Változatosak a megoldások, de az értetlenség általános
2015. december 29.
A devizás autóhitelesek már megkapták a banki leveleket, de úgy érzékeljük, sokan csak mostanra eszméltek rá, pontosan milyen helyzetbe kerültek. Számításaink szerint körülbelül 80 ezer család nézi döbbenten, mit hoz nekik a forintosítás. Példákkal mutatjuk be, a kocsikra felvett devizahitelek esetében milyen variációk képzelhetőek el.
Számos jelzést kaptunk arról, hogy a devizás autóhitelesek már a december 15-i határidő előtt megkapták bankjuktól a forintosításról szóló értesítőt. (A mostani forintosításról a rendelkezéseket és részleteket itt találja). A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által kidolgozott levélről azt állítottuk korábban, hogy olyan tartalmú lesz, amiből a jelzáloghitelesek korábbi elszámolásához viszonyítva jobban tudnak tájékozódni. Tapasztalataink azonban sajnos erre határozottan rácáfolni látszanak. Sok adós csak a hitelezővel beszélve tudta a levelet igazán „megfejteni”.
A többség nem reklamál, és nem is problémázik. Az érintettek kétharmadának ugyanis a törlesztője a forintosítást követően csökkent. Számításaink szerint ők átlagosan több mint tizedével fizetnek kevesebbet a novemberinél. A tőketartozás nagysága persze számukra is elég nehezen megemészthető dolog, de igazán azok kapkodják a fejüket, akik úgynevezett balloon konstrukciót írtak annak idején alá. (A mellékelt táblázatban látható, hogy az MNB a normál és a balloon megoldásra milyen számokat tart jellemzőnek.)
A törvény szerint ugyanis a hitelezőknek a fixált törlesztőt, valamint maradványértéket tartalmazó szerződéseket egyenletes fizetésűvé (annuitásos) kell alakítani. Ez pedig esetükben a kimutatott tartozás hirtelen (és jelentős) növekedését hozza. Többen állították portálunknak, hogy hitelfelvételkor csak azt kérdezték tőlük, hogy szeretnének-e kiszámítható, változatlan törlesztőt választani. Persze, hogy szerettek volna. Arról azonban állítólag nem esett szó, hogy a különbözet hátralékként gyűlik, illetve – mint ahogy arra láttunk példát – azzal arányosan hosszabbodik a futamidő.
A szerződésekben (legalábbis azokban, amelyeket mi láttunk), amit az adósok aláírtak, természetesen szerepel ez a szisztéma. Az adósok viszont érzékelhetően még a mai napig sem értik, mi is ennek a konstrukciónak a lényege. Ahogy többeknek megfogalmaztuk, érdemes ezt úgy nézni, mintha újra és újra újabb hitelt vett volna fel valaki. A piaci árfolyammal számított és a fixált törlesztő különbözete ugyanis külön számlára (ezt nevezték többnyire gyűjtőszámlának) került – és növedekett kamatos kamattal.
Az MNB állítása szerint a „gyűjtőhitel” jellemzően háromhavi Bubor plusz két százalékkal kamatozott. Mi ilyen feltételű megoldással egyáltalán nem találkoztunk. Tudunk viszont négy százalékpontos felárról, de összesen majdnem 12 százalékos jelenlegi kamatozásról is. Állítólag (erről iratot nem láttunk) előfordult az is, hogy a különbözetet is devizában tartotta nyilván a hitelező.
Számításaink szerint mintegy 80 ezer családnál most kerültek igazán felszínre az eddig rejtetten maradt, nem esedékesé vált hátralékok. Persze ezek eddig is ott voltak, csak – ahogy többször is tapasztaltuk – az adós nem volt ennek tudatában. Mint a lavinában a hógolyót, úgy görgették a finanszírozók ezeket a hol gyűjtőhitelnek, hol maradványértéknek nevezett tartozásokat. Most valakinek viszont biztosan a nyakába zúdul az egész. Úgy látjuk, sokan most még a legbékésebb adósok közül is perelni akarnak, visszautasítva a számukra a törlesztő jelentős megugrásával, emellett többnyire még hosszabbított futamidővel is járó forintosítást. Kérdés, mekkora eséllyel tehetik.
Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: forintosítás, devizahitelek, autóhitelek, adósok, MNB, gyűjtőhitel, törlesztő
Sok autóhitelesnek keserű az év vége
Fotó: Latzer Anna
Számos jelzést kaptunk arról, hogy a devizás autóhitelesek már a december 15-i határidő előtt megkapták bankjuktól a forintosításról szóló értesítőt. (A mostani forintosításról a rendelkezéseket és részleteket itt találja). A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által kidolgozott levélről azt állítottuk korábban, hogy olyan tartalmú lesz, amiből a jelzáloghitelesek korábbi elszámolásához viszonyítva jobban tudnak tájékozódni. Tapasztalataink azonban sajnos erre határozottan rácáfolni látszanak. Sok adós csak a hitelezővel beszélve tudta a levelet igazán „megfejteni”.
A többség nem reklamál, és nem is problémázik. Az érintettek kétharmadának ugyanis a törlesztője a forintosítást követően csökkent. Számításaink szerint ők átlagosan több mint tizedével fizetnek kevesebbet a novemberinél. A tőketartozás nagysága persze számukra is elég nehezen megemészthető dolog, de igazán azok kapkodják a fejüket, akik úgynevezett balloon konstrukciót írtak annak idején alá. (A mellékelt táblázatban látható, hogy az MNB a normál és a balloon megoldásra milyen számokat tart jellemzőnek.)
A törvény szerint ugyanis a hitelezőknek a fixált törlesztőt, valamint maradványértéket tartalmazó szerződéseket egyenletes fizetésűvé (annuitásos) kell alakítani. Ez pedig esetükben a kimutatott tartozás hirtelen (és jelentős) növekedését hozza. Többen állították portálunknak, hogy hitelfelvételkor csak azt kérdezték tőlük, hogy szeretnének-e kiszámítható, változatlan törlesztőt választani. Persze, hogy szerettek volna. Arról azonban állítólag nem esett szó, hogy a különbözet hátralékként gyűlik, illetve – mint ahogy arra láttunk példát – azzal arányosan hosszabbodik a futamidő.
Autóhitelesek törlesztői | ||||
| Megnevezés | Normál konstrukció | Fixált törlesztős megoldás | ||
|---|---|---|---|---|
| Devizában maradva | Forintra váltva | Devizában maradva | Forintra váltva | |
| Törlesztő (Ft) | 33 925 – 59 262 | 49 338 | 37 649* | 40 649 |
| Lejárat | 2017.01.31 | 2017.01.31 | 2017.01.31* | 2018.01.31 |
| Kamat (%) | 7,00 | 7,00 | 7,00 | 5,01** |
| Hátralévő tartozás (Ft) | 689 798 | 615 948 | 1 429 975 | 1 356 125 |
| Elengedett követelés (Ft) | 0 | 73 850 | 0 | 73 850 |
| * A példában további 12 hónap alatt kell megfizetni a felgyűlt árfolyamkülönbözetet, ami 40 078-353 732 Ft havi fizetendő hozhat ** Az MNB a "gyűjtőhitelre" Bubor+2%pontos kamattal számolt, ez a súlyozott kamat Forrás: MNB | ||||
Hová zúdulhat a lavina?
A szerződésekben (legalábbis azokban, amelyeket mi láttunk), amit az adósok aláírtak, természetesen szerepel ez a szisztéma. Az adósok viszont érzékelhetően még a mai napig sem értik, mi is ennek a konstrukciónak a lényege. Ahogy többeknek megfogalmaztuk, érdemes ezt úgy nézni, mintha újra és újra újabb hitelt vett volna fel valaki. A piaci árfolyammal számított és a fixált törlesztő különbözete ugyanis külön számlára (ezt nevezték többnyire gyűjtőszámlának) került – és növedekett kamatos kamattal.
Az MNB állítása szerint a „gyűjtőhitel” jellemzően háromhavi Bubor plusz két százalékkal kamatozott. Mi ilyen feltételű megoldással egyáltalán nem találkoztunk. Tudunk viszont négy százalékpontos felárról, de összesen majdnem 12 százalékos jelenlegi kamatozásról is. Állítólag (erről iratot nem láttunk) előfordult az is, hogy a különbözetet is devizában tartotta nyilván a hitelező.
Számításaink szerint mintegy 80 ezer családnál most kerültek igazán felszínre az eddig rejtetten maradt, nem esedékesé vált hátralékok. Persze ezek eddig is ott voltak, csak – ahogy többször is tapasztaltuk – az adós nem volt ennek tudatában. Mint a lavinában a hógolyót, úgy görgették a finanszírozók ezeket a hol gyűjtőhitelnek, hol maradványértéknek nevezett tartozásokat. Most valakinek viszont biztosan a nyakába zúdul az egész. Úgy látjuk, sokan most még a legbékésebb adósok közül is perelni akarnak, visszautasítva a számukra a törlesztő jelentős megugrásával, emellett többnyire még hosszabbított futamidővel is járó forintosítást. Kérdés, mekkora eséllyel tehetik.
Az autó- és személyi hitelesekre vonatkozó forintosítás szabályainak itt nézhet utána
Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: forintosítás, devizahitelek, autóhitelek, adósok, MNB, gyűjtőhitel, törlesztő
