Minden kölcsönhöz rendszeres igazolt jövedelem kellene

Újabb hitelezési sokk jöhet

Nem lesz elég a jövedelem, arról mindenképpen igazolás is kell majd
2014. június 2. A tervek szerint már az idén új szabályokat vezetne be a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a lakossági hiteleknél. Bár az elképzelések átgondoltnak, sőt kifejezetten óvatosnak tűnnek, gyakorlati hatásuk akár sokkoló is lehet. Hasonlóan a négy évvel ezelőtt hatályba lépett rendelkezésekhez, amelyeket önmagukban szintén jónak ítélhettünk. Nagyon sok adósnak viszont éppen azok keserítik meg az életét.

Tavaly összesen alig több mint kétezer adós tudta kedvezőbbre cserélni lakáshitelét a KSH adatai szerint. A hitelkiváltás összege pedig hatmilliárd forintra rúgott. A bankok a személyi kölcsönöket vagy a hitelkártyákat igénylők elsöprő többségét egyszerűen visszautasítják. A hitelbírálati szempontok titkosak, így sokaknak fogalmuk sem lehet arról, miért nem juthatnak pénzhez. Mindezt pedig a bankok óvatossága mellett a szabályozás is okozza. A teljes körű lakossági hitelnyilvántartás (az úgynevezett pozitív adóslista, amit éppen ezért neveztünk korábban átverésnek) rávilágított arra: nyakig eladósodottak a magyarok. Ez pedig még a jól fizetőkre is vonatkozik; valójában nemhogy újabb hitelt nem szabad nekik sem adni, de már azt sem kaphatták volna meg, amit most fizetnek.

Az adóstársaknak a jövedelmei és a törlesztési terhei is összeadódnak majd a korlátok alkalmazásakor. Az eltartottak számát azonban nem venné figyelembe a szabályozás (ezt a hitelintézetekre bíznák). Az egész szisztémát egyébként rugalmasan alakítanák ki. Mint írják: „A  jövedelemarányos törlesztőrészlet-korlát aktuális mértéke bizonyos tartományon belül eltérhetne az elméleti korláttól a lakossági hitelezés dinamikájának függvényében”. Az MNB szakemberei szerint ezáltal biztosítható, hogy a szabályozás ne legyen indokolatlanul korlátozó, a hitelezés felfutásakor – ami azért még nem látható – viszont az általánosnál szigorúbb korlátokkal lehessen kezelni a túlzott hitelkiáramlásból fakadó kockázatokat.
Az eladósodottság szintje persze nehezen meghatározható fogalom (a bankok elméletben a mostani számokat már nem tartják rossznak, ahogy az MNB is már javulásról beszél). Kevés szó esik arról (a mostani jegybanki tanulmány sem idézi fel igazán), hogy 2010 nyarára megváltoztak a hitelezési feltételek. Ez pedig – megspékelve a pozitív adóslistával és például az ingatlanok válság miatti áresésével – olyanokat is hitelképtelenné tett, akikről ez korábban egyáltalán nem volt elmondható.

Titkok és rafinált szabályok


A jelenleg érvényes szabályok szerint nagyon sok minden a bankokon múlik. Az ő belső szabályzatukban kell ugyanis rögzíteni azokat a feltételeket, amelyek alapján elvégzik hitelképességi vizsgálatot. Mindebből alakul ki a nyilvánosan nem ismert, úgynevezett hitelezhetőségi limit. Ez fejezi ki az elfogadhatónak tartott maximális havi törlesztési képességet. Devizahiteleknél még diszkontálni is kell ezt az értéket. A törvény különböző szinteket is meghatároz (például euróhitel esetén a havi törlesztőrészlet nem lehet magasabb a hitelezhetőségi limit 80, svájci frank esetében pedig 60 százalékánál).

Persze ezek a számok nem sokat mondanak akkor, ha nem tudjuk, mit tartalmaz a bankok belső szabályzata. Korábban összegyűjtöttük az általában rejtetten kezelt szempontokat. A tét nem kicsi, hiszen miközben a kamatszint, így az új hitelek ára is, fantasztikusan alacsonyra esett, a régi adósok terhei csak igen visszafogottan csökkentek. Érdemes tehát „átárazni” a meglévő hitelt – már annak, aki meg tudja tenni.

Mindezt azonban alapjaiban változtathatja meg a készülő új (normális országban szerintünk nagyon is átgondolt és jó szisztémájú) jegybanki szabályozás. A sokkot az okozhatja, hogy a tervek szerint ezután az ügyfelek eladósodását a havi rendszeres igazolt jövedelem (az erről szóló tanulmány a munkabért, a nyugdíjat és a családi pótlékot nevesíti) korlátozná. Ez a szabályozás pedig minden típusú hitelre vonatkozna (például jelzáloghitel, fogyasztási hitel, gépjárműhitel, hitelkártya), tehát, mint arról az MNB elképzeléseinek ismertetőjében is szót ejtenek: „a lakossági hitelezés teljes spektrumára lenne hatása”.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát
Annak érdekében pedig, hogy ne maradjon le az érdekesebb írásokról, iratkozzon fel hírlevelünkre!


Címkék:  , , , , ,

Kapcsolódó anyagok