Az OTP Bank rukkolt elő a régi-új konstrukcióval

Újra megjelent a halasztott tőketörlesztéses lakáshitel

Vevőre várnak
Fotó: Bencze-Kiss Kata

2022. május 27. Évnyerő Lakáshitelek néven indította el az OTP Bank a halasztott tőketörlesztéses kölcsöneit. A futamidő első 12 hónapjában csak kamatot kell fizetni, így kezdetben alacsonyabb a törlesztőrészlet. Utoljára a devizahiteles időszakban voltak hasonló kölcsönök, ezek később nagy problémát okoztak az adósoknak és a bankoknak is.

Még a 2008-as válság előtti időszakban öntötték a bankok a piacra a halasztott tőketörlesztéses devizahiteleket. Akkor jellemzően 5 évig nem kellett a tőkét törleszteni, csak a kamatot. Csakhogy a válsággal és a svájci frank (valamint más devizák) árfolyamának elszállásával ezek a kölcsönök időzített bombaként robbantak. Akkor ugyanis az árfolyamváltozás miatt hirtelen már a kamatok törlesztése is gondot okozott, amikorra pedig belépett a tőketörlesztés, a tőketartozás – amit devizában határoztak meg – másfélszeresére nőtt. Ezeknek a hiteleknek végül jelentős aránya vált problémássá, sokan még ma is fizetik követeléskezelőnek az ingatlan eladása után is fennmaradt tartozást.

Megjelent az OTP Bank ajánlata

A devizahitelekkel a halasztott tőketörlesztéses ingatlanhitelek is eltűntek. Most viszont az OTP Bank rukkolt elő egy ilyen konstrukcióval. Az Évnyerő lakáshitelek 12 hónapos türelmi időt biztosítanak, ugyanis a futamidő első évében csak a kamatot kell fizetni, így a kezdetben alacsonyabb a törlesztőrészlet.

A türelmi idő lejárta után, a 13. hónaptól már megkezdődik a tőke törlesztése is, így a havi részletek megnőnek. Az Évnyerő Lakáshitelek kizárólag a visszafizetés módjában különböznek a többi lakáshiteltől, a kamatai megegyeznek az egyenletes törlesztésű lakáshitelek kamataival – írja az OTP Bank tájékoztatójában.

Ez mások, mint a régiek

Tekintettel arra, hogy forinthitelről van szó, itt nincs árfolyamkockázata az ügyfélnek. A türelmi idő mindössze 1 év, szemben a devizahiteleknél annak idején alkalmazott 5 évvel. A kamatok, így a 12 hónap után magasabb törlesztőrészlet is előre kiszámítható, nem változik, tehát ennek kockázata sem terheli az ügyfeleket. (Lehet 5, 10 és 20 éves kamatperiódusú kölcsönt is választani.)

Az OTP Bank közleménye szerint ingatlanvásárláskor a legjelentősebb kiadás mindig a vételár, azonban számos további költség is felmerül. Ebben segíthet az Évnyerő Lakáshitel azzal, hogy kezdetben kisebb a havi részletfizetés. Ugyanakkor a tőketörlesztésre kapott egyéves haladék miatt a 13. hónaptól belépő tölresztőrészlet magasabb lesz, mintha normál részletfizetést választott volna az ügyfél.

Mennyi lesz a törlesztőrészlet?

A Bank360 kalkulációja szerint, ha egy 10 millió forintos, 10 éves futamidejű lakáshitelt veszünk fel halasztott tőketörlesztéssel, több mint 50 ezer forinttal lesz kisebb a havi törlesztő az első évben, mint halasztás nélkül egy ugyanilyen OTP kölcsön esetében. Az Évnyerő kölcsön az első évben ugyanis 70127 forint törlesztővel jár, ugyanakkor a második évtől 132350 forintra nő a havi részletfizetés.

A halasztott tőketörlesztés nélküli – úgymond normál – hitel havi törlesztőrészlete végig 123533 forint. A halasztás nélküli hitel teljes visszafizetendő összege ugyanakkor 14946760 forint lesz, míg a halasztott törlesztésű hitelé 311 ezer forinttal magasabb, összesen 15135324 forint. Ez azt jelenti, hogy a tőketörlesztés éveiben havi szinten ennél a hitelnél 2883 forintos felárat fizetünk a nem halasztott fizetésű lakáshitelhez képest azért, hogy az első évben jelentősen könnyebb pénzügyi helyzetbe kerültünk.

Van rizikó

A Bank 360 hangsúlyozza, hogy a hitelbírálatkor, a JTM mutató számításánál nem az első év alacsony törlesztőjét veszik figyelembe, hanem a második évtől érvényes havi törlesztőrészletet, amely például 300 ezer forintos jövedelem esetén nem lehet magasabb a nettó bér 50 százalékánál. Halasztott fizetéssel tehát nem tudunk nagyobb kölcsönt felvenni, mint egy sima lakáshitellel.

Az Azénpénzem.hu véleménye szerint nem rizikó nélküli ez a régi-új konstrukció. Bár valóban jelenthet könnyebbséget az alacsonyabb havi részlet az első évben, sokkoló lehet a részletek megugrása a 13. hónaptól, még akkor is, ha az ügyfél számít rá. Ráadásul egyáltalán nincs kőbe vésve, hogy később jobb lesz az anyagi helyzete, és könnyebben tudja majd a magasabb részletet fizetni. Az ilyen konstrukciók mögött ugyanis ez az indoklás is meghúzódik. Márpedig a 2008-as válság is bebizonyította, hogy sem az ingatlanárak, sem a fizetések nem nőnek a végtelenségig. Még ha időnként úgy is tűnik.

Szerző: Lovas Judit
Címkék: lakáshitel, OTP Bank, Évnyerő, ingatlanhitel, halasztott tőketörlesztés, kamat, részletfizetés, törlesztőrészlet