A bankok hitelezési vezetői szerint sem annyira rózsás minden

Sok adós menekül most is külföldre

Fotó: Leéb Ádám

2018. szeptember 3. Megérezhetik a lakáshitelesek a cafeteria szigorítását – állítják a bankok lakossági hitelezésért felelős vezetői. Több bank is említette, hogy ügyfelük úgy válik nem teljesítővé, hogy személyi kölcsön felvétele után külföldre távozik.

Miközben a hitelezési adatok a válság óta a legmagasabbra szárnyaltak az idei második negyedévben, a Magyar Nemzeti Banknak (MNB) a lakossági hitelezés banki vezetőivel folytatott interjúi szerint a következő időszakban akadnak sötétebb felhők. Számos intézmény arra számít, hogy a piac növekedése az év második felében, illetve 2019-ben lassulni fog.

A lakáshitelek közül az ötéves kamatperiódusú termékek a legnépszerűbbek, de a kereslet folyamatosan tolódik a hosszabb kamatfixálás felé. Ez persze az új hitelt felvevőkre vonatkozik. A meglévő állomány hosszabb kamatperiódusú hitelre váltásának a banki vezetők szerint továbbra is határt szab, hogy az ügyfelek szemében túlságosan nagy a különbség a fix és a változó kamatozású hiteltermékek ára között (tapasztalataink szerint azért az sem mellékes, hogy mintha a bankok sem igazán segítenék a hosszabb kamatfixálásra váltást).

A 2015. óta hatályos adósságfék-szabályok továbbra sem jelentenek effektív korlátot – állították a bankosok. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) októberre tervezett szigorítása a piaci szereplők megítélése szerint nem fogja érdemben visszavetni a kibocsátást, mindössze hosszabb kamatperiódusú hitelek felé tereli a keresletet – nem számítanak tehát nagy volumenű előrehozott hitelfelvételre az új szabályozás hatályba lépése előtt.

Az MNB érdeklődésére a banki vezetők elismerték: a hitelkiváltások aránya sem tekinthető jelentősnek. Az előtörlesztések volumene is alacsony, és továbbra sem látszik emelkedő tendencia, sőt a piaci szereplők csökkenést várnak, mivel ennek egyik elsődleges forrása a lakástakarék-pénztári megtakarításokon túl a jövőben e célra várhatóan nem felhasználható cafeteria. (A béren kívüli juttatási rendszer brutális átalakításáról korábban részletesen írtunk.)

Érzékelhetően a személyi kölcsönöket nyomják inkább

Úgy tűnik, a bankok inkább a meglévő lakáshitelek személyi kölcsönökkel kiváltását tartják járható útnak. Mint a válaszadók kifejtették: ez a folyamat a jelzáloghitelek esetén bonyolultabb, a fedezetlen fogyasztási hitelek kamatkondíció pedig kedvezőek.

Tény, hogy óriási verseny dúl ebben a szegmensben a bankok között. Több intézmény is emelt az igényelhető hitelösszegen: jelenleg a piacon a 10 millió forint összegű személyi kölcsön a maximális. Emellett a hitelbírálat lényegesen rövidebb időt vesz igénybe a fedezetlen fogyasztási hitel felvételekor (saját ügyfelek esetében jellemzően 1–2 órától 12 napig terjed, míg lakáshitelek esetében 2–3 hét, de az értékbecslés miatt hosszabb is lehet).

A szabad felhasználású személyi kölcsönök esetében – azon bankok szerint, amelyek saját ügyfélkörükben kutatást végeznek erről – jelentős a lakáshoz kötődő cél (például a lakásfelújítás), a gépjárművásárlás és a hitelkiváltás. Ezekkel szemben háttérbe szorulnak a klasszikus személyikölcsön-célok, mint például a családi események, az egészségügyi kiadások, az oktatás, illetve a tartós fogyasztási cikkek. A hitelcélok ilyen irányú eltolódása maga után vonta az átlagos szerződéses hitelösszegek emelkedését. Megjegyezzük, mindez együtt oda vezet, hogy éppen az a réteg, amely tipikusan a személyi kölcsönt igénylők közé tartozott, lassan teljesen kiszorul innen. Magyarul: hiába kérne, nem kap hitelt.

A személyi kölcsönök 62 százalékától lehet szabadulni

Több bank is említette, hogy ügyfelük úgy válik nem teljesítővé, hogy személyi kölcsön felvétele után külföldre távozik. A devizahitelesek közül – tapasztalta az Azénpénzem.hu számos konkrét esetben – nagyon sokan menekültek külföldre az adósságuk elől. Az azonban új jelenség (és persze egyben a kivándorlás terjedésére is utal), hogy akadnak, akik ezt mostanában, friss hitelfelvételt követően is megteszik.

Az úgynevezett fedezetlen kölcsönök (vagyis amikor nem jegyez be a bank jelzálogjogot) a bajba került adósok számára egészen mást jelentenek, mint a lakáshitelek. A végrehajtási eljárás persze nem lehetetlen (közüzemi tartozás miatt is lakoltattak már ki), de sokkal nehezebb. Érdemes felidézni azt is, hogy a magáncsőd keretében a fogyasztási és személyi kölcsönök 62 százalékát elengedik.