Több évtized alatt sok minden történhet

Újabb kelepce a hiteleseknek

2015. július 9. Az utóbbi napokban mintha kicsit élénkült volt a korábbi devizahitelesek körében a hitelkiváltás iránti érdeklődés. Erre azonban – tapasztalta az Azénpénzem.hu – inkább csak valami ködös lehetőségként tekintenek az adósok. Sokan látják ugyanis úgy, hogy „ilyen alacsony kamat mellett kár ugrálniuk”. Egyre terjed az a hit is, hogy a kamatok most már csak lefelé tarthatnak. Ez pedig egyáltalán nincs így.

Sokan emlékezhetnek arra, hogy a devizahitelezés felfutásakor még a legelszántabbak is milyen nehezen jutottak forinthitelhez. Azt sem lehet nehéz felidézni, hogy az árfolyamok elszállását szinte senki nem tartotta reális veszélynek. Most kifejezetten hasonló érzésünk van a hosszú távra fixált, illetve a gyorsan átárazódó hitelek közötti választással kapcsolatban. Jelenleg egyre azt lehet hallani, hogy a kamatemelkedésnek nincs nagy kockázata, kár „feleslegesen riogatni”.  Nem zárható ki, hogy valóban így van, de azért nem árt tanulni a devizás tapasztalatokból sem. A több évtizedes törlesztési időszak alatt – mint azt keserűen megtapasztalhattuk – sok minden történhet

A jegybanki alapkamatról az MNB Monetáris tanácsa dönt, a hitelesek terheit azonban közvetlenül nem ez, hanem a pénzpiaci kamatok (Bubor, ami az elmúlt nem egészen nyolc év alatt – mint látszik grafikonunkon – igen jelentősen, és nem csak egy irányban, változott) befolyásolják. Annyi időnként változhat a hitel kamata, amilyen időtávot irányadóként (a 3, 6, 12 havi Bubor negyed-, fél-, illetve évente átárazódást jelent) a szerződés tartalmaz. Emellett szerepel még a „kamatfelár”, amire a jogszabály legalább háromévi változtathatatlanságot ír elő. (Az MNB kamat-, illetve kamatfelár változtatási mutatóiról itt olvashat részleteket.)
A forinthitel kamatok hirtelen jelentős emelkedése pedig akkora sokkhatást okozhat a most már forintosított, korábban deviza alapú jelzáloghiteleseknek – írtuk meg már korábban –, mint amikor a svájci frank árfolyama 155 forintról 200-220 forintra szállt el (ez is elképelhetetlennek tűnt még 2007-ben). A törlesztők pedig ilyen esetben 30-50 százalékkal emelkedhetnek. A hitel ára a törvényben rögzített forintosítási feltételek alapján háromhavonta változhat. A trauma ráadásul annál nagyobb lehet, minél alacsonyabbról indul a kamat.

Az adósok most is a „sötétbe” ugorhatnak


Közben egyértelműen azt érzékeljük, hogy az adósok az alapfogalmakkal sincsenek tisztában (keretesünkben összefoglaltunk néhány fontos ismeretet). Így pedig mostani döntésük vagy nemdöntésük (a hitelkiváltás, illetve a forintosítás után felajánlott kölcsön kiváltása igen csak lanyha, annak ellenére, hogy ez most kedvezőbb lehet, mint később) ismét csak egy ugrás lehet a sötétbe. Mint volt az a devizában eladósodáskor. A különbség azonban az akkori és a mostani helyzet között jelentős. Mostanra ugyanis megszülettek a „fair” bankolási szabályok, mindent szigorúan törvények rögzítenek, így egy következő adósmentésre, a megfelelő tájékoztatás hiánya miatti perelésre nincs igazán esély. Az pedig sajnos nem zárható ki, hogy nem jön egy újabb világválság.

Persze nem könnyű mozdulni akkor, amikor valaki sohasem látott alacsony kamatokkal szembesül a szerződésében, ráadásul még ez a szint is mintha egyre csak esne. (Azt érzékeljük, hogy sokan inkább csak alibiből érdeklődnek, magukat akarják megnyugtatni azzal, hogy másutt sem jobb.) Korábbi tapasztalatok alapján pedig a kamatesési folyamat még akkor is megfordulhat, ha a Magyar Nemzeti Bank (MNB) nem változtat az alapkamaton. Arra egyébként, hogy a kamatváltozás rizikója benne lehet a levegőben, utalhat az MNB egyik friss lépése is. Ennek lényege: a bankok úgy vehetnek majd a korábbi három- és ötéves futamidő mellett már tízéves lejáratú állampapírt is, hogy a jegybank fedezetet biztosít az időközbeni kamatváltozásra. Bevezetik ugyanis az állampapíroknál a tíz éves kamatcsere (IRS) ügyletet.

Ha ezt hasznosnak találta, lájkolja és kövesse az azénpénzem facebook oldalát!


Itt olvashat részleteket az elszámoltatásról és a forintosításról

Szerző: Az Én Pénzem
Címkék:  , , , , ,

Kapcsolódó anyagok