Magas elutasítási arány, egyedi igények a betegségbiztosításnál
2013. március 25.
Betegségbiztosítás, állami vagy önkéntes egészségpénztár – sokan még a fogalmakat sem pontosan ismerik. Az új lehetőségek terjedését azonban nem csak ez gátolja.
Az idén már egészségpénztári számláról is fizethető a betegségbiztosítás díja (az egészségbiztosításnak itt nézhet utána). Míg a pénztárak többsége a másik új lehetőséget, a gluténmentes élelmiszerek vásárlását erősen népszerűsíti, az egészségbiztosításról inkább szót sem ejt. Bár senki sem hajlandó nyilatkozni róla, magánbeszélgetésekben szinte mindenki furcsállja ezt a változtatást. Kizárólag a Független Pénztárszövetség (amelynek meghatározó tagja a Patikapénztár) emelt szót, azt írva: a betegségbiztosítás kifejezetten ellentétes az egészségpénztár alapelveivel. Ők össze is foglalták a három finanszírozási lehetőség (lásd táblázatunkat) jellemzőit. Az áttekintésre – mint a portfolio.hu biztosítási konferenciáján ismertetett egyik felmérésből kiderült – nagy szükség is lehet. Teljes a tájékozatlanság, és kaotikus felfogások élnek az ügyfelek fejében az egészségbiztosításokról – állította Kálózdi Tamás, a Signal vezérigazgatója.
A pénztártagoknál is érzékelhető viszont zavar. Azok ugyanis, akik a cafeteria keretében kapott (sőt választott) juttatásból töltik egyéni számlájukat, sokszor úgy érzik, mintha ez nem a sajátjuk, hanem a cégtől kapott pénz lenne. Nem érzékenyek például a szolgáltatások árára és minőségére. Az egyéni befizetések aránya pedig a PSZÁF statisztikája alapján 2012-ben az előző évi 18,8 százalékról 16,4 százalékra csökkent. A betegségbiztosítás igényléséhez pedig mindenképpen szükség lenne a tudatosságra.
A változás azonban (legalábbis néhány nyilatkozat szerint) már megindult. A Generali pénztárainak vezetője, Lengyel Márk az Azénpénzem.hu-nak elmondta: az első egészségtudatos befizetők is megjelentek már a pénztárnál, akik a szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosítás díjának fedezetére fordítják majd egyéni befizetéseiket. Mészáros Győző, az Allianz pénztári igazgatója – úgy gondoljuk, a többséghez tartozva– inkább a cefeterián kívül (illetve mellett) láthatja a betegségbiztosítás helyét. Ahhoz viszont, hogy ez a szolgáltatás valóban dinamikusan terjedjen, még több tényezőre lehet szükség.
Ezzel kapcsolatban elgondolkodtatóak, amiket Paál Zoltán a Generali vezérigazgató-helyettese a konferencián elmondott. Az egészségügyi szolgáltatás színvonala nagyon heterogén országon belül – állította. Ha pedig az első biztosított nem megfelelő szolgáltatóval találkozik, akkor a tapasztalatot továbbadja, és leállnak a kötések. A helyzetet mindenképpen nehezíti, hogy a szolgáltatói háttér csak lassan tud fejlődni. Persze az sem mellékes, hogy például a Generali a betegségbiztosítás iránt érdeklődők 15 százalékát utasítja el, ami szokatlanul magas arány (a biztosításban az átlag a 3 százalék). Bóna Katalin, az Union életbiztosítási ügyvezető igazgatója úgy látja, hogy nem lehet teljesen „dobozolva” adni a betegségbiztosítást. Az ügyfelek a csoportos megoldásoknál is mindig kérnek valami személyre szabást. A biztosító által 2012-ben kötött néhány száz szerződés között nincs öt olyan, ami teljesen egyforma lenne.
Forrás: Független Pénztárszövetség
A cafeteriáról részleteket itt olvashat, az egészségbiztosításnak pedig itt nézhet utána
Címkék: cafeteria, béren kívüli juttatás, egészségpénztár, egészségbiztosítás, Független Pénztárszövetség
Zűrzavar az egészségforintok körül
Fotó: Azénpénzem
Az idén már egészségpénztári számláról is fizethető a betegségbiztosítás díja (az egészségbiztosításnak itt nézhet utána). Míg a pénztárak többsége a másik új lehetőséget, a gluténmentes élelmiszerek vásárlását erősen népszerűsíti, az egészségbiztosításról inkább szót sem ejt. Bár senki sem hajlandó nyilatkozni róla, magánbeszélgetésekben szinte mindenki furcsállja ezt a változtatást. Kizárólag a Független Pénztárszövetség (amelynek meghatározó tagja a Patikapénztár) emelt szót, azt írva: a betegségbiztosítás kifejezetten ellentétes az egészségpénztár alapelveivel. Ők össze is foglalták a három finanszírozási lehetőség (lásd táblázatunkat) jellemzőit. Az áttekintésre – mint a portfolio.hu biztosítási konferenciáján ismertetett egyik felmérésből kiderült – nagy szükség is lehet. Teljes a tájékozatlanság, és kaotikus felfogások élnek az ügyfelek fejében az egészségbiztosításokról – állította Kálózdi Tamás, a Signal vezérigazgatója.
Kádár Gabriella, a CIG értékesítési vezérigazgató-helyettese portálunknak elmondta: a nagyobb cégek a társaság által kínált Best Doctors Egészségbiztosításokat prémium terméknek tekintik, elsősorban közép- és felsővezetőik számára kötik meg. A CIG-nek az utolsó negyedévben 67 milliós állományt sikerült felépítenie. Kádár szerint a kisebb cégeknél - ahol jellemzően a tulajdonosok alkotják a menedzsmentet is - a kedvező adószabályok miatt előnyben részesítik az egészségbiztosítási termékeket.
A Gemius kutatóintézet vizsgálata szerint a netezők kilenc százaléka úgy gondolja, hogy van magán egészségbiztosítása. Valójában a többség nyilvánvalóan egészségpénztári tagsággal rendelkezik. Ezt több számadat is alátámasztja. A pénzügyi felügyelet (PSZÁF) adatai szerint a betegségbiztosításokból származó díjbevétel tavaly – amikor pedig a kormányzat a céges adózással már „megtámogatta” ezt – az előző évit mindössze 20 százalékkal haladta meg. Így is alig több mint hétmilliárd forintos állomány jött össze a biztosítóknak. A szerződések száma ráadásul 2012 végén nem érte el az 51 ezret, ami háromezerrel kevesebb (!) az egy évvel korábbinál. Az egészségpénztáraknak közben 1,04 millióra nőtt a taglétszámuk. Már akadnak pénztári befizetők
A pénztártagoknál is érzékelhető viszont zavar. Azok ugyanis, akik a cafeteria keretében kapott (sőt választott) juttatásból töltik egyéni számlájukat, sokszor úgy érzik, mintha ez nem a sajátjuk, hanem a cégtől kapott pénz lenne. Nem érzékenyek például a szolgáltatások árára és minőségére. Az egyéni befizetések aránya pedig a PSZÁF statisztikája alapján 2012-ben az előző évi 18,8 százalékról 16,4 százalékra csökkent. A betegségbiztosítás igényléséhez pedig mindenképpen szükség lenne a tudatosságra.
A változás azonban (legalábbis néhány nyilatkozat szerint) már megindult. A Generali pénztárainak vezetője, Lengyel Márk az Azénpénzem.hu-nak elmondta: az első egészségtudatos befizetők is megjelentek már a pénztárnál, akik a szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosítás díjának fedezetére fordítják majd egyéni befizetéseiket. Mészáros Győző, az Allianz pénztári igazgatója – úgy gondoljuk, a többséghez tartozva– inkább a cefeterián kívül (illetve mellett) láthatja a betegségbiztosítás helyét. Ahhoz viszont, hogy ez a szolgáltatás valóban dinamikusan terjedjen, még több tényezőre lehet szükség.
Ezzel kapcsolatban elgondolkodtatóak, amiket Paál Zoltán a Generali vezérigazgató-helyettese a konferencián elmondott. Az egészségügyi szolgáltatás színvonala nagyon heterogén országon belül – állította. Ha pedig az első biztosított nem megfelelő szolgáltatóval találkozik, akkor a tapasztalatot továbbadja, és leállnak a kötések. A helyzetet mindenképpen nehezíti, hogy a szolgáltatói háttér csak lassan tud fejlődni. Persze az sem mellékes, hogy például a Generali a betegségbiztosítás iránt érdeklődők 15 százalékát utasítja el, ami szokatlanul magas arány (a biztosításban az átlag a 3 százalék). Bóna Katalin, az Union életbiztosítási ügyvezető igazgatója úgy látja, hogy nem lehet teljesen „dobozolva” adni a betegségbiztosítást. Az ügyfelek a csoportos megoldásoknál is mindig kérnek valami személyre szabást. A biztosító által 2012-ben kötött néhány száz szerződés között nincs öt olyan, ami teljesen egyforma lenne.
Mi micsoda az egészségügyben
| Szempont | Társadalom-biztosítás | Önkéntes egészségpénztár | Üzleti betegségbiztosítás |
|---|---|---|---|
| Az intézmény biztosítási alapelve | társadalmi ekvivalencia | egyéni ekvivalencia | csoportos ekvivalencia |
| A biztosítás természete | biztosítotti kényszer | tagsági jogviszony | magánjogi szerződés |
| Az alkalmazott biztosítási technika | felosztó-kirovó | az egyéni és munkáltatói befizetésekre alapuló egyéni számlás rendszer | az egyéni kockázatelbírálás; díjfizetésre épülő kockázatközösség |
| Finanszírozott szolgáltatások | alapvetően teljes ellátás | a pénztár alapszabályában meghatározott szolgáltatások | egyénre/csoportra testre szabott szolgáltatások |
| Fizetendő díj kiszámítási elve | kárfelosztó | megtakarító | kockázatkezelő |
| Fennálló betegség kockázatának hatása a díjfizetés nagyságára | nincs hatással | nincs hatással | befolyásolja |
A cafeteriáról részleteket itt olvashat, az egészségbiztosításnak pedig itt nézhet utána
Címkék: cafeteria, béren kívüli juttatás, egészségpénztár, egészségbiztosítás, Független Pénztárszövetség
