Hogyan néz ki a családi csődvédelem

A bajban levő adósok egy része számára megoldás lehet a családnak csődvédelmet kérni. Annak azonban, aki ezt a megoldást választja számos nehézségre, komoly megszorításokra kell felkészülnie. Az 5-7 éves „önsanyargatás” után azonban a hitel jelentős részét elengedhetik. A magáncsőd azoknak járható út, akik megfelelő vagyonnal, illetve jövedelemmel rendelkeznek. Ha az utóbbi nincs, akkor a Nemzeti Eszközkezelőhöz (NET) lehet fordulni.

A NET-programról és a feltételekről itt tájékozódhat

A magáncsőd részleteit a lenti táblázatban foglaltuk össze. A legfontosabb feltételek ebből megismerhetők, de még sok részletet nem árt tudni. Érdemes számolgatni is, amiben szintén igyekszünk segíteni.

A Családi Csődvédelmi Szolgálat (CsSz) honlapja hasznos információkat tartalmaz. Az itt működő előszűrő rendszer segítségével bárki kontrollálhatja, hogy egyáltalán jogosult-e a magáncsőd intézményére.

Megnevezés	Előírás	Megjegyzés
Jogosult	Magánszemély, egyéni vállalkozó, őstermelő	Szélesebb körre vonatkozik tehát, mint a NET
Belépés feltétele	A tartozás 2-60 millió forint, ami a meglévő vagyon 100-200 százaléka	Tehát a vagyonnak 1-60 millió forintnak (ingatlan, ingóságok) kell lennie
Belépés feltétele	Legalább félmillió forint 90 napon túli hátralék	Általános szabály, ami az első körben más
Határidők	2015. szeptember 1. – 2016. október 1. között jelzáloghitelesek jelentkezhetnek	Feltétel, hogy a lakhatás legyen veszélyben
	A devizahiteles elszámolás érintettjeinek: 2015. október 31. volt a határidő, amit 2016. március 1-re, majd szeptemben 30-ra hosszabbítottak	Akiknek már felmondták a hitelét
	Forinthitelesek: az elszámolás kézhezvétele utáni 60. nap	Akiknek már felmondták a hitelét
	Frissen felmondott lakáshitel	A felmondás után 60. nap
	2016. október 1. után léphetnek be a nem jelzáloghitelesek	Rájuk vonatkoznak az előírt általános jogosultsági feltételek
Időtartam	5-7 évig tart az adósságrendezés	Fegyelmezett törlesztést, finoman fogalmazva takarékos életvitelt várnak el
Törlesztési minimum az első körben	Az ingatlan értékének 7,8 százaléka hónapra leosztva	Az eredeti (a hitel felvételekor megállapított) érték számít. Pl. 15 milliós ingatlan után havonta 97,5 ezret kell törleszteni
Hitelelengedés	A lakás hitelfelvételkor megállapított értékét mindenképpen meg kell fizetni	A többit elengedik
	Fogyasztási, személyi hitel, egyéb (nem hátra sorolt) tartozások elvárt megtérülése 38%	62%-ot tehát elengednek
	Hátra sorolt követelések (pl. kezesnek, saját rokonnak tartozás) 5%-át kell kifizetni	Legfeljebb öt ilyen lehet, amelyek 95%-át elengedik
Mennyit lehet költeni?	Szabadon a legkisebb örgeségi nyugdíj (28,5 ezer Ft) másfélszeresét lehet havonta fejenként költeni	A további kiadásokba beleszólhat a vagyonfelügyelő

Az eljárás kezdeményezésének az is feltétele, hogy az adós adóstárs részéről a tartozások legalább 80 százaléka elismert-, vagy nem vitatott tartozás legyen. Az eljárásban – többek között – feltétel még, hogy az előírt törlesztőt a megállapodásig is folyamatosan fizetni kell, valamint meg kell fizetni egyszeri 30 ezer forintos regisztrációs díjat. Ha ezt az adós elmulasztja, akkor kiesik az eljárásból és 10 évig nem indíthat újabb adósságrendezési eljárást. A „trükközést”, a vagyon-, illetve jövedelem eltitkolását a magáncsődből kizárással büntetik.

Milyen értékű ingatlan tartható meg

A méltányolható kategóriába nem esők nem léphetnek be a magáncsőd intézményébe (el kell adni a túl értékesnek tartott lakást, illetve bérletet váltani). Eleve kérni kell, ha valaki eredeti lakását meg szeretné tartani. Az értékhatárokat az alábbi táblázat tartalmazza. Fontos még, hogy egy személynek csak egyetlen szoba, kettőnek pedig kettő fogadható el (az ennél nagyobb lakást el kell adni). A kettőnél több ottlakó esetében fejenként fél szobával nő az elfogadható méret (a rendelet teljes szövege itt található).

Méltányolható lakóingatlan forgalmi értéke (millió Ft)
Szobaszám	Alapterület (nm)	Budapest	Agglomeráció*	Megyei jogú városok és körzetük**	Más városok	Községek
1	-35	8	7,2	5,2	5,1	4
1,5	35-50	11,25	9,2	7,6	7	4,5
2	45-60	12,75	10,2	7,7	7,6	5,5
2,5	55-70	14,75	11	9,3	8,1	6
3	65-80	17	13	11	10	7
3,5	75-90	22	15,5	14	12	7,5
4	85-105	26	17,5	16	13	8,5
Maximális bérleti díj (Ft/négyzetméter)***
1-2	-55	1400	1100	1100	800	600
2,5-3	55-80	1300	1000	1000	700	500
3-	80-	1100	900	900	700	500
A fenti értékektől kivételes méltánylást igénylő, igazolt egyéni vagy családi körülmények vagy a településrész sajátosságai alapján kérelemre lehet legfeljebb 5 százalékkal felfelé eltérni
* Budapesti agglomeráció alatt a Budapesti Agglomeráció területrendezési tervéről szóló 2005. évi LXIV. törvény 1/1. sz. mellékletében felsorolt településeket kell érteni.
** Megyei jogú városi agglomeráció alatt azokat a településeket kell érteni, amelyek közigazgatási határa a megyei város közigazgatási határától közúton legfeljebb 15 km.
*** Az „-55m˛” és az „55–80 m˛” kategóriák esetében a lakásbérleti díj maximuma a méret határértékre (55 m˛ illetve 80 m˛) az adott kategória és az eggyel nagyobb méret kategória Ft/m˛ értékek számtani átlaga alapján számolt összeg.

Törlesztési támogatás

Az állam az egyezség megkötésének időpontjában fennálló tőketartozás évi 3,8 százalék mértékének megfelelő, de havonta legfeljebb 25 000 forint összeggel segítheti az adós törlesztését (a felső korlát mintegy 7,9 millió forintos tartozásnak felel meg). A támogatás 5 éven át vehető igénybe.

A támogatási kérelmet az adósnak és adóstársnak együtt kell benyújtani a főhitelezőnek, amelynek azt 30 napon belül kell elbírálnia. Elutasítás esetén a kormányhivatalban lehet fellebbezni.

Az igénylés legfontosabb feltételei:

Hogyan néz ki a családi csődvédelem

A NET-programról és a feltételekről itt tájékozódhat

Milyen értékű ingatlan tartható meg

Törlesztési támogatás

Olvassa el a témában készített (az alábbi linkeken található) cikkeinket is, amelyekből további részletek is kiderülnek!