Változnak az adósságfék szabályok a zöld hiteleknél

2024. október 29. Lazít az adósságfék szabályokon az MNB a zöld feltételeknek megfelelő hitelek esetében. 2025-től a fedezetek 90 százalékát is elérheti a felvehető maximális hitelösszeg, valamint 60 százalékig terhelhető az adósok jövedelme annak nagyságától függetlenül – adta hírül a jegybank.

A Magyar Nemzeti Bank a zöld ingatlanok banki finanszírozásának elősegítése és ezen keresztül a hazai ingatlanok energetikai hatékonyság javításának támogatása érdekében az adósságfék előírások zöld differenciálásáról döntött – írja közleményében a jegybank.

2025. január 1-jétől a zöld ingatlanvásárlások és a felújítási célú hitelek esetében kedvezőbb jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM), illetve hitelfedezeti mutató (HFM) limitek alkalmazása válik lehetővé. A Zöld Tőkekedvezmény Program alapján meghatározott zöld fedezetekre és hitelcélokra (energetikailag hatékony lakások vásárlása, építése, illetve hatékonyságjavító felújítások) vonatkozó feltételeket teljesítő, legalább 10 évig kamatfixált forint jelzáloghitelek esetében a HFM limit 90 százalékra emelkedik (függetlenül attól, hogy az adós elsőlakás-vásárlónak minősül-e). Ezzel párhuzamosan a feltételeknek megfelelő hitelek esetén az alkalmazható JTM limit az ügyfelek jövedelmétől függetlenül 60 százalékra emelkedik.

HFM (hitelfedezeti mutató) limitek 2025. január 1-jétől

HFM limitek
Kategória		HUF	EUR	Egyéb deviza
Jelzáloghitel	Elsőlakás-vásárlók	90%	50%	35%
Jelzáloghitel	Zöld fedezet és hitelcél		50%	35%
Pénzügyi lízing	Elsőlakás-vásárlók		55%	40%
Pénzügyi lízing	Zöld fedezet és hitelcél		55%	40%
Jelzáloghitel	Egyéb hitelfelvevők	80%	50%	35%
Pénzügyi lízing	Egyéb hitelfelvevők	85%	55%	40%
Gépjárműhitel		75%	45%	30%

Forrás: MNB

JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) limitek 2025. január 1-jétől

JTM limitek
Kategória	Kamatperiódus
Kategória	Kevesebb, mint 5 év	Legalább 5 év, de kevesebb, mint 10 év	Legalább 10 év vagy fix
Havi nettó jövedelem < 600e Ft	25%	35%	50%
Zöld hitelcél	25%	35%	60%
Havi nettó jövedelem ≥ 600e Ft	30%	40%	60%

Forrás: MNB

Kamatkedvezmény a zöldre

Ezen felül az MNB 2025. áprilistól a Minősített Fogyasztóbarát hiteltermékeken keresztül is erősíti a zöld hitelezési folyamatokat. A jegybank új elvárásrendszere kötelezővé teszi a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt (MFL) kínáló hitelezők számára, hogy a meghatározott zöld hitelcélokat szolgáló hiteligénylés esetén az erre a célra elérhető MFL terméküket zöld hitelként nyújtsák a hitelfelvevők részére. A zöld hitelcél igazolt teljesülése esetén az ügyfelek legalább 0,5 százalékpontos kamatkedvezményben kell hogy részesüljenek (egy azonos, de nem zöld célra nyújtott MFL hitelhez képest), valamint a folyósítási díjat és egy darab energetikai tanúsítvány díját át kell vállalja a bank a hitelfelvevőtől. A kedvezményeket hitelezői szempontból a zöld ingatlanok potenciálisan alacsonyabb hitelkockázata, valamint az MNB által biztosított zöld tőkekövetelmény-kedvezmény teszi lehetővé.

A személyi hiteleknél is alkalmazzák

Mivel a lakásállomány energetikai hatékonyságának növelését a felújításokon keresztül a személyi hitelek is támogathatják, ezért az MNB a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel minősítés zöld felülvizsgálatáról is döntött. Ez alapján 2025. áprilistól a meghatározott, lakások felújítását szolgáló hitelcélok teljesítése esetén a bankoknak lehetőségük nyílik legalább 3 százalékpontos, dedikált zöld kamatkedvezményt biztosítani az adósoknak.

Az intézkedések a még gyerekcipőben járó hazai zöld lakáshitel-kihelyezés erősítését szolgálják. Az új lakáshitel-kihelyezésen belül a korszerűnél jobb ingatlanfedezetek aránya alacsony, 2021 óta 10-20 százalék között szóródott és csak a Zöld Otthon Program támogatási időszaka alatt közelítette meg átmenetileg az 50 százalékot. A zöld lakáshitelezés elterjedése a prudenciális kockázatok mérséklését is támogathatja. Az ún. zöld hipotézis alapján ugyanis az energetikailag hatékony ingatlanok finanszírozása kisebb hitelkockázattal bírhat. Az alacsonyabb fenntartási költségek révén a hitelfelvevők jövedelmük nagyobb hányadát fordíthatják hiteltörlesztésre, vagyis kisebb lehet a nemteljesítési valószínűségük. Emellett a zöld ingatlanfedezetek iránti kereslet a kevésbé hatékony ingatlanokhoz képest ellenállóbb lehet, vagyis ezen ingatlanok potenciálisan értéktartóbbak lehetnek egy válsághelyzet esetén is – írja az MNB.

Szerző: L.J.
Címkék: zöld hitel, JTM, HFM, hitelfedezeti mutató, jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató, lakáshitel, jelzáloghitel, személyi kölcsön, MNB