Elrettentő tájékoztatási kötelezettség is akad

Új világ jön a lakáshitelezésben

2016. március 16. Jövő hétfőtől jelentősen átalakul a jelzáloghitelezés. Az ügynöki jutalékok jelentős korlátozása azonban – tudta meg az Azénpénzem.hu – egyelőre biztosan nem teszi olcsóbbá a lakáshiteleket. A jutalékplafon miatt a piacról kihulló közvetítőket az új családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) miatt újonnan belépők pótolhatják.

Sokakat meglepő módon éppen a hivatalos tavasz megérkezése után, vagyis március 21-étől kezdődik (megint) új fejezet a lakáshitelezésben. Az előtörlesztés drágul, az egymillió forint alatti, illetve két éven túli kölcsönöknél megszűnik a díjmentes kiszállási lehetőség (a táblázatba foglal díjakat, a változásokat itt nézheti meg). Emellett belép a háromnapos kötelező várakozási idő (addig nem lehet aláírni a szerződést), és a 15 napos gondolkodási lehetőség. A legnagyobb változás talán az, hogy a mostani, akár 4,5 százalékos jutalék helyett március 21-étől legfeljebb két százalékos jutalékot zsebelhetnek be a jelzáloghitelek közvetítői.

Logikus lenne, hogy a bankok az így nyert összeggel – vagy legalább annak egy részével – csökkentsék a kínált lakáshitelek terhét. Különösen azért, mert információink szerint akadnak pénzintézetek, amelyek szinte kizárólag ügynökökön keresztül szereznek jelzáloghiteles ügyfeleket. Számukra így a jövő hétfőtől egyértelműen olcsóbbá válik a kihelyezés. A jelzáloghitelek árazására – válaszolták azonban ezzel kapcsolatos kérdésünkre az MKB-nál – a közvetítői jutalékoknak nincs közvetlen hatása.

A CSOK fűtheti az ügynököket

Hozzátették viszont: igen meghatározó lesz, hogy az értékesítésben milyen részarányt képviselnek majd a közvetítőkön keresztül érkezett hitelek. A bank szerint a csökkenés az átfutási idők miatt várhatóan 3-6 hónap elteltével lesz mérhető. Az MKB-nál úgy gondolják, hogy a közvetítői díjak csökkenésével szükségszerűen lesznek, akik felhagynak a tevékenységgel. Ugyanakkor a megváltozott CSOK hatásának köszönhetően sok új közvetítő is van a piacon. A két folyamat – hangsúlyozták – egyszerre fog végbemenni, eredőjét ma még nehéz megjósolni.

A bankok többsége az egész témáról inkább mélyen hallgat. Érdeklődésünkre ezzel kapcsolatban legfeljebb azt hangsúlyozták, hogy ügynöki partnereikre a jövőben is számítanak. A lakáshitelek közvetítése egyébként nem csak a jutalék korlátozása miatt válik a mostaninál sokkal nehezebbé. A hitelközvetítőnek – rengeteg más mellett – tudatnia kell ügyfelével, hogy milyen módon kapja a díjazását és mekkora a díj összege, sőt annak esedékességét is ismertetnie kell.

Már senki sem hivatkozhat majd tudatlanságra

Külön szabályt alkottak arra, hogy a bankoknak, illetve az ügynököknek mi mindenről kell tájékoztatniuk a hozzájuk fordulókat (erről részletesen a 3/2016. NGM rendelet szól). A meglehetősen részletes szabályok egyértelműen kivédik, hogy az adós a továbbiakban bármikor arra hivatkozzon, nem tudta felmérni, mibe is ugrik bele. Ha ilyen előírások lettek volna érvényben, akkor a devizahitelezés is nyilvánvalóan egészen másképp alakul. Feltéve persze, hogy a hitelfelvevő tényleg odafigyel a jövő hétfőtől valóban mindenre kiterjedő tájékoztatásra. Egyelőre persze azt sem tudjuk, mennyire lesz könnyen érthető a tájékozatlanabbak számára is a nekik átadott szöveg. Ha értik, ha nem, ez már – mint azt többször nyomatékosítják – személyes tájékoztatásnak számít.

Több csapdáról is fel kell világosítani az adósokat. Ilyen például a halasztott kamatfizetés (sok volt devizahitelest az árfolyamok elszállása mellett ez is sújtott). A rendelet szerint amennyiben a havi törlesztők nem fedezik teljes egészében a kamatot, magyarázatot kell adni arra, hogy a halasztott kamat hogyan és mikor adódik hozzá készpénzösszegként a hitelhez; és hogy ez az adós számára milyen következményekkel jár a még fennálló adóssága tekintetében. Igazán durvának a változó kamatozással kapcsolatban előírt információk tűnnek.

A rendelet így fogalmaz: „változó hitelkamatláb esetén a tájékoztatásban szerepelnie kell egy erre vonatkozó nyilatkozatnak a személyre szóló tájékoztatásban szereplő megfogalmazást felhasználva, valamint szemléltetni kell a törlesztőrészlet maximális összegét”. Felső értékhatár megléte esetén ezt a szélsőértéket (tehát a plafont), enélkül viszont az elmúlt 20 évben(!) előforduló legmagasabb hitelkamatlábbal számított törlesztőrészletet kell példaként bemutatni. Ez azért elgondolkodtató lehet azoknak, akik épp hitelt vennének fel. Van azonban kiskapu (nagykapu?), ha a kamat több évre rögzített, és a bank vállalja, hogy a folytatásról egyeztet ügyfelével, akkor nem kell a szemléltetés.

A legnagyobb bankok lakáshiteleinek mostani jellemzőit itt nézheti meg

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát, és látogassa meg máskor is közvetlenül honlapunkat!

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék: lakáshitel, hitelközvetítő, ügynök, jutalék, tájékoztatás, előtörlesztés, CSOK