Ajándékot hitelből? Csak óvatosan!

Sok kölcsön annyira drága, amennyire csak lehet

2018. december 5. A karácsony előtti hitelfelvétel kockázataira figyelmeztet a jegybank. Mint hangsúlyozzák: egyre több a változó kamatozású fogyasztási hitel, aminél a kamatváltozás kockázatára is figyelni kell. A kisebb összegű kölcsönök felét a lehető legdrágábban kínálják a pénzügyi intézmények.

A kis összegű „karácsonyi” fogyasztási kölcsönök, azaz a tartós fogyasztási cikkek megvásárlására (is) köthető, az áruházi közvetítőknél akár azonnal igényelhető áruhitelek körében egyre kevesebb pénzügyi intézmény kínál 0 százalékos teljes hiteldíj-mutatójú (THM) konstrukciót. 200 ezer forintos összegű, egyéves futamidejűt már csak két ilyen intézménynél találni – állapította meg a Magyar Nemzeti Bank (MNB).

A jegybanki összesítés szerint a 13-28 százalék közötti THM-ek ma kedvezőnek számítanak e terméktípusban. A piaci ajánlatok fele a jelenleg 39,9 százalékos, törvényben maximált THM közelében van. Több áruhitel futamideje egyre hosszabbodik, létezik már 7 éves futamidejű konstrukció is.

A hitel típusától, s az azt kínáló pénzügyi intézménytől függően egy egyéves futamidejű, 200 ezer forintos „karácsonyi” fogyasztási hitelnél az MNB szerint akár 45 ezer forinttal is eltérhet a teljes visszafizetendő összeg.

Élesebb lehet a verseny az – itthon legnagyobb volumenben igényelt – szabadon felhasználható személyi kölcsönök terén. A mostani ajánlatok egyharmada súrolja az erre a típusra előírt 24,9 százalékos THM-plafont. Az MNB figyelmeztetése szerint a személyi kölcsönök között is egyre több azonban a változó kamatozású, aminél – különösen hosszabb, több éves – futamidő esetén az ügyfél a kamatváltozás kockázatát is magára vállalja.

Magyarországon ma mintegy 40 pénzügyi intézmény kínál rövid futamidejű, kisösszegű fogyasztási hitelt. Harmadukat nem bankok, takarékszövetkezetek, hanem pénzügyi vállalkozások nyújtják. Hitelfelvétel előtt érdemes az MNB piaci szereplőket felsoroló honlapján, ügyfélszolgálatán vagy a Pénzügyi Navigátor Tanácsadó Irodahálózat vidéki kirendeltségein és kihelyezett tanácsadásain tájékozódni arról, hogy engedéllyel rendelkező piaci szereplő kínálja-e a hitelt.

Számos fogyasztási hitelnél egyszeri (például hitelképesség-vizsgálati, folyósítási) vagy rendszeres (ilyen lehet a folyószámla-vezetési) költséget írnak elő. Ezek a THM részének számítanak, de lehet olyan kiadás is, amit nem jelez a mutató. . A THM-en kívüli teherrel járhat, ha az ügyfél előtörleszteni, módosíttatni szeretné hitelszerződését, ha késedelembe esik, illetve ha a hitel igénybevételéhez elő nem írt kapcsolódó szolgáltatásokat (például a jövedelemkiesésre szóló biztosítást) vesz igénybe.

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: hitel, hitelkártya, személyi kölcsön, THM, fogyasztási kölcsön, MNB