Most tartósan nagyon nehéz alkalmazkodni

Pénzvesztésre felkészülni!

2015. július 27. A jelenlegi kamatkínálat alapján tartósan lekötött pénz a mostaninál szinte biztosan kevesebbet érhet majd lejáratkor. Mint kiszámoltuk, akad bank, ahol az egymillió forintos megtakarítás egy év alatt ötezer forintos reálveszteséget „fialhat”. Az idén már sok tartós betét (tbsz) jár le, de nem lesz könnyű dolguk azoknak, akik hasonló módon szeretnék folytatni a spórolást.

Már 2010 elején indult, de igazán csak kora őszre pörgött fel a tartós betéti számla (tbsz). Ez azt jelenti, hogy sok lekötés éppen mostanában jár majd le. Az egészen más kamatkörnyezetben indított betétlekötések után a mostani kínálat sokakat alaposan mellbe vághat (itt találja a tbsz-re fizetett kamatokat). Nem sokkal jobb egyébként a helyzet a csekély kockázatú likvid pénzpiaci befektetések esetében sem. Nem véletlen, hogy a leggazdagabbakat kiszolgáló bankárok között akad, aki úgy véli, a tbsz-ből távozó pénz miatt tömeges kereslet jelenhet meg az ingatlanpiacon.

Az általunk figyelt bankok fele egyáltalán nem kínál a tbsz lejáratához igazodó három-, illetve ötéves lekötési lehetőséget. Közülük pedig mindössze ketten adnak látra szólóan egy százalék feletti kamatot. A rövidebb lekötési időkkel pedig – mint arra már 2012-ben figyelmeztettünk, amikor még kilenc százalék körüli kamat is akadt – jobb óvatosan bánni. Semmilyen garancia nincs ugyanis arra, hogy lejáratukkor egy újabb, hasonlóan jó kamatozásút ad majd a bank.

A folytatás sem túl bíztató. A Gránit még kiemelkedő kamatot fizet, de ennek mértéke is apad. A bank ugyanis kondíciós listájában egyelőre nem vezette át a legutóbbi jegybanki kamatcsökkentést. A K&H augusztus 10-től viszi egy százalék alá a tbsz-kamatot.

Érdemes arra is figyelni, hogy a lekötés után mi lesz a pénzzel. Például az FHB a tbsz-re fél-, és egyéves betétlekötést kínál. Még a nem túl vaskosnak számító 1,7-1,8 százalékos kamat is csak ezekre a hónapokra jár. Az Adóelőnynek nevezett betétet a futamidő lejártát követően automatikusan újra lekötik, már a normál, a forduló napon érvényes, a betét összegéhez tartozó sávban meghatározott kamatmértékekkel. Ez pedig jelenleg mindössze 0,12-0,2 százalék.

Az alapkamat tartósan alacsony maradhat, az infláció nőhet

A jelenlegi helyzet viszont alapvetően különbözik a három évvel ezelőttitől. Most ugyanis alighanem az követi el a legnagyobb hibát, aki a jelenlegi kamatszinten köti le 3-5 évre pénzét. A kamatcsökkentési ciklus 1,35 százalékon történő lezárásával – állítja a jegybank (MNB) – az alapkamat most érte el azt a stabil, az egyensúly eléréséhez szükséges szintet, amelynek a tartós fenntartása a Monetáris Tanács megítélése szerint biztosítja az inflációs cél középtávú elérését és a reálgazdaság ennek megfelelő mértékű ösztönzését. Az írásban sokatmondóan az is szerepel, hogy a fejlett országok jelentős hányadában negatív reálkamatszint alakult ki, és a folyamat számos esetben tartósan így maradhat.

Vagyis: nagy valószínűséggel nálunk is a pénzvesztésre kell felkészülni. A KSH gyorsjelentése szerint a fogyasztói árak júniusban már 0,6 százalékkal emelkedtek (az első öt hónapban még ugyanilyen mértékű volt az áresés).

Ha valaki például a Raiffeisen „normál” (tehát nem a magasabb összeggel indítható fix) tbsz-én helyi el pénzét, akkor egymillió forint után 3500 forint hozamot érhet el egy év alatt. A tbsz díjaként közben 2388 forintot kell kifizetnie. A „nyereség” így 1112 forintra olvad. Abban az esetben pedig, ha a pénzromlás üteme a júniusi 0,6 százalékos szintet érné él (még ez is igen messze van az MNB által tolerálható 2-3 százaléktól), akkor közel ötezer forintos reálveszteséget mutat az egymillió megtakarítás.

Aki nagyon elégedetlen a bankja által kínált tbsz-feltételekkel (például mert a lejáró lekötés után nem talál megfelelő kamatot nyújtó lehetőséget), annak érdemes gondolnia arra, hogy 2014. január 1-jétől már át lehet vinni a számlát másik szolgáltatóhoz. Ilyen esetben az adókedvezmény feltételéül szabott megtakarítási időszak nem szakad meg. A jogszabály szerint a betétek, illetve a számlán levő pénz úgynevezett lekötési átutalás indításával helyezhető át. A tbsz-en tartott értékpapírok transzferálhatók - (persze, ha a fogadó intézmény is lehetővé teszi számlára helyezésüket).

A tartós betéti számlákra kínált friss kamatokat itt találja

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: tartós betéti szerződés, tbsz, kamatok, reálkamat, bankok, MNB