra vannak, hogy a napi pénzügyeiket intézzék az emberek, a valóság azonban az, hogy továbbra sem lehet értelmezhető kamatot kapni a pénzünkre, ezért nem kötjük le. A többségében 0,01 százalék kamat ugyanis nevetséges, ennél még Ausztriában is többet adnak a lekötött betétre, ráadásul az euró megtakarításra.

A kisebb pénzintézetek esetében már találhatunk vonzó ajánlatot, ugyanakkor a bankbetétek kamatát a 15 százalékos kamatadón kívül 13 százalékos szocho is terheli. Akadnak persze akciós jelleggel kiemelkedő ajánlatok, de azokhoz többnyire valamilyen feltételt kell teljesíteni. Így például a bankok előszeretettel kombinálják a megtakarításokat befektetési jeggyel vagy állampapírral. Így tesz a CIB Bank is, ahol jellemzően a pénz kétharmadát kell befektetetési termékbe és egyharmadát lehet bankbetétbe tenni, ahol évi 5 százalékos kamatot is elérhetünk. Míg a bankbetét 2 vagy 6 hónapos futamidejű, a befektetési jegy vagy az állampapír ennél jóval hosszabb futamidejű, illetve hosszabb tartási időre ajánlott termék.

A K&H Bank 6 hónapra 12 százalékot is ad ilyen kombinált termék esetében a bankba érkező friss megtakarítás esetén a betéti részre május 24-ig, a Rajt betét (szintén új megtakarításra) pedig jelenleg 11 százalékot fizet. Az akció május 17-ig tart.

Ezek a feltételekhez kötött akciók eltérítik az MNB által közölt lekötött betéti átlagkamatot, ami éven belüli lekötés esetén 4,4 százalék a lakosság esetében. Ilyet azonban feltétel nélkül nem érhetünk el. Mint fentebb írtuk, alig néhány százmilliárd forint lekötéséről van szó, miközben annak húszszorosa folyószámlán hever.

Az állam is kevesebbet ad

Az elmúlt hónapokban az állam folyamatosan csökkentette a lakossági állampapírok kamatát. Legutóbb április 2-ától az Egyéves Magyar Állampapír és a Kincstári Takarékjegy I. kamata csökkent 6 százalékra.

Az adatok szerint jelenleg az év elején bevezetett, évi 7 százalékos kamatozású, negyedévente kamatot fizető Fix Magyar Állampapírra (FixMÁP) a legnépszerűbb az Egyéves Magyar Állampapírral együtt, ugyanakkor a korábbi slágertermék, a Prémium Magyar Állampapír (PMÁP) iránt visszaesett a kereslet.

Az elmúlt hónapok hozamemelkedésének köszönhetően a diszkont kincstárjegyek hozama is emelkedett, ezekkel - a tegnapi adatok szerint - 6,30-6,50 százalék közötti hozamot lehet elérni, az április 30-i lejáratúval 6,49 százalékot, ami jelentősen meghaladja az egyéves papír 6 százalékát. Így jó alternatíva lehet a lakossági állampapírokkal szemben.

Az Államadósság Kezelő Központ azt tervezte, hogy a nyár elején megjelenik az átalakított MÁP Plusz papírral, ami a jelenlegi gyenge kamatával egyáltalán nem vonzó, és ezzel párhuzamosan kivezeti az Egyéves papírt. Az állampapír-piaci hozamok csökkenésének megtorpanásával, illetve emelkedésével nagy kérdés, hogy ezt a tervet meg tudja-e valósítani.

A betéti kamatokat (forint, euró, dollár, svájci frank) itt kalkulálhatja.

A lakossági állampapírok kamata 2024. május 9-én

Állampapír neve	Futamidő	Éves kamat	Éves kamat számítása	Kamat változása
Euró Magyar Állampapír 2027/U	6 év	3,94%	3 hónapos Euribor	Negyedévente, 2024.06.22.
Bónusz Magyar Állampapír 2027/N	3 év	8,37%	3 hónapos dkj-hozam +1,50%	Negyedévente, 2024.05.26.
Bónusz Magyar Állampapír 2029/N	5 év	8,13%	3 hónapos dkj-hozam + 1,5%, 2027.07.26-tól 2,50%	Negyedévente, 2024.07.26.
Prémium Magyar Állampapír 2032/J	8 év	7,90%	2025.04.22-től Infláció + 0.5%, 2029. 04.22-től infláció+1,00%	2025.04.22
Egyéves Magyar Állampapír	1 év	6,00%		2024.04.02
Kincstári Takarékjegy	1 év	6,00%		2024.04.02
Kincstári Takarékjegy II.	2 év	6,75%		2024.01.08
Fix Magyar Állampapír	3 év	7,00%		2024.04.02
Magyar Állampapír Plusz	5 év	3,50-6,00%	EHM* 4,95%
(nyomdai is)	első félévben	3,50%
	második félévben	4,00%
	2. évben	4,50%
	3. évben	5,00%
	4. évben	5,50%
	5. évben	6,00%
Babakötvény 2033-43/S		20,60%	Infláció + 3,00%	2024.02.01
Babakötvény 2032/S		17,50%	Infláció + 3,00%	2024.12.01

Diszkont kincstárjegyek árfolyama és hozama*

Dkj neve	Lejárat	Eladási árfolyam (%)	Aktuális hozam (%)
D240724	2024.07.24.	98,706	6,30
D240821	2024.08.21.	98,1958	6,45
D241030	2024.10.30.	97,0905	6,29
D241223	2024.12.23.	96,0987	6,50
D250219	2025.02.19.	95,2624	6,35
D250430	2025.04.30	94,0478	6,49

*2024.05.09-én délután a Magyar Államkincstárnál

Ha ezt érdekesnek találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!