Még jövőre is kétszámjegyű lehet a hitelbővülés

Nem tart a sokktól az állami bank, de már 90 százalékos a fixált új hitel

Fatér Gyula
Fotó: Budapest Bank

2018. augusztus 16. A Budapest Banknál már a frissen folyósított ingatlanhitelek közel 90 százaléka hosszabb távra fixált kamatozású, bár nem tartanak a sokkszerű kamatemelkedéstől. A bank az első félévben 50 százalékkal több jelzáloghitelt folyósított, mint tavaly, és jövőre is kétszámjegyű bővülésre számítanak. Fatér Gyulával, a bank lakossági üzletágvezetőjével beszélgettünk.

Azénpénzem: Jelenleg szárnyal az ingatlanpiac és a hitelezés is, de már mindenki egy közelgő válságról beszél. Meddig tarthat még a boom?

Fatér Gyula, Budapest Bank: Sok minden hajtja most az ingatlanpiacot. A korábbi évek elhalasztott kereslete még mindig segíti a növekedést, az alacsony kamatszintnek köszönhetően vonzó a hitelből építkezés vagy vásárlás. A Budapest Banknál 2016 januárja és 2018 júliusa között az átlagos folyósított hitelösszeg 9,9 millió forintról 10,4 millió forintra nőtt, miközben az átlagos havi törlesztőrészlet ez idő alatt 75500 forintról 71044 forintra csökkent. Segítenek a különféle kedvezmények, támogatások (CSOK, áfa kedvezmény), és jelentősen nőttek a jövedelmek is. Erre az évre a hitelkihelyezés 40 százalékos növekedésével számoltunk, amit várhatóan túlteljesítünk, hiszen az első félévben több mint 50 százalékkal nőtt a hitelkihelyezésünk, míg a piac 36 százalékkal bővült.

Mennyire akaszthatja meg a lendületet, hogy az MNB ősszel még jobban behúzza az adósságféket? (Aki gyorsabban átárazódó kölcsönt választ, kevesebb hitelt kaphat.)

Arra számítunk, hogy az őszi változások nem nagyon fogják majd vissza a keresletet. Logikus előírás, hogy aki fix kamatozású hitelt igényel, többet vehet fel, mint aki változó kamatozásút szeretne. Igaz, hogy a fix kamatozású hitel kamata magasabb, és így a törlesztőrészlet is több, de az ügyfeleket ez ma már nem riasztja el.

A Budapest Banknál már több mint egy éve jelentős energiát fektetünk abba, hogy az ügyfeleket a változó kamatozású lakáshitelektől a fix kamatozású felé tereljük. Arra gondoltunk, hogy a kamatok olyan mélyen vannak, hogy innen felfelé vezet az út, és az adósoknak is biztonságosabb ez a konstrukció. Talán a válságból tanultak az ügyfelek, de mi is meglepődtünk, hogy ez milyen jól sikerült. Mára a folyósított ingatlanhitelek közel 90 százaléka fix kamatozású, ennek fele 10 évre fixált kamatozású. És ezzel együtt nemhogy visszaesésé nem történt, hanem 2-3 éves távlatban megnégyszereztük a havi hitelkihelyezésünket. Ráadásul mindezt úgy, hogy tartani tudtuk a 2017-ben bevezetett 5 napos hitelbírálati határidőt.

Mi is számtalanszor figyelmeztettünk a gyorsan átárazódó hitelek veszélyeire. Sokan most változtatni is szeretnének, de a bankok ezt csak hitelkiváltással teszik lehetővé, ami nagyon drága. Mi a Budapest Bank stratégiája ezzel kapcsolatban?

Nem célom a bankokat megvédeni, de azt látni kell, hogy a jelzáloghitel jelenleg a legszabályozottabb termék a piacon. A szerződés alappontjai, így a kamatozás is, közjegyzői okiratba foglaltak, így ezek megváltoztatása nem működik. Ráadásul ilyenkor a banknak is hozzá kell nyúlnia a refinanszírozási szerződéseihez. Ezért jelenleg – persze szerződéstől függően - a hitelkiváltás a járható út. Ennek pedig költségei vannak.

Azt azért fontos látni, hogy a bankoknak is érdeke, hogy az adós megőrizze a fizetőképességét. A fix kamatozású hitel pedig eleve magasabb törlesztőrészletekkel jár, ezért az adósnak is mérlegelni kell, hogy mit tud vállalni. A régi hiteleknél is meg kell persze oldani ezt a problémát, így arra számítunk, hogy a szabályozásban ősszel változások lesznek, amik ezt segítik majd.

A bankok különféle stresszteszteket végeznek. Mennyivel emelkedhet meg a törlesztőrészlet, ha megugranak a kamatok?

Azt számoltuk, hogy 1 százalékpontos kamatemelkedés 9 százalékkal emeli a törlesztőrészletet. Ha pedig 6 százalékponttal nőne meg a kamat, az 50 százalékos megugrást jelent a havi törlesztőrészletben.

Azért ez hatalmas emelkedés. Nem sok háztartás bírna el ennyi többletkiadást.

Nem erre készülünk, nem gondoljuk, hogy ez rövid távon bekövetkezhet. Inkább lassan emelkedhetnek majd a kamatok. Az elmúlt hónapokban több bank már emelt, de a Budapest Bank nem változtatott. Ugyanakkor a jelzáloghitelek hosszú távra, 30 évre szólnak, így ekkora időtávon fel kell készülni a negatív forgatókönyvekre is.

De a hosszú kamatfixálás sem szükséges mindenkinek. Vannak olyan ügyfelek, akik rövidebb futamidőre veszik fel a hitelt, olyan is van, aki most csak az alacsony kamatok miatt finanszírozza hitelből az ingatlanvásárlást, és nem a pénztartalékát használja erre. Ha pedig megdrágul a hitel, akkor visszafizeti. Persze ők a kisebbség.

A kamatemelkedés mennyire vetheti vissza a keresletet?

Ahogy említettem, nem számítunk hirtelen kamatemelkedésre, éppen ezért visszaesésre sem. Még jövőre is kétszámjegyű – bár az ideinél kisebb mértékű – lehet a hitelkihelyezés növekedése, hiszen továbbra is fennmaradnak az ezt támogató körülmények. A piac még jövőre is erős marad.

Ráadásul a Budapest Banknál nagyon népszerű az Egyenlítő hitel. Ennél a terméknél a napi folyószámla egyenleggel csökkentjük a fennálló tartozást, amire a kamatot számoljuk. Vagyis a számlaegyenleg erejéig nem kell a hitelre kamatot fizetni. Ezért majd az emelkedő kamatszint hatása is kisebb lehet. Ezt nagyon kedvelik az ügyfelek.

Az MNB adatai szerint a személyi hitelek kihelyezése idén az első féléven több mint 50 százalékkal nőtt. Itt is ilyen erős a kereslet?

A Budapest Banknál mindig fókuszban voltak a személyi hitelek. Itt még nagyobb a növekedés, mint a jelzáloghiteleknél. Egyrészt nagy volt az elhalasztott kereslet, ami most fűti a piacot, másrészt nagyon jó kiegészítője az ingatlanhiteleknek. Ezeket fix kamatozással folyósítjuk, így nem változik a futamidő alatt a törlesztőrészlet. A válság tapasztalata az volt – akkor is így adtuk -, hogy ez a legbiztonságosabb. Nemcsak a folyósított kölcsönök darabszáma nőtt meg, hanem 5-6 év alatt az átlagos személyi kölcsön összege a duplájára nőtt.

Mi a helyzet azokkal, akik csak kisebb összeget szeretnének felvenni?

A Tesco hipermarketekben kínáljuk a kisösszegű Tesco Kis Kölcsönt, a 300 és 500 ezer forint közötti személyi hitelt. Ezt nemcsak a saját ügyfeleink, hanem bárki igényelheti, és 30 perc alatt el is bíráljuk az igénylést. Ugyancsak itt kínáljuk a hitelkártyához kapcsolt készpénzhitelt, amit egyenlő részletekben fizethetnek meg az ügyfelek, így a kamatozása is kedvezőbb, mint a hitelkártyáé.

A Mastercard elindította részletfizetési szolgáltatását. Ezt a szolgáltatást nem kívánja a Budapest Bank is bevezetni?

Mi már évekkel ezelőtt bevezettük a „Részletformáló” szolgáltatást, így az ügyfelek a hitelkártya tartozást eddig is fizethették ennek keretében. Segítségével törleszthetik a 100 és 300 ezer forint közötti Tesco Készpénzhitelt is, amit az Instant kártyán kaphatnak meg. Nem kerülöm meg a kérdést, nálunk is várható majd a MasterCard megoldásának a bevezetése is, de nem sürgős, hiszen jelenleg már nyújtunk részletfizetési lehetőséget.

Címkék: Budapest Bank, állami, Fatér Gyula, lakáshitel, válság, kamatemelés, fix kamat, ingatlanhitel